Das Gesetz wurde verabschiedet, um Kreditkartenkonsumenten zu schützen
Der CARD Act hat das bestehende Kreditkartengesetz erheblich geändert, einschließlich Regelungen zu Zinserhöhungen, Abrechnungen, überhöhten Gebühren und Zahlungsfälligkeitsdaten.
Während die meisten Teile des CARD Act erst am 22. Februar 2010 in Kraft traten, wurde ein Teil des Gesetzes bereits am 20. August 2009 in Kraft getreten. Hier ein Überblick über einige der wichtigsten Änderungen, die mit dem Gesetz von 2009 einhergingen.
Vorankündigung des Zinssatzes
Kreditkartenherausgeber müssen ab dem 20. August 2009 eine schriftliche Vorankündigung von mindestens 45 Tagen für eine Zinserhöhung oder andere wesentliche Kreditkartenänderungen senden. Zu diesen weiteren wesentlichen Änderungen gehören Erhöhungen der Gebühren oder Finanzierungskosten. Kreditkarteninhaber müssen über ihr Recht informiert werden, die Änderungen abzulehnen oder abzulehnen. Während das Gesetz verlangte, dass Kreditkartenunternehmen Vorankündigungen von Zinserhöhungen ankündigten, verlangt das Gesetz keine Vorankündigungen von minimalen Zahlungserhöhungen.
Keine Strafe für das Aussteigen
Wenn Sie sich entschließen, die Kreditkartenänderungen zu widerrufen und Ihr Kreditkartenkonto zu schließen, kann Ihr Kartenaussteller keine zusätzlichen Gebühren verlangen, weil Sie Ihr Konto geschlossen, Ihr Konto in Verzug gesetzt haben oder von Ihnen verlangen, das Guthaben sofort vollständig zu begleichen.
Ihr Kreditkartenunternehmen kann: Ihre monatliche Zahlung um bis zu 100% erhöhen (verdoppeln), Sie müssen Ihr Guthaben innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen, oder Sie können Ihren Tilgungsplan unverändert beibehalten.
Keine Ratenerhöhung für bestehende Salden
Kreditkartenausgeber können Ihren Zinssatz für bestehende Guthaben nicht erhöhen (keine rückwirkenden Zinserhöhungen), außer in bestimmten Situationen.
Grenzen für Zinssteigerungen
Kreditkartenunternehmen können die Zinssätze für bestehende Salden nur in bestimmten Situationen erhöhen:
- Ein Aktionszinssatz ist abgelaufen . Der Kreditkartenaussteller muss Sie vor Beginn des Aktionszinssatzes darüber informiert haben, wie lange der Aktionszinssatz dauern würde und wie hoch der Zinssatz bei Ablauf des Aktionsangebots wäre. Die Promotionspreise müssen mindestens sechs Monate betragen.
- Ihre Kreditkarte hat einen variablen Zinssatz , den der Kreditkartenaussteller nicht kontrolliert und der von der Allgemeinheit leicht eingesehen werden kann.
- Du hast ein Härteprogramm beendet oder ein Härteprogramm abgebrochen . Der erhöhte Zinssatz kann nicht höher sein als vor dem Start des Programms. Außerdem müssen Sie vor Beginn des Programms darüber informiert worden sein, wie hoch der Zinssatz sein würde, wenn das Programm abgeschlossen oder storniert wurde.
- Sie waren mehr als 60 Tage zu spät mit Ihrer Kreditkarte bezahlt. Wenn sich Ihr Zinssatz aufgrund verspäteter Zahlungen erhöht, sollten Sie eine Benachrichtigung erhalten, wenn der Zinssatz steigt und Sie wissen, warum der Zinssatz gestiegen ist. Wenn Sie Ihre Mindestzahlung für die nächsten sechs Monate pünktlich vornehmen, muss Ihr Kartenaussteller Ihren Zinssatz senken.
Keine Ratenerhöhung für neue Konten
Wenn Sie ein neues Kreditkartenkonto eröffnen, kann Ihr Kartenaussteller Ihren Zinssatz innerhalb der ersten 12 Monate Ihres Kontos nicht erhöhen, außer in den oben beschriebenen Situationen.
