Langzeitpflege Hybrid-Richtlinien
Bei einer Berechnung würde das Tagesgeld von 100 US-Dollar, multipliziert mit 365 Tagen in einem Jahr für 3 Jahre, ein "Grundgeld" von 109.500 US-Dollar schaffen, das für die Pflege zur Verfügung steht. Dieser Geldpool würde für Pflege in einem Pflegeheim, Betreutes Wohnen, Erwachsenentagespflege oder in der persönlichen Residenz des Versicherungsnehmers bezahlen, sobald bestimmte Kriterien erfüllt wurden.
Was passiert, wenn das Geld weg ist?
Wenn der Pool an Geld aufgebraucht ist, würde die traditionelle Langzeitpflegepolitik keinen Nutzen mehr bringen. Wenn jedoch die langfristige Krankenversicherung nie verwendet wurde, würde der Eigentümer die Investition seiner Prämienzahlungen verlieren. Daher entschieden sich einige Senioren, diese Policen nicht zu kaufen und entschieden stattdessen, sich auf ihre Familien oder aktuelle Ersparnisse zu verlassen, falls Pflege notwendig wurde.
Was ist mit der Bezahlung aus der Tasche?
Da die Kosten für die Gesundheitsversorgung rasch steigen und ein einziger Tag in einem Pflegeheim in Großstädten 175 Dollar oder mehr kostet, ist eine Selbstversicherung ein riskantes Unterfangen.
Sich auf die Familie zu verlassen, ist eine Alternative, aber nicht unbedingt eine lebensfähige. Leider haben die meisten Familien nicht die Zeit, die Ressourcen oder die Fähigkeit, einen geliebten Menschen rund um die Uhr versorgen zu können.
Der "Return of Premium" -Rider
Die Versicherungswirtschaft hat erkannt, dass die Bedürfnisse der Verbraucher nicht immer mit einer Pflegeversicherung abgedeckt werden.
Während traditionelle Pflegeversicherungen für einige befriedigend waren, wünschten viele andere mehr Garantien für den Fall, dass ihre Langzeitpflegepolitik nie genutzt wurde. Daher fügten diese traditionellen Richtlinien einen "Return of Premium" -Reiter hinzu. Wenn die Versicherungspolice nicht über einen bestimmten Zeitraum, z. B. 10 Jahre, verwendet wurde, würde die Versicherungsgesellschaft einen Teil der Prämien an den Versicherungsnehmer oder ein Familienmitglied zurückgeben. Dies, wie jeder andere Fahrer, kam zu einem zusätzlichen Aufwand für den Käufer.
Die Hybrid- oder Linked-Care-Versicherung
Als Reaktion auf Kunden- und Agentennachfrage haben Versicherungsunternehmen entwickelt, was am besten als hybride oder verknüpfte Policen beschrieben werden kann. Diese Policen kombinieren die Vorteile einer Renten- oder Lebensversicherungsvereinbarung mit einem traditionellen Pflegevertrag. Bei hybriden Policen hat der Verbraucher die Garantie für Pflegegeld oder, wenn keine Pflege erforderlich ist, das Versprechen von Versicherungsleistungen für sich selbst und seine Begünstigten.
Wie funktionieren Hybrid-Pflegeversicherungen?
Hybridrichtlinien funktionieren auf verschiedene Arten. Eine Politik verbindet Langzeitpflege mit einer Lebensversicherungspolice. Mit diesem Plan hinterlegt der Versicherte eine festgesetzte Prämie in eine Police. Je nach Alter, Geschlecht und Gesundheit des Kunden wird ein unmittelbarer Geldpool für die Langzeitpflege geschaffen.
Gleichzeitig entsteht in der Lebensversicherung ein sofortiges Todesfallkapital. Nehmen wir zum Beispiel eine gesunde, 65-jährige Nichtraucherin mit einem Vermögen von $ 175.000. Wenn sie 50.000 US-Dollar in dieses Konto einzahlt, würden sofort etwa 87.000 US-Dollar an Pflegeleistungen entstehen. Ihren Begünstigten würde außerdem eine Todesfallleistung in Höhe von etwa 87.000 US-Dollar gewährt, die aus der Lebensversicherungskomponente dieses Kontos stammt. Gegen eine zusätzliche Gebühr kann sie einen Benefit-Fahrer auswählen, der im Vergleich zu den ursprünglichen 87.000 US-Dollar etwa 260.000 US-Dollar an Pflegegeld zur Verfügung stellt. In diesem Beispiel erhält sie Garantien für ihre Investition sowie Schutz vor den hohen Kosten, die mit einem Pflegeheimaufenthalt verbunden sind. Außerdem hätte sie immer noch 125.000 Dollar an Vermögenswerten zur Verfügung.
