Diese Kaufkraft wird zu einem großen Teil von der gestiegenen Ertragskraft der LGBT-Gemeinschaft getragen: Das durchschnittliche lesbische Paar verdient 7.200 Dollar mehr als ihre Gleichaltrigen, und das durchschnittliche schwule Paar verdient 8.000 Dollar mehr.
Und es tut nicht weh, dass fast 80 Prozent der gleichgeschlechtlichen Paare keine Kinder erziehen, eine Ersparnis von etwa 233.000 Dollar pro Kind sogar vor College-Kosten.
All das erhöhte verfügbare Einkommen führt jedoch nicht zu wesentlich höheren Einsparungen. Laut Prudential LGBT Financial Experience Survey 2012 hatten gleichgeschlechtliche Haushalte im Durchschnitt nur 6.000 US-Dollar mehr an Ersparnissen als direkte Haushalte.
Das bedeutet, dass die LGBT-Community, der ich angehöre, unser Geld gegen unser eigenes Interesse ausgibt. Und wir haben wohl einen größeren Bedarf an Spar- und Notfallfonds: Es ist lange her, dass LGBT-Menschen in 28 Staaten wegen ihrer sexuellen Orientierung entlassen werden können, und nur 14 dieser Staaten haben Schutz für Transgender. Und während queere Alterszentren und Dörfer immer häufiger werden, haben die meisten Staaten noch immer keinen Schutz für queere Menschen in Einrichtungen wie Seniorenzentren, Dörfern und Pflegeheimen.
Dies bedeutet, dass wir von unseren gleichgeschlechtlichen Ehepartnern getrennt oder sogar in den Schrank zurückgeschoben werden können, um Diskriminierung zu vermeiden.
"Für gleichgeschlechtliche Ehepaare ist es wichtiger denn je sicherzustellen, dass sie finanziell auf derselben Seite stehen und einen soliden Finanzplan haben", sagt Brian Thompson, ein Certified Financial Planner, der sich auf die LGBT-Community konzentriert.
Hier ist, was gleichgeschlechtliche Paare tun sollten, um ihre finanzielle Zukunft zu schützen.
Sprechen Sie Geld
Es ist eine Unterhaltung, die wir vor der Hochzeit haben sollten, aber die meisten Leute, ob hetero oder schwul, tun es nicht. Wir sind normalerweise zu sehr in die Gefühle der Liebe verstrickt, um über Geld nachzudenken.
Sprechen Sie lieber früher als später über Geld mit Ihrer zukünftigen oder aktuellen Ehefrau. Diskutieren Sie, wo Sie als Einzelperson oder als Paar finanziell stehen. Wissen Sie, wie viel Geld Sie haben, wo es sich befindet und dass Sie angemessen investiert sind. Offenlegen Sie Ihre Schulden, einschließlich Kreditkarten, Autokredite, Arztrechnungen, Studentendarlehen und Hypotheken.
Wissen Sie, was Ihre individuellen und gemeinsamen Ziele sind. Selbst wenn Ihre Ziele nicht die gleichen sind, wissen Sie, dass Sie sich gegenseitig bei der Erreichung Ihrer individuellen Ziele unterstützen können. Wie CFP David Rae aus Los Angeles sagt: "LGBT-Paare müssen realer werden, sich mit ihrem Lebensgefährten hinsetzen und das Gute und das Schlechte austeilen. Bedecken Sie alle Ihre Vermögenswerte und alle Ihre Schulden. Sie werden überrascht sein, wie viel mehr Sie erreichen können, wenn Sie zusammenarbeiten. "
Habe ein Notfallsparkonto
Aufgrund der allgegenwärtigen Beschäftigung und institutionellen Diskriminierung von LGBT-Personen ist es für uns wichtiger, ein Notfallsparkonto zu haben. Der gemeinsame Rat ist, Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten einzusparen.
Da wir mit ungewöhnlichen Risiken konfrontiert sind, sollten wir, wenn möglich, zwischen sechs und zwölf Monaten Lebenshaltungskosten einsparen.
