Das Bundesgesetz erlaubt es Kreditkartenherausgebern, einen Strafzinssatz zu verhängen, wenn Sie mehr als 60 Tage mit Ihrer Kreditkartenzahlung straffällig werden. Wie der Name schon sagt, ist es eine Art Strafe für Ihre verpassten Kreditkartenzahlungen. Sie verlieren den Zinssatz, den Sie gerade genießen, auch wenn es sich um einen Sondertarif handelt , und Ihre Finanzierungskosten werden unter dem viel höheren Strafzins für mindestens sechs Monate berechnet.
Die derzeitige 60-Tage-Ausfall-Anforderung ist weit besser als die Branchennorm von vor ein paar Jahren, als Kreditkarten-Emittenten die Strafrate nach nur einer verpassten Zahlung erlassen konnten. Die verlängerte Dauer der Straffälligkeit, bevor eine Strafgebühr verhängt werden konnte, war einer der Schutzbestimmungen für Kreditkarten, die im Credit Card Act von 2009 enthalten sind .
Schlupfloch für die Sechs-Monats-Strafratenablaufregel
Der Strafzins wird nicht ewig dauern wie in den vergangenen Jahren. Kartenherausgeber müssen Ihren Strafzins wieder auf den regulären Zinssatz senken, nachdem Sie sechs aufeinanderfolgende pünktliche Zahlungen geleistet haben, aber das gilt nur für den Saldo, der vorlag, als der Strafzins verhängt wurde. Sie gilt nicht für Käufe, die nach Inkrafttreten des Strafzinssatzes getätigt wurden. Viele Kreditkartenunternehmen behalten den Strafzins für neue Käufe und bestrafen Sie weiterhin für Ihren zweimonatigen Fehler, solange Sie diese Karte verwenden.
Lesen Sie Ihre Kreditkartenbedingungen (auf der Website Ihres Kreditkartenherausgebers, die auf Anfrage erhältlich ist, oder in der Bundeskartendatenbank-Datenbank), um Ihre Strafgebühr zu erfahren und festzustellen, ob Ihr Kartenaussteller sie für neue Käufe aktiviert. Im Abschnitt "Ihr Strafzins und wann es gilt" wird angegeben, ob es gilt, ob Ihr Strafzins unbegrenzt angewendet werden kann.
Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was den Strafzins auslöst, z. B. eine verspätete Zahlung, die Rückzahlung einer Zahlung, das Überschreiten des Kreditlimits oder alle oben genannten Punkte. Wenn Sie mehrere Kreditkarten oder Darlehen bei einem einzigen Kreditgeber haben, kann der Ausfall auf einem dieser Konten den Strafzins auf Ihrem anderen Konto auslösen. Beachten Sie, dass Kreditkartenherausgeber nicht mehr berechtigt sind, Ihren Zinssatz basierend auf Ihren Aktionen mit Konten bei anderen Kreditgebern und Kreditgebern zu erhöhen (diese Vorgehensweise wurde als universeller Standard bezeichnet ).
Strafzinsen von bedeutenden Kreditkartenemittenten
Hier sind die Strafsatzklauseln von einigen großen Kreditkartenherausgebern (Stand: November 2013):
American Express: Wenn der Straf-APR angewendet wird, gilt dies für mindestens 6 Monate. Wir überprüfen Ihr Konto alle 6 Monate nach der Anwendung des Straf-APR. Der Penalty APR wird weiterhin gelten, bis Sie die pünktlichen Zahlungen geleistet haben und keine Rückzahlungen innerhalb von 6 Monaten vorgenommen wurden. Der Penalty APR wird nur für bestehende Salden angewendet, wenn eine Zahlung mehr als 60 Tage zu spät ist.
Bank of America: Wenn Ihre APRs erhöht werden, wird der Penalty APR unbegrenzt gelten. Ihr Penalty APR wird bei neuen Transaktionen 29,99% nicht überschreiten. Es gibt keinen Straf-APR für bestehende Guthaben.
Capital One: Wenn die APRs für eine verspätete Zahlung erhöht werden, kann der Penalty APR unbegrenzt gelten. Capital One überprüft regelmäßig jede Erhöhung Ihres Kontos auf eine mögliche Senkung der Rate.
Chase: Wenn Ihre APRs aus einem dieser Gründe erhöht werden, wird der Penalty APR unbegrenzt gelten. Die Gründe dafür sind ein Versäumnis, die Mindestzahlung pünktlich zu leisten, Ihre Mindestanzahl an Zahlungen zu überschreiten (falls zutreffend), eine Zahlung zurück zu erhalten oder eines dieser Dinge mit einem anderen Chase-Konto zu tun.
Citi: Wenn Ihre APRs aus einem dieser Gründe erhöht werden, kann der Penalty APR unbegrenzt gelten. Die Gründe für eine Vertragsstrafe sind bei Citi eine verspätete oder rückzahlbare Zahlung.
Entdecken: Keine Strafrate für die Discover it cards
PenFed hat eine der großzügigeren Penalty-APR-Klauseln: Wenn Ihre Mindestzahlung nicht innerhalb von 60 Tagen eingegangen ist, unterliegt Ihr gesamtes Konto der Änderung des nicht variablen Penalty APR.
Der Penalty APR bleibt bestehen, bis Sie am oder vor dem Fälligkeitstermin drei aufeinanderfolgende monatliche Zahlungen leisten.
IberiaBank und Wells Fargo führen in ihren Kreditkartenvereinbarungen keinen Straf-APR auf.
Wenn Sie eine Strafrate erhalten, die nicht abläuft
Wenn Sie den Strafzins auf einer Kreditkarte auslösen, die ihn auf unbestimmte Zeit in Kraft setzt, erkennen Sie, dass alle Ihre neuen Käufe mit dem höheren APR verzinst werden, selbst wenn der Strafzins für Ihr vorheriges Guthaben abläuft. Ihre neuen Gebühren werden viel höhere Gebühren für die Finanzierung haben und es wird teurer sein, sie zu bezahlen. Dies bedeutet auch, dass Sie Guthaben mit unterschiedlichen Zinssätzen führen und Ihre Zahlungen den Regeln für die Zahlungszuteilung unterliegen . Minimale Zahlungen gehen mit dem niedrigeren Zinssatz in die Balance. Nur Zahlungen oberhalb des Minimums reduzieren den höheren Saldo.
Da der Strafzins oft nahe bei 30% und manchmal höher liegt, ist das Erstellen neuer Salden unter diesem Zinssatz nicht sinnvoll, es sei denn, Sie planen, Ihr Guthaben jeden Monat vollständig zu bezahlen.
Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, welche Maßnahmen die Strafgebühr verursachen, so dass Sie diese überhaupt nicht verhängen können, auch wenn sie nach 6 Monaten auf Ihrer Kreditkarte ausläuft. Bei Kreditkarten, die keinen Strafzins haben, beachten Sie, dass stattdessen Strafgebühren erhoben werden können, z. B. eine Gebühr für verspätete Zahlungen, die ebenfalls nicht attraktiv ist.