Erfahren Sie, wie Sie die Payday Loan Trap zu vermeiden
Wie Zahltagdarlehen funktionieren
Nehmen wir an, Sie müssen bis zum nächsten Zahltag 100 Euro ausleihen.
Sie schreiben dem Kreditgeber einen vordatierten Scheck über die Höhe des Darlehens zuzüglich der Gebühr. Kreditgeber berechnen Zahltag Darlehen Gebühren auf eine von zwei Möglichkeiten: als ein Prozentsatz der Menge, die Sie leihen, wie 10%, oder als eine festgelegte Menge pro $ 1 geliehen, wie $ 15 für jede $ 100 geliehen.
Nachdem Sie den Scheck geschrieben haben, gibt der Kreditgeber Ihnen das Geld oder legt das Darlehen automatisch auf Ihr Girokonto ein. Dann, an Ihrem Zahltag, kassiert der Kreditgeber Ihren Scheck, es sei denn, Sie verlängern den Kredit. Verlängern Sie den Kredit, auch bekannt als "rolling over" das Darlehen, kostet eine weitere Gebühr und ermöglicht es Ihnen, das Darlehen für einen anderen Zeitraum zu halten. Sie werden jedes Mal, wenn Sie den Kredit übertragen, eine Gebühr erhoben.
Was Zahltagdarlehen kosten
The Truth in Lending Act verpflichtet alle Kreditgeber, einschließlich Online-Zahltag Darlehen Kreditgeber, die Kosten des Darlehens schriftlich offen zu legen, bevor Sie eine Vereinbarung unterzeichnen, um das Darlehen zu nehmen. Sie müssen Ihnen diese Informationen in Bezug auf die Finanzierungskosten und APR (effektiver Jahreszins) mitteilen.
Auch nachdem Sie diese Informationen gelesen haben, können Sie nicht verstehen, wie teuer Zahltagdarlehen wirklich sind.
Zum Beispiel, ein Zahltag Kreditgeber, Cashcentral.com berechnet $ 17,50 pro $ 100 geliehen. Bei einem 10-tägigen Darlehen beträgt Ihr effektiver Jahreszins fast 640%! Dies ist 15 mal mehr als einige der teuersten Kreditkarten-Standardraten.
Wenn Sie ein 14-tägiges $ 300-Darlehen aufnehmen und es nicht für 2 Monate zurückzahlen könnten, würden Sie am Ende $ 210 in Zahltag Darlehensgebühren bezahlen. Das gleiche Szenario mit einer Kreditkarte würde zu weniger als der Hälfte der Gebühren führen, selbst wenn Sie zu spät Gebühren erhalten.
Ein 2006 Bericht vom Center for Responsible Lending zeigt, dass ein typischer Zahltag Kreditnehmer zahlt $ 793 in Zinsen für ein Darlehen von $ 325. Dieser Kreditgeber berechnet keine hohe Vorauszahlung. Stattdessen zahlt der Kreditnehmer diesen Betrag über einen bestimmten Zeitraum hinweg, indem er das Darlehen fortwährend rollt.
Kreditnehmer finden oft selbst neue Zahltagdarlehen, um alte Zahltagdarlehen zu decken und schließlich am Ende Tausende von Dollar auf, was als ein paar hundert Dollar Schulden begann.
Opfer für die Armen und das Militär
Immer wieder zeigen Statistiken, dass Zahltagdarlehensunternehmen darauf abzielen, arme Verbraucher zu nutzen. In den Vorstädten der oberen Mittelschicht der Stadt werden Sie selten Zahltagdarlehen finden, wo Kreditnehmer es sich tatsächlich leisten könnten, die Kredite zurückzuzahlen. Stattdessen wirst du sie in den armen und schwarzen Vierteln der Stadt und in der Nähe von Militärbasen finden. Zum Beispiel führte eine Yahoo Maps-Suche in 12 Cash Advance und Zahltag Darlehen Unternehmen innerhalb von 5 Meilen von Fort Knox, Kentucky, einem US-Militärposten.
Alternativen zu Zahltagdarlehen
Es wäre nicht richtig, Zahltagdarlehen vollständig zu streichen, ohne Alternativen anzubieten.
- Kleinkredit von Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft
- Vorauszahlung von Ihrer Kreditkarte (suchen Sie nach den besten Preisen und Gebühren)
- Kleinkredit von einem Familienmitglied oder Freund
- Zahltag Vorauszahlung von Ihrem Arbeitgeber
- Hardship-Zahlungsplan von Ihren Gläubigern
- Verbraucherkreditberatung
- Notfall-Härteprogramme (in der Regel von der Personalabteilung Ihres Bundesstaates, Ihrer Region oder Ihrer Stadt angeboten)