Wenn Sie und Ihr Ehepartner in einem Staat leben, in dem Sie beide entlassen werden könnten, wenn Sie von Ihren Flitterwochen zurückkehren, ist es Ihr Notfallsparkonto, das Ihnen helfen wird, bis Sie beide wieder beschäftigt sind. Wenn einer oder beide von Ihnen Langzeitpflege brauchen und nicht das Risiko eingehen wollen, in ein traditionelles Pflegeheim zu gehen, dann wird Ihnen dieser Schutz Zugang zu häuslicher Pflege oder queerfreundlichen Altersheimen verschaffen.
Öffnen Sie ein Sparkonto bei einer Bank oder einer Genossenschaftsbank ohne Schecks, Rechnungsbezahlung, Debitkarte oder andere ausgefallene Funktionen. Verbinden Sie dieses Konto nicht mit einem anderen Konto für ausgehende elektronische Überweisungen (EFT). Dieses Geld sollte schwer zugänglich sein, wenn auch nicht unmöglich.
Je schwieriger es ist, dieses Geld für ein Wochenende zurückzuziehen, desto weniger geneigt ist es, es auszugeben.
Legen Sie nach dem Öffnen eine wiederkehrende direkte Einzahlung von Ihrem Arbeitgeber auf dieses Konto an. Je mehr Sie auf dieses wachsende Notfallsparkonto einzahlen, desto schneller wächst es. Jede Menge ist jedoch besser als keine.
Investieren
Öffnen Sie Ihren vom Arbeitgeber finanzierten Rentenplan, z. B. eine 401 (k), Rente, SEP oder einfache IRA, falls Ihnen eine zur Verfügung steht. Tragen Sie dann mindestens das Minimum ein, das erforderlich ist, um den maximalen Arbeitgeber zu erreichen, wenn Ihnen ein Arbeitgeber-Match zur Verfügung steht. Wenn das nicht geschieht, bleibt Geld auf dem Tisch.
Die Beiträge zu solchen Konten erfolgen automatisch mit Vorsteuer-Dollar. Das bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber den Betrag, den Sie auf diesem Konto angeben, automatisch einzahlt, bevor der IRS ihn abrechnet. Sie zahlen Steuern auf das Geld, das Sie von diesem Konto abheben, nachdem Sie in Rente gegangen sind und Ihr Einkommen niedriger ist, aber Sie befinden sich in einer niedrigeren Einkommensteuerklasse.
Wenn Sie Geld zur Verfügung haben, nachdem Sie Ihren vom Unternehmen gesponserten Pensionsplan ausgeschöpft haben, investieren Sie in ein Individual Retirement Account (IRA), wie zum Beispiel eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA . Wenn Sie noch Geld zur Verfügung haben, investieren Sie in ein steuerbares Maklerkonto. Das Investieren in diese Konten kann ebenfalls automatisiert werden. Sobald Sie Ihre Konten geöffnet haben, richten Sie über Ihren Arbeitgeber eine direkte Einzahlung in diese Konten ein.
Sparen Sie genug Geld, um einen Aktienindex zu kaufen. Ein Aktienmarktindexfonds ist ein Fonds, der den gesamten US-Aktienmarkt abdeckt. Wenn Sie genug Geld haben oder bevorzugen, investieren Sie einzeln in einen Large-Cap-Indexfonds, einen Medium-Cap-Indexfonds und einen Small-Cap-Indexfonds. Indexfonds haben in der Regel geringere Verwaltungsausgaben und kosten keine Provisionen oder Transaktionsgebühren.
Lebensversicherung
Wir denken oft nur an eine Lebensversicherung, wenn wir Familien gründen. So viele gleichgeschlechtliche Paare, die keine Kinder planen, denken nicht viel darüber nach. Aber die heutige Lebensversicherung hilft nicht nur Partnern und Familienmitgliedern, wenn wir sterben.
Schützen Sie sich vor Gläubigern
Schulden verschwinden nicht, wenn Sie weggehen. Abhängig von der Art der Schulden, die Sie haben und Ihrer finanziellen Situation, müssen Ihre Lieben Ihre Kredite zurückzahlen müssen. Erwägen Sie, eine Lebensversicherung zu bekommen, um Ihre Schulden nach Ihrem Tod abzuzahlen.