Preiserhöhungen müssen zweimal jährlich überprüft werden
Nachdem ein Zinssatz erhöht wurde, muss der Kreditkartenaussteller das Konto alle sechs Monate überprüfen, um festzustellen, ob der Zinssatz gesenkt werden kann. Wenn sich die Faktoren geändert haben, die den Zinsanstieg ausgelöst haben, muss der Kartenemittent den Zinssatz senken.
Opt-In für Over-the-Limit-Gebühren erforderlich
Kreditkartenherausgeber müssen Karteninhabern die Möglichkeit geben, sich für überhöhte Gebühren zu entscheiden . Sofern die Karteninhaber nicht angegeben haben, dass Transaktionen mit Überschreiten des Limits verarbeitet werden sollen, sollten solche Transaktionen, die das Kreditlimit überschreiten, abgelehnt werden.
Vor der Anmeldung muss den Karteninhabern die Höhe der Überschreitungsgebühr mitgeteilt werden. Ein Karteninhaber, der sich für überhöhte Gebühren entschieden hat, hat das Recht, sich jederzeit zu widerrufen.
Grenzen für Over-the-Limit-Gebühren
Eine Over-the-Limit-Gebühr kann nur einmal in einem Abrechnungszyklus und nur für insgesamt drei aufeinander folgende Abrechnungszyklen berechnet werden, es sei denn, Sie zahlen Ihr Guthaben unter das Kreditlimit und gehen erneut über oder Sie erhalten eine Kreditlimit-Erhöhung und überschreiten die neues Limit.
Zahlungen müssen am Tag ihres Eingangs bearbeitet werden
Jede Zahlung bis 17:00 Uhr am Fälligkeitsdatum wird rechtzeitig berücksichtigt. Das Fälligkeitsdatum Ihrer Zahlung sollte jeden Monat am selben Tag liegen. Fällt das Fälligkeitsdatum Ihrer Zahlung auf einen Feiertag, ein Wochenende oder einen anderen Tag, an dem Ihr Kartenaussteller keine Zahlungen akzeptiert, kann Ihre Zahlung am nächsten Geschäftstag ohne verspätete Zahlung ausgeführt werden.
Wenn ein Kartenaussteller Zahlungen in einer lokalen Filiale akzeptiert, sollte jede Zahlung, die bei der lokalen Filiale eingeht, an diesem Tag bearbeitet werden.
Über-Minimum-Zahlungen sollten gerecht zugeteilt werden
Zahlungen, die über dem Mindestbetrag liegen, sollten zuerst auf den höchsten Zinssatz und anschließend auf den nächsthöheren Zinssatz angerechnet werden, außer im Falle eines Saldos mit abgegrenzten Zinsen. Wenn Sie eine Guthabenverzinsung haben, wird die gesamte Zahlung in den letzten zwei Abrechnungszyklen der Aktion auf diesen Betrag angerechnet.
Keine späte Gebühr für Änderungen der Kartenaussteller
Ihnen kann keine Verzugsgebühr in Rechnung gestellt werden, wenn Ihre Zahlung nicht bearbeitet wurde, weil Ihr Kreditkartenaussteller seine Postanschrift oder Zahlungsabwicklung geändert hat. Dies gilt für Zahlungen, die bis zu 60 Tage nach Inkrafttreten dieser Änderungen eingegangen sind.
Keine Gebühr für Zahlungsart
Kreditkartenaussteller können keine Gebühr basierend auf Ihrer Zahlungsmethode berechnen, es sei denn, Sie haben eine beschleunigte Zahlung angefordert, die von einem Kundendienstmitarbeiter bearbeitet werden muss.
Sie müssen Zeit gegeben werden, um Ihre Rechnung zu bezahlen
Ihr Kreditkartenaussteller muss Ihren Kontoauszug mindestens 21 Tage vor dem Fälligkeitsdatum absenden. Es kann Ihnen keine Verspätungsgebühr berechnet werden, wenn Ihre Rechnung nicht mindestens 21 Tage vor Fälligkeit Ihrer Kreditkartenzahlung an Sie gesendet oder zugestellt wurde.
