Annuitäten gibt es in vielen Arten. Hier ist, was Sie fragen sollten, bevor Sie kaufen
Bevor Sie eine Annuität kaufen, müssen Sie wissen, warum Sie es kaufen, und was Sie erwarten, dass es für Sie tut. Arbeite durch die folgenden fünf Fragen, um sicherzustellen, dass die von dir gekaufte Leibrente für dich richtig ist.
1. Welche Art von Annuität kaufen Sie?
Es gibt viele Arten von Annuitäten.
Die häufigsten Arten sind sofortige Renten, aufgeschobene Renten und variable Renten. Es gibt auch feste Annuitäten und aktienindexierte Annuitäten. Jeder funktioniert anders.
Bei einer sofortigen Annuität tauscht man einen Pauschalbetrag für einen garantierten Einkommensstrom ein. Sofortige Annuitäten können einen festen oder variablen Einkommensstrom liefern, abhängig von der Art der sofortigen Annuität, die Sie kaufen. Leute, die sofortige Annuitäten kaufen, suchen nach garantiertem Einkommen und wollen die Versicherung, zu wissen, dass das Einkommen während ihrer Lebenserwartung dauern wird. Sie verstehen, dass sie keinen Zugang mehr zu ihrem Auftraggeber haben.
Mit einer aufgeschobenen Rente legen Sie Ihr Geld bei einer Versicherungsgesellschaft ab und lassen es bis zu einem bestimmten Alter oder Datum, das in Ihrem Vertrag angegeben ist, steuergestützt wachsen. Aufgeschobene Annuitäten können entweder fest oder variabel sein. Eine feste aufgeschobene Rente bietet eine feste Verzinsung, die von der Versicherungsgesellschaft garantiert wird.
Eine aufgeschobene Variable Annuität ermöglicht es Ihnen, Ihre Fonds in ein Portfolio von Aktien- und Rentenunterkonten zu investieren.
Menschen, die Variable Annuities kaufen , suchen nach Steuerstundung und oft eine Möglichkeit, ihr zukünftiges Ruhestandseinkommen zu "versichern". Die Vorteile, die in eine Variable Annuität geschichtet werden können, sind komplex, und leider verstehen viele Leute, die sie kaufen, nicht, was sie kaufen.
Allzu oft ist die Steuerstundung in einer Variable Annuität nicht so vorteilhaft, wie es scheinen mag, und wenn Sie nicht vorsichtig sind, können Sie in Variable Annuities mit Gebühren, die unverschämt hoch sind, gesprochen werden.
Dann gibt es Aktienindex Annuitäten, die wie eine feste Annuität mit einer garantierten Rate sind, aber Sie haben auch das Potenzial, zusätzliche Zinsen zu verdienen, je nachdem, was der Aktienmarkt tut. Leute, die Aktienindex Annuities kaufen, suchen nach einer sicheren Investition , die ihnen erlaubt, Einkommensteuern auf den Zinsen zu verschieben, die sie verdienen.
2. Warum kaufen Sie eine Annuität?
Bevor Sie eine Annuität kaufen, fragen Sie sich: "Warum kaufe ich das?" Ist es, weil es die erste Lösung ist, die jemand Ihnen präsentiert hat? Wenn ja, treten Sie zurück und forschen Sie weiter.
Wenn Sie eine Annuität kaufen, weil Sie sich viele Anlagemöglichkeiten angesehen haben und eine Annuität als Teil Ihres Gesamtinvestitionsplans gewählt haben, um andere Investitionen zu ergänzen, dann sind Sie auf dem richtigen Weg.
Es gibt eine Sache, die eine Annuität außerordentlich gut macht : Sie bietet eine großartige Langlebigkeitsabsicherung. Dies bedeutet, dass es ein Mindesteinkommen bewahrt, das Sie nicht überleben können. Die Zuteilung eines Teils Ihres Geldes an eine Option, die Einkommen für das Leben bietet, kann sinnvoll sein.
Leider tätigen viele Menschen Investitionen, wie den Kauf einer Annuität, ohne sich zuerst die Zeit zu nehmen, einen langfristigen Investitionsplan zu erstellen .
Ein Investitionsplan hilft Ihnen zu sehen, was Ihr Geld für Sie tun wird. Wie bei einer Stellenbeschreibung ist es viel einfacher, wenn Sie erst einmal wissen, was das Geld zu tun hat, die für diese Aufgabe am besten geeignete Option auszuwählen.
Lassen Sie sich von niemandem sagen, dass eine Annuität alle Ihre Ziele erreichen kann. Es kann nicht. Jede Anlageentscheidung hat Kompromisse.
3. Was sind die Gebühren in der Annuität?
Jede Art von Annuität hat eine andere Art, Gebühren zu erheben.
Bei einer variablen Annuität werden alle Gebühren im Prospekt offengelegt. Obwohl sie offengelegt werden, kann es schwierig sein, alle Kosten und deren Anwendung zu ermitteln. Viele Variable Annuities haben jährliche Gebühren von über 3% pro Jahr .
Bei hohen jährlichen Gebühren müssen Ihre Investitionen die Gebühren erst wieder einziehen, bevor Sie tatsächlich Geld verdienen. Das kann in Ordnung sein, weil eine Annuität eine Versicherung ist. Sie sollten es nicht mit der Erwartung einer großen Rendite kaufen. Sie kaufen es mit der Erwartung, dass es ein Mindestmaß an garantiertem Einkommen für Ihre Zukunft bietet.
Bei festen und sofortigen Annuitäten gibt Ihnen die Versicherungsgesellschaft ein Angebot abzüglich aller Gebühren. Dies funktioniert eher wie eine CD oder ein Sparkonto. Sie erhalten den angebotenen Zinssatz, was bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft ihre Kosten einkalkuliert hat, bevor sie den Nutzen bestimmen, den sie Ihnen bieten können.
4. Wie wird die Rente besteuert?
Steuern sollten als Teil Ihres Entscheidungsprozesses betrachtet werden. Viele Male Steuer-Deferral wird als ein Verkaufsargument für Variable Annuities verwendet, aber wenn Sie nicht in einer sehr hohen Steuerklasse sind, und haben einen langen Zeitrahmen, bevor Sie Einkommen brauchen, kann es nicht wirklich von großem Nutzen für Sie sein.
Hier ist ein kurzer Überblick darüber, wie verschiedene Arten von Renten besteuert werden.
Wenn Sie eine aufgeschobene Annuität kaufen, egal ob fix oder variabel, ist der von Ihnen investierte Betrag Ihre Kostenbasis . Von diesem Zeitpunkt an sind etwaige Anlagengewinne (oder -verluste) steuerlich abgegrenzt. Das bedeutet, dass Sie kein Formular 1099 erhalten, in dem Sie die Höhe der Zinsen, Dividenden oder Anlagegewinne angeben, die jedes Jahr verdient werden. Diese Gewinne sind alle aufgeschoben. Steuerliche Abzüge sind jedoch nicht steuerfrei.
Zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie eine Auszahlung aus einer aufgeschobenen Rente vornehmen, erhalten Sie ein 1099-Formular, das die Verteilung meldet. Der Gewinn gilt zuerst als abgehoben, und alle Auszahlungen werden mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert. Für Abhebungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren wird ebenfalls eine Strafgebühr von 10% erhoben.
Bei einer sofortigen Annuität wird ein Teil jeder Zahlung, die Sie erhalten, als Kapitalrückzahlung (eine Rückzahlung Ihres eigenen Geldes) und ein Teil als Zinsen betrachtet. Sie zahlen Steuern auf den Teil, der Zinsen ist, aber nicht auf den Teil, der als Kapitalrückzahlung gilt. Die Versicherungsgesellschaft wird Ihnen eine Steuererklärung vorlegen, die angibt, welcher Teil steuerpflichtig ist.
Bevor Sie die Rente kaufen, kann die Versicherungsgesellschaft Ihnen auch sagen, wie hoch Ihre Ausschlußquote wäre. Die Ausschlussquote ist der Betrag jeder monatlichen Zahlung, die von Steuern ausgeschlossen werden kann.
Wenn Sie eine aufgeschobene Rente in eine sofortige Rente umwandeln, funktionieren die Steuern wie eine sofortige Rente, wobei ein Teil jeder Zahlung als Kapitalrückzahlung und ein Teil als Zinsen gilt.
5. Was passiert mit der Rente bei deinem Tod?
Nach Ihrem Tod werden Ihre verbleibenden Leibrentenleistungen (falls vorhanden) an die Person gehen, die Sie als Begünstigter nennen, aber wiederum, wie dies funktioniert, kann je nach Art der Rente variieren.
Wenn Sie eine sofortige Rente wählen, müssen Sie die Laufzeit der Rente auswählen. Der Begriff bezeichnet, ob Zahlungen nur für Ihr Leben, für eine gemeinsame Lebensdauer und ob irgendwelche verbleibenden Mittel an Erben weitergegeben werden oder nicht.
Die meisten festen Todesfallleistungen sind einfach; Was auch immer der Account wert ist, wird nach dem Tod ausgezahlt.
Variable Annuität Tod Vorteile können einfach sein, oder Sie können Ihre Politik mit Fahrern, die erweiterte Todesfall-Optionen anbieten zu aktualisieren. Diese erweiterten Optionen können eine gute Wahl für jemanden sein, der nicht für eine Lebensversicherung qualifiziert ist, aber einen Weg finden möchte, um das, was er an einen Ehepartner oder Erben weitergibt, zu steigern.
Nach Ihrem Tod muss die Person, die die Rente erbt, Einkommenssteuer auf jeden Gewinn zahlen, der zu ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert wird. Wenn sie eine Annuität mit einem großen Gewinn einlösen, kann es sie in eine höhere Steuerklasse drängen. Wenn ein Ehepartner die Police fortführt, wird die Annuität nicht als eingelöst betrachtet, sodass in dieser Situation keine Steuern erhoben werden. Vergleichen Sie dies mit dem, was passiert, wenn jemand ein Portfolio von Aktien oder Investmentfonds erbt. Bei Aktien oder Fonds, die nicht in einem Alterskonto geführt werden, erhalten die Erben eine Erhöhung der Kostenbasis . Diese steuerliche Vorzugsbehandlung gilt nicht für Renten.
Insgesamt ist eine aus den richtigen Gründen im Rahmen eines Plans gekaufte Annuität eine gute Wahl. Aber eine Annuität, die unter Druck gekauft wird, wenn Sie nicht wirklich verstehen, wie es funktioniert, kann am Ende ein Albatross zu Ihrem Ruhestandsplan sein.