Werden die neuen Regeln des Kredit-Scoring Ihnen helfen oder verletzen?

Eines der am weitesten verbreiteten Kredit-Scoring-Systeme macht einige große Veränderungen in der Berechnung Ihres Kredit-Score.

VantageScore Solutions wurde von den drei größten Kreditbüros - Experian, TransUnion und Equifax - als Konkurrent der Fair Isaac Corporation gegründet, die hinter dem weit verbreiteten FICO-Score steht. Und es hat vor kurzem angekündigt, dass sein neues Kredit-Scoring-Modell, VantageScore 4.0, in Kürze einen holistischeren Ansatz bei der Berechnung Ihrer dreistelligen Zahl verwenden wird.

"Es ist ungewöhnlich und ungewöhnlich, dass sich ein neues Scoring-System als bedeutender Unterschied zu Scoring-Systemen anderer Credit-Score-Entwickler darstellt", sagt Credit-Experte John Ulzheimer, der zuvor sowohl mit FICO als auch mit Equifax gearbeitet hat. "Dieser passt aus mehreren Gründen zu dieser Rechnung."

Was ist zu erwarten, wenn das neue Scoring-System im Herbst ausläuft - und was es für Ihren Kredit-Score bedeutet .

Die Verwendung historischer Daten bedeutet, dass Sie Ihre Bilanzen tendenziell senken möchten.

Das erste große Unterscheidungsmerkmal ist die Nutzung der sogenannten Trenddaten durch das neue Modell. Die Formel wird Ihre Entleihungsgeschichte als mehr ein Kontinuum betrachten - eine Trajektorie Ihrer Salden und Ihre Nutzung im Laufe der Zeit - und nicht ein Standbild. "Wenn wir beide Kreditkartenguthaben in Höhe von 10.000 US-Dollar haben, aber im Laufe der Zeit abbezahlt haben und ich meine hochgefahren habe, gilt Letzteres als größeres Risiko, und das neue Modell wird es berücksichtigen", sagt Jeff Richardson, ein Sprecher von VantageScore Solutions.

Mit anderen Worten, wenn Ihre Trendlinie zeigt, dass Sie Schulden bezahlen - oder, noch besser, zahlen Sie Ihre monatlichen Guthaben vollständig aus -, wird dies dazu beitragen, Ihre Punktzahl zu erhöhen. Aber wenn Sie im Laufe der Jahre steigende Kreditkartenschulden anhäufen und / oder relativ häufig neue Kreditkartenkonten eröffnen, wird Ihnen das weh tun.

"Es ist so eine Abkehr von Scoring-Systemen [die nur auf den einen Snapshot schauen", sagt Ulzheimer. "Es erzählt eine Geschichte darüber, ob jemand gerade ein Guthaben ausgezahlt hat, weil er sich um etwas beworben hat, oder ob dieser jemand die meiste Zeit jeden Monat den Restbetrag auszahlt."

Das bedeutet schnelle Kreditkorrekturen, bevor Kreditanträge nicht mehr funktionieren.

Wie weit müssen Sie in diesem Zusammenhang vor der Beantragung einer Hypothek oder eines Kredits Ihren Kredit aufräumen? "Ich habe früher 30 Tage gesagt", sagt Ulzheimer. "Ich kann diesen Rat nicht mehr wirklich geben." Mit tendierenden Daten, die Jahre zurückgehen, zahlen Sie Ihr Guthaben aus, um Ihre Punktzahl im Monat vor der Bewerbung zu erhöhen, und täuschen niemanden. Auch werden Ihre Kreditlimits nicht erhöht, sodass Sie einen geringeren Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits als zuvor verwenden. "Wenn Sie jemand sind, der Schulden hat und sich für einen Autokredit, eine Hypothek oder eine Kreditkarte bewerben wird und Sie in der Lage sind, einen beträchtlichen Betrag recht bald vor der Bewerbung zu zahlen, wird Ihnen das nicht helfen In der Vergangenheit ", sagt Matt Schulz, Senior Industry Analyst bei CreditCards.com. Unter dem neuen System wird Ihre Punktzahl Ihre Schuldengeschichte widerspiegeln, selbst wenn Sie im Moment weniger davon haben.

Bezahlen mehr als das Minimum wird Ihre Punktzahl profitieren.

Ein weiterer Unterschied besteht darin, dass das Modell Ihre Zahlungen berücksichtigt - nicht nur, wenn sie pünktlich sind, sondern auch, wie viel mehr Sie für die fälligen Mindestbeträge aufwenden. Bezahlen mehr als das Minimum wird ein positives Zeichen für Kreditgeber sein, so dass Sie aussehen, als ob Sie weniger ein Kreditrisiko sind. Plus, wenn Sie nur das Minimum zahlen, sind die Chancen, dass Ihre Schulden weiter wachsen werden, was negativ auf Ihre Kredit-Score widerspiegelt.

"Diese [Änderung in der Bewertung] könnte dazu beitragen, dass der Kreditkartenbenutzer über den Zaun vom Revolver zum Transaktor wird, und das wird dem Verbraucher eine enorme Verschuldung ersparen", sagt Ulzheimer.

Die neue Partitur will fehlerverzeihender und aufgeschlossener sein.

Schließlich wird sich die neue Punktzahl weniger auf abwertende Sammlungen und öffentliche Daten wie Pfandrechte und Urteile stützen, und medizinische Sammlungen, die weniger als sechs Monate alt sind, werden ignoriert.

Darüber hinaus wird maschinelles Lernen eingesetzt, um 30 bis 35 Millionen Verbraucher mit dünnen Kreditdateien zu erreichen. Das sind gute Nachrichten für Millennials und andere junge Leute.

FICO wird gleich bleiben - vorerst.

Ihr FICO Score wird keine Trenddaten in seine Bewertungsformel einbeziehen, und das Unternehmen hinter FICO hat den Wert der Änderungen von VantageScore heruntergespielt. "Der Vorteil, über den sie sprechen, ist weniger über die Verbraucher, sondern vielmehr darum, ob sie den Kreditgebern einen prädiktiven Wert bieten", sagt Sally Taylor-Shoff, FICO Scores Vice President. "Sie [die Konsumenten] wollen wissen, welche Punkte die Kreditgeber sehen. Kreditgeber nutzen FICO in 90 Prozent der Zeit. "

Ulzheimer möchte anders argumentieren und nennt die Akzeptanzrate des VantageScore - über acht Milliarden VantageScore-Kredit-Scores wurden zwischen Juli 2015 und Juni 2016 von über 2.400 Kreditgebern und anderