Eine Menge Dinge passieren zwischen dem Zeitpunkt, an dem Sie Ihre Kreditkarte überkreuzen und den Kreditkartenbeleg unterschreiben. Alles, was hinter den Kulissen passiert, ermöglicht es Ihnen, Einkäufe mit Ihrer Kreditkarte zu tätigen, anstatt jedes Mal, wenn Sie Geld von Ihrem Kreditlimit ausgeben möchten, zur Bank zu gehen.
An jeder Kreditkartentransaktion sind ein paar Personen beteiligt:
- Der Kunde (Sie), der die Kreditkarte zur Zahlung vorlegt.
- Der Händler verkauft Ihnen Waren oder Dienstleistungen.
- Die Bank des Händlers sendet Kreditkartentransaktionen zur Genehmigung.
- Das Kreditkarten-Zahlungsnetzwerk ist eine Verbindung zwischen der Händlerbank und dem Kreditkartenaussteller.
- Der Kreditkartenaussteller genehmigt und zahlt Transaktionen.
01 Streichen Sie Ihre Kreditkarte zur Genehmigung
Sie legen Ihre Karte zur Zahlung vor, indem Sie Ihre Kreditkarte über das Zahlungsterminal streichen. Das Zahlungsterminal kommuniziert mit der Händlerbank, um zu fragen, ob Sie den Kreditkartenkauf tätigen können.
02 Kreditkartenautorisierung
Die Händlerbank kontaktiert das entsprechende Kreditkartennetzwerk (Visa, MasterCard, American Express oder Discover), um die Autorisierung für den Kreditkartenkauf zu erhalten. Dann kontaktiert das Zahlungsnetzwerk den Kreditkartenaussteller, um sicherzustellen, dass die Kreditkarte gültig ist und genügend Kredit für die Transaktion verfügbar ist.
American Express und Discover sind das Zahlungsnetzwerk und der Kreditkartenaussteller, so dass sie Kreditkartentransaktionen selbst genehmigen. Visa und MasterCard stellen jedoch keine Kreditkarten aus und müssen sich an den Kreditkartenaussteller wenden.
Der Kreditkartenausgeber sendet einen Autorisierungscode für die Transaktion zurück. Wenn Ihre Kreditkarte abgelehnt wird, erhalten Sie keinen Grund an der Verkaufsstelle, nur eine Nachricht, dass die Karte abgelehnt wurde. Sie müssen sich direkt an Ihren Kartenaussteller wenden, um herauszufinden, warum Ihre Karte abgelehnt wurde.
Die Bank des Geschäfts sendet ihre Kommunikation elektronisch entweder über die Telefonleitung oder über das Internet. Vielleicht waren Sie in einem Geschäft oder Restaurant und hörten das quietschende Geräusch vom Kreditkarten-Terminal, das mit der Händlerbank kommuniziert. Jetzt weißt du was los ist.
03 Kreditkartengenehmigung
Die Händlerbank sendet die Genehmigungsnachricht für Ihren Kreditkartenkauf, die Quittung druckt, Sie unterschreiben, und Sie können mit Ihrem Kauf gehen.
Wenn Sie die Quittung unterschreiben und das Geschäft mit Ihrem Kauf verlassen, wurde Ihre Kreditkarte nur für die Zahlung autorisiert. Der Händler wurde nicht bezahlt und Ihre Kreditkarte wurde nicht belastet. Wenn Sie Ihre Kreditkarte direkt nach dem Kauf online überprüfen, ist die Zahlung wahrscheinlich noch nicht in Ihrer Transaktionsliste enthalten. Einige Kreditkartenherausgeber verfügen über ausgefeiltere Berichtssysteme, die autorisierte Transaktionen anzeigen und sogar Ihr verfügbares Guthaben um den Betrag Ihres letzten Kaufs reduzieren können. Es ist wahrscheinlicher, dass Sie die Gebühr für ein paar Tage nicht sehen werden.
04 Stapelverarbeitung
Am Ende des Tages druckt der Händler eine Liste aller Kreditkartentransaktionen, die an diesem Tag getätigt wurden, und sendet sie an seine Bank. Die Bank des Händlers sendet dann die Transaktionen zur Verarbeitung an das entsprechende Zahlungsnetzwerk.
05 Der Kreditkartenemittent sendet die Zahlung
Über das Kreditkarten-Netzwerk kann jeder Kreditkartenaussteller wissen, welche Zahlungen fällig sind. Der Kreditkartenaussteller behält im Rahmen seiner Vereinbarung mit dem Händler eine Gebühr, die Interchange-Gebühr. Kreditkartenemittenten teilen sich die Interchange-Gebühr mit Kreditkarten-Netzwerken. Da American Express und Discover sowohl das Kreditkartennetzwerk als auch der Kreditkartenaussteller sind, behalten sie einen höheren Prozentsatz der Gebühr ein.
06 Der Händler wird bezahlt
Das Kreditkartennetzwerk sendet eine Zahlung an die Händlerbank, die ihre eigene Gebühr sammelt, bevor die Kreditkartengebühren auf dem Konto des Händlers hinterlegt werden.
07 Der Kreditkartenaussteller berechnet Ihnen
Jeden Monat sendet der Kreditkartenaussteller eine Rechnung für die Gebühren, die Sie während des Monats getätigt haben. Dann zahlen Sie einige oder alle Gebühren. Wenn Sie nur einen Teil der Gebühren bezahlen, zahlen Sie Zinsen auf den Betrag, den Sie nicht zahlen. Der Kreditkartenaussteller verwendet das Geld und die Zinsen, die Sie an Händler zahlen, wenn neue Transaktionen getätigt werden.