Hinterlasse eine Vererbung
Wenn es eine oder mehrere Personen gibt, denen Sie eine Erbschaft hinterlassen möchten, kann eine Lebensversicherung helfen. Sie können eine Erbschaft an Familienmitglieder, Freunde, ehemalige Partner und Pflegekinder hinterlassen.
Für wohltätige Zwecke spenden
Sie können Spenden an Wohltätigkeitsorganisationen abgeben, um sicherzustellen, dass Ihre bevorzugten Organisationen fortfahren.
Medizinische Versorgung
Das Gesundheitswesen kann bis zu 30 Prozent der Altersvorsorge einsparen, und Menschen, die nicht angemessen gespart haben, brauchen Hilfe. Die Lebensversicherung kann Bestimmungen wie einen beschleunigten Todesfallrentenreiter enthalten, die steuerfreie Zahlungen zur Deckung der medizinischen Versorgung in bestimmten "kritischen" Fällen ermöglichen.
Pflegeversicherung
Während wir zum Thema Versicherung sind, ist es für LGBT wichtig, den Kauf einer Langzeitpflegeversicherung (LTCI) in Erwägung zu ziehen. LTCI ist einer der komplexeren Teile der medizinischen Versorgung, weil es in der Regel die körperliche Hilfe anderer benötigt. LTCI kann von der Hilfe zu Hause mit Grundbedürfnissen wie Kochen, Essen und Putzen bis zum Betreuten Wohnen reichen, das sich auf das tägliche körperliche Wohlbefinden konzentriert.
Da viele queere Menschen und gleichgeschlechtliche Paare keine Kinder haben, ist es wichtig, unsere Erwartungen in verschiedenen Phasen unseres Lebens und unserer Gesundheit zu verstehen. Das Leben kann natürlich andere Ideen haben. Wissen Sie, was Sie wollen, wenn Sie Ihre verbleibenden Jahre zu Ihren Bedingungen ausleben wollen.
Bei unzureichenden Finanzen oder Versicherungen können Entscheidungen darüber, wie Sie betreut werden, dem Staat oder einem Ihnen zugewiesenen Vormund überlassen werden. Sie möchten Ihre verbleibenden Jahre zu Ihren Bedingungen ausleben, nicht zu denen eines Dritten.
Habe Spaß
Das Wachstum Ihres Nestei ist ein langfristiger Plan. Niemand erwartet von Ihnen, dass Sie 12 Monate Lebenshaltungskosten sparen, alle Rentenkonten ausschöpfen, Ihre Rechnungen bezahlen und ein Leben in einem Jahr haben. Das ist ein Marathon, kein Sprint. Erstellen Sie einen Finanzplan, um Ihre finanziellen Ziele rechtzeitig zu erreichen. Du kannst dich auf ein Ziel konzentrieren oder teilen und erobern. Dies sind Entscheidungen, die Sie oder Sie und Ihr Partner gemeinsam treffen sollten.
Vergessen Sie nicht, Spaß zu haben. Geld zu sparen und zu investieren ist angenehm, beinhaltet aber auch eine Strategie für Spaßgeld. "Machen Sie jeden Monat Spaßgeld, damit Sie diesen Traumurlaub genießen können", sagt Rae. "Du kannst dich nicht zu einem erstaunlichen Körper verhungern, und du kannst deine Ausgaben nicht verhungern, um reich und glücklich zu sein."
Es gibt viele Werkzeuge, um uns selbst, unsere Ehepartner und unsere Familien als queere Menschen zu schützen. Es kann sogar vorkommen, dass zu viele Werkzeuge zur Verfügung stehen. Es liegt in unserem besten Interesse, einen Finanzplan auszuarbeiten, um all unsere finanziellen Ziele und Bedürfnisse zu erreichen. Je stärker wir als Individuen und Paare sind, desto stärker sind wir als Gemeinschaft. Mit dieser Stärke kommt Ruhe, und Sie können keinen Wert darauf legen.