Sie müssen innerhalb der Kulanzfrist Zeit haben, zu zahlen
Verfügt Ihr Kreditkartenguthaben über eine Nachfrist, in der Sie den Restbetrag vollständig begleichen und eine Finanzierungsgebühr vermeiden können, muss Ihre Abrechnung mindestens 21 Tage vor dem Hinzufügen der Finanzierungsgebühr zu Ihrem Kontostand per Post an Sie gesendet werden.
Universal Standard ist verboten
Universeller Standard ist eine Klausel in Ihrer Kreditkartenvereinbarung, die es Ihrem Kartenaussteller ermöglicht, Ihren Zinssatz aus irgendeinem Grund jederzeit zu erhöhen. Kreditkartenausgeber haben diese Klausel verwendet, um den Strafzinssatz anzuwenden, wenn Sie mit einer Zahlung auf eine andere Kreditkarte zu spät kommen. Das CARD Act verbietet den universellen Standard.
Doppelte Rechnungszyklus-Finanzierungsgebühren sind verboten
Die Methode der doppelten Berechnung von Finanzierungsgebühren ist nach dem CARD Act illegal. Kreditkartenaussteller können keine Zinsen auf Guthaben aus einem früheren Abrechnungszyklus berechnen. Sie können auch keine Zinsen für bereits gezahlte Guthaben verlangen. Eine Ausnahme gilt für Finanzierungskosten auf Salden, die Teil eines Abrechnungsfehler-Streits waren, oder eine Finanzierungsgebühr, die für einen zurückgegebenen Scheck erhoben wurde.
Limiten für Anfangsgebühren für Subprime-Kreditkarten
Im ersten Jahr dürfen Gebühren, die von einer Subprime-Kreditkarte erhoben werden, 25% des Kreditlimits nicht überschreiten. Bei einer Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 400 US-Dollar dürfen die beim Öffnen der Kreditkarte insgesamt anfallenden Gebühren nicht mehr als 100 US-Dollar betragen. Dies schließt Gebühren für verspätete Zahlungen, Überschreitungsgebühren und Rücksendegebühren aus.
Minimale Zahlungswarnungen müssen in Fakturierungsanweisungen erscheinen
Mit dem CARD Act mussten Kreditkartenherausgeber damit beginnen, die Kosten für minimale Zahlungen offenzulegen . Fakturierungsanweisungen müssen nun diese Anweisung (oder etwas Ähnliches) enthalten: "Warnung bei minimaler Zahlung: Wenn Sie nur die Mindestzahlung vornehmen, erhöht sich die Höhe der von Ihnen gezahlten Zinsen und die Zeit, die für die Rückzahlung Ihres Kontos benötigt wird."
Die Abrechnung muss enthalten:
- Die Anzahl der Monate, die für die Rückzahlung des Restbetrags benötigt werden, wenn nur Mindestbeträge gezahlt werden.
- Die Gesamtkosten für die Zahlung von Mindestbeträgen basierend auf dem aktuellen Zinssatz. Die Abrechnung muss den Gesamtbetrag des gezahlten Kapitals und der gezahlten Zinsen enthalten.
- Die monatliche Zahlung erforderlich, um den Saldo innerhalb von 36 Monaten zusammen mit den gesamten Zinsen und Tilgung für einen 36-monatigen Tilgungsplan zurückgezahlt.
- Eine gebührenfreie Nummer, an die Sie sich wenden können, um Informationen zur Verbraucherkreditberatung zu erhalten.
Diese Information muss in einer Tabelle angezeigt werden, in der Sie sie lesen können. Es kann nicht irgendwo in der Abrechnung versteckt werden, wo Sie es wahrscheinlich nicht finden.
