Bei direkten Einzahlungen, Debitkarten und Kreditkarten verwenden immer weniger Leute Bargeld und Schecks für Transaktionen. In einer Zahlungsumfrage aus dem Jahr 2016 stellte der Zahlungsprozessor TSYS fest, dass 75 Prozent der Menschen Kredit- oder Debitkarten für Transaktionen bevorzugen.
Wenn Sie dies lesen, sind Sie wahrscheinlich einer von denen, die es vorziehen, für Transaktionen mit Plastik zu bezahlen. Wenn Sie beispielsweise eine Kreditkartenzahlung an ein Unternehmen - online oder per Telefon - tätigen, werden Sie vielleicht schockiert feststellen, dass sie eine Kreditkartenabrechnung in Rechnung stellen.
Ist das legal? Ist es Unternehmen erlaubt, Kunden, die nur ihre Kreditkarten benutzen wollen, eine Gebühr zu berechnen?
Was ist eine Kreditkarten-Convenience-Gebühr?
Eine Bequemlichkeitsgebühr ist eine Gebühr, die ein Unternehmen Kunden, die Kreditkarten verwenden, anstatt einer anderen Zahlungsart, die Standard für das Geschäft ist, berechnet. Zum Beispiel kann ein Unternehmen, das Scheck oder ACH für Transaktionen traditionell annimmt, Kreditkartenzahlungen als Annehmlichkeit angeboten haben, eine zusätzliche Gebühr für diese Bequemlichkeit verlangen.
Convenience-Gebühren vs. Zuschläge
Kreditkartengebühren und Zuschläge werden oft synonym verwendet, aber sie sind nicht das Gleiche. Ein Aufpreis ist eine Gebühr für Kunden, nur weil sie eine Kreditkarte verwenden. Händlerkreditkartenvereinbarungen raten Händlern davon ab, Aufschläge auf Transaktionen zu berechnen. Darüber hinaus sind Zuschläge in Kalifornien, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, New York, Oklahoma, Texas und Puerto Rico illegal.
Kreditkartenunternehmen dürfen bei Kreditkartentransaktionen keinen Zuschlag erheben, sie dürfen jedoch einen Rabatt für Kunden anbieten, die mit Bargeld bezahlen. Sie haben vielleicht bemerkt, dass einige Tankstellen zum Beispiel einen Preis für Kreditkartenzahlungen und einen etwas niedrigeren Preis für Bargeldtransaktionen festgelegt haben.
Diese Übung ist erlaubt.
Warum berechnen Geschäftskosten Convenience?
Während Kreditkarten-Komfortgebühren ein Ärgernis und zusätzliche Kosten für Verbraucher sind, haben Unternehmen, die die Gebühr erheben, oft einen legitimen finanziellen Grund, die Gebühr zu erheben.
Es kostet tatsächlich Geld für Unternehmen, Kreditkartenzahlungen zu verarbeiten. Kreditkartenunternehmen erheben eine Gebühr für jede Kreditkarte, die ein Unternehmen kauft. Unternehmen müssen auch die Software und Hardware für die Verarbeitung von Kreditkarten bezahlen.
Unternehmen, die routinemäßig Kreditkarten akzeptieren, bauen normalerweise die Kosten der akzeptierenden Karten in ihren Preisen auf. Dies gilt insbesondere für Unternehmen, die ihre Produkte und Dienstleistungen regelmäßig an die Öffentlichkeit verkaufen. Andere Unternehmen berechnen Ihnen direkt nur die Kosten bestimmter Dienste, die Sie verwendet haben. Diese Unternehmen belasten die Kreditkartenbearbeitungskosten nicht mit dem Preis, der Ihnen in Rechnung gestellt wird.
Versorger, Grundbesitzer und Behörden beispielsweise berechnen Ihnen oft direkt den Betrag, den Sie schulden. Bei diesen Unternehmen ist es wahrscheinlich kostenlos, per Scheck oder ACH zu bezahlen. Wenn Sie jedoch eine Kredit- oder Debitkarte verwenden möchten, um Ihre Rechnung zu bezahlen, müssen Sie möglicherweise eine Komfortgebühr bezahlen.
Wer entscheidet, ob Kreditkarten-Emittenten Convenience-Gebühren erheben können?
Wenn Händler, die eine Kreditkarte besitzen, an die Vereinbarungen mit den Kreditkartennetzen gebunden sind.
Diese Vereinbarungen beschreiben die verschiedenen Dinge, die Händler tun können und nicht können, wenn sie Kreditkarten akzeptieren. Kreditkartenverarbeitungsnetzwerke, dh Visa, MasterCard, American Express und Discover, haben unterschiedliche Regeln, ob es Händlern erlaubt ist, eine Bequemlichkeitsgebühr zu erheben.
- Visa, erlaubt Komfortgebühren, aber im Allgemeinen nur, wenn die Zahlung über einen alternativen Zahlungskanal stattfindet, wie per Telefon oder online; wenn der Kunde über die Gebühr im Voraus informiert wird; und der Händler berechnet eine Pauschale, nicht einen Prozentsatz der Transaktion.
- Mit MasterCard können Behörden und Bildungseinrichtungen eine Kreditkarten-Komfortgebühr erheben, sofern sie auch andere Zahlungskanäle anbieten.
- American Express gestattet bei bestimmten Arten von Transaktionen die Zahlung von Gebühren, sofern die Verwendung einer Kreditkarte durch den Kunden tatsächlich ein Vorteil ist. Jede Komfortgebühr muss offengelegt werden, bevor sie dem Kunden in Rechnung gestellt werden kann.
- Discover hat keine Richtlinien für Kreditkartengebühren. Stattdessen verlangt der Kreditkartenaussteller nur, dass Händler alle Kreditkarten gleich behandeln. Das bedeutet, dass Händler keine Entgelte für Discover-Kreditkartentransaktionen, sondern für Visa-Transaktionen berechnen können.
Convenience-Gebühren können auch bei Debitkartentransaktionen erhoben werden, da diese Karten oft genauso wie Kreditkarten verarbeitet werden, wenn sie online, am Telefon oder in Zahlungsterminals verwendet werden. (Debitkarten werden nur über das Debitkartennetzwerk als Lastschrift verarbeitet, wenn eine PIN eingegeben wird.)
Was können Sie gegen Convenience-Gebühren tun?
Wenn ein Unternehmen eine gesetzliche Kreditkartenabrechnung verlangt, haben die Verbraucher wirklich nur zwei Möglichkeiten. Entweder zahlen Sie die Gebühr oder wählen Sie eine andere Zahlungsmethode.
In einigen Fällen können Sie möglicherweise keine Komfortgebühr bezahlen, insbesondere wenn Sie keine andere Zahlungsmethode haben. Während es lästig ist, ist es eine, die Sie gelegentlich akzeptieren müssen, um die Bequemlichkeit Ihrer Kreditkarte zu nutzen. Die Gebühr wird Sie nicht überraschen. Händler müssen Ihnen im Voraus mitteilen, dass Ihnen eine angemessene Gebühr berechnet wird.
Im Gegensatz zu anderen Arten von Kreditkartengebühren ist die Komfortgebühr direkt in der Transaktion enthalten. Wenn Sie eine $ 100-Transaktion tätigen und der Händler eine $ 12-Komfortgebühr berechnet, beträgt Ihr Gesamtkaufbetrag $ 112. Stellen Sie sicher, dass Sie genügend Guthaben oder genug Geld auf Ihrem Girokonto haben, um die Transaktion vollständig abzudecken.
Sobald Sie wissen, dass ein Unternehmen eine Bequemlichkeitsgebühr berechnet, können Sie es für das nächste Mal planen, wenn Sie eine Transaktion mit ihnen machen müssen, oder Sie können planen, beim nächsten Mal eine andere Zahlungsmethode zu verwenden. Zum Beispiel werden einige Unternehmen ACH-Transaktionen unter Verwendung Ihres Girokontos und Ihrer Routing-Nummer abwickeln, ohne dass Ihnen eine Gebühr in Rechnung gestellt wird.
Convenience-Gebühren scheinen auf Transaktionsebene gering zu sein. Zum Beispiel müssen Sie nur $ 3 oder $ 4 zahlen. Wenn Sie jedoch jeden Monat mehrere Komfortgebühren zahlen, können die Gebühren leicht mehr als 100 US-Dollar pro Jahr betragen.