Pflegeversicherung mit einer Annuität verbunden
Ein anderes Beispiel für diese Kombination von Langzeitpflegekrankenversicherungen verbindet Leistungen für Langzeitpflege mit einer Einmalauflaufrente.
Dieses Produkt beginnt als Annuität mit einer Einmalzahlung oder strukturierten Einlagen im Laufe der Zeit. Wenn keine Sorgfalt benötigt wird, erhält die Annuität Zinsen wie jede andere feste Annuität. Aber wenn der Besitzer / Rentner Pflege in einem Pflegeheim oder anderswo braucht, wird eine Formel verwendet, um die Höhe der monatlichen Leistung für den Kunden zu bestimmen. Eine gesunde 65-jährige Frau, die 150.000 US-Dollar in dieses Konto einzahlte, hätte die Vorteile eines steuerbegünstigten, sicheren Rentenwachstums und etwa 4.700 US-Dollar monatlicher Pflegeleistungen für 36 Monate. Gegen eine zusätzliche Gebühr würde ein zu dieser Police hinzugefügter Vorteilsrentner die monatliche Leistung von $ 4.700 für ihr Leben zur Verfügung stellen. Bei diesen Arten von Policen ist der zusätzliche Vorteil Fahrer in der Regel ein kluger Kauf, um maximale Garantien zu erhalten.
Das Neueste in der langfristigen Pflege Hybrid-Versicherungspolicen
Die neueste Ergänzung des Hybrid-Marktes ist die Rentenversicherung für Langzeitpflege. Dieses Produkt funktioniert auch genau wie eine feste Annuität, hat aber einen Langzeitpflege-Multiplikator, der in die Police integriert ist. Es gibt keinen Premium-Fahrer, der an diese medizinisch abgesicherte Annuitätspolitik gebunden ist. Stattdessen wird ein Teil der internen Rendite des Vertrags zur Zahlung des Pflegegeldes verwendet. Die Deckung der Langzeitpflege wird auf der Grundlage der Deckungssumme berechnet, die beim Kauf der Police ausgewählt wurde. Die Versicherungsgesellschaft bietet eine Auszahlung von 200% oder 300% des aggregierten Policenwerts über zwei oder drei Jahre, nachdem der Rentenkontowert aufgebraucht ist. Beispielsweise hätte ein Versicherungsnehmer mit einer Jahresrente von 100.000 US-Dollar, der ein Leistungslimit von 300% und einen zweijährigen Leistungsfaktor ausgewählt und kumuliert hatte, zusätzliche 200.000 US-Dollar für Langzeitpflegekosten zur Verfügung, nachdem der ursprüngliche 100.000-US-Dollar-Wert aufgebraucht war. Der Policeninhaber würde den Rentenwert von 100.000 US-Dollar über einen Zeitraum von zwei Jahren ausgeben und dann die zusätzlichen 200.000 US-Dollar über einen Zeitraum von vier Jahren oder länger erhalten. In diesem Beispiel zahlt der Vertrag 50.000 USD pro Jahr für mindestens sechs Jahre, aber die Pflege wird länger dauern, wenn weniger Nutzen benötigt wird. Auch wenn eine Pflege nie erforderlich ist, würde der Rentenwert an einen benannten Begünstigten pauschal ausgezahlt.
Wird eine Hybridrichtlinie für Sie funktionieren?
Diese Szenarien sind nur grundlegende Beispiele für die Funktionsweise von Hybridrichtlinien. Das heißt, die Abdeckung wird sich von Person zu Person unterscheiden, je nach Alter, Gesundheit, Geschlecht, geforderten Prämien und Leistungen. Um einen genauen Vorschlag zu erhalten, wäre eine Abbildung von der Versicherungsgesellschaft erforderlich. Diese innovativen Produkte erfüllen die Anforderungen der Verbraucher und bieten mehr Garantien, indem sie die traditionelle Pflegeversicherung mit den Vorteilen von Lebensversicherungen oder Rentenversicherungen kombinieren. Daher können Verbraucher, die hybride Policen verwenden, vermeiden, sich selbst gegen katastrophale Langzeitpflegeausgaben zu versichern, und die Sicherheit eines umfassenden Plans genießen.
AM Hyers besitzt und betreibt den Ohio Insurance Plan.