Fakturierungsanweisungen müssen verspätete Zahlungsfristen und -strafen enthalten
Auf Kreditkonten, die eine verspätete Gebühr für verspätete Zahlung berechnen, muss die Abrechnung das Fälligkeitsdatum der Zahlung (oder das Datum, an dem die späte Gebühr in Rechnung gestellt wird) sowie die Höhe der verspäteten Gebühr enthalten. Wenn eine verspätete Zahlung zu einer Zinserhöhung führt, muss diese Tatsache zusammen mit der Höhe des Zinssatzes auf der Rechnung aufgeführt werden. Beide Informationen müssen an einem Ort erscheinen, den der Karteninhaber finden und lesen kann.
Offenlegungsregeln für "kostenlose" Kreditberichte
Jede Werbung für eine kostenlose Kreditauskunft muss offenlegen, dass das Bundesgesetz den Verbrauchern erlaubt, einen kostenlosen Kreditbericht bei AnnualCreditReport.com zu erhalten. Fernseh- und Hörfunkanzeigen müssen folgenden Satz enthalten: "Dies ist nicht die kostenlose Kreditauskunft, die das Bundesgesetz vorsieht."
- So vermeiden Sie kostenlose Credit Report Scams
- Sechs Wege, um eine kostenlose Kredit-Bericht zu erhalten
- So bestellen Sie Ihren jährlichen Kreditbericht
Regeln für Kreditkarten für junge Erwachsene
Unter dem CARD ACt können Kreditkartenherausgeber einem Verbraucher unter 21 Jahren keine Kreditkarten mehr geben, es sei denn, die Person hat einen schriftlichen Antrag für die Kreditkarte eingereicht. Junge Erwachsene unter 21 Jahren müssen einen Mitunterzeichner haben, um eine Kreditkarte zu erhalten, oder sie müssen nachweisen, dass sie über Mittel verfügen, um den Kreditkartensaldo zurückzuzahlen.
Vorgeprüfte Kreditangebote können nicht an Verbraucher unter 21 Jahren gesendet werden.
Kreditkartenherausgebern ist es auch verboten, Studenten kostenlose Gegenstände im Austausch für eine ausgefüllte Kreditkarten-Bewerbung bei Veranstaltungen zu geben, die auf dem Campus, in der Nähe des Campus oder auf einer College-gesponserten Veranstaltung stattfinden.
In der Tat empfiehlt der Kongress, aber nicht erfordern, dass Colleges Kreditkartenunternehmen verlangen, um Campus-Marketing-Veranstaltungen im Voraus offen zu legen; dass Hochschulen die Standorte beschränken, an denen kreditkartenbezogene Marketing-Events stattfinden; und dass Colleges Kredit- und Schuldenmanagementausbildung als Teil der neuen Studentenorientierung anbieten.
Regeln für Geschenkkarten- und Geschenkgutscheingebühren
Jedes Unternehmen, das eine Geschenkkarte, einen Geschenkgutschein oder eine Prepaid-Karte ausstellt, darf keine Inaktivitätsgebühr erheben, es sei denn, die Geschenkkarte wurde 12 Monate lang nicht genutzt. Der Käufer muss (vor dem Kauf der Geschenkkarte) darüber informiert werden, dass eine Inaktivitätsgebühr berechnet werden kann. Die Höhe der Gebühr muss im Voraus bekannt gegeben werden.
Der Ablauf des Geschenkgutscheins muss fünf Jahre nach dem Kaufdatum oder fünf Jahre nach dem letzten Datum, an dem das Geld auf das Zertifikat geladen wurde, verfallen. Wenn die Geschenkkarte ein Ablaufdatum hat, muss sie vor dem Kauf des Zertifikats bekannt gegeben werden.
Diese Regeln gelten nicht für nachladbare Telefonkarten, wiederaufladbare Karten, die nicht als Geschenkkarten oder Geschenkgutscheine vermarktet werden, Karten, die anstelle von Eintrittskarten für bestimmte Veranstaltungen verwendet werden, und Papiergutscheine.
Strafen für Kreditkartenausstellerverletzungen
Ein Kreditkartenaussteller, der gegen den Kreditkartegesetz verstößt, kann für jeden Verstoß eine Geldstrafe zwischen $ 500 und $ 5.000 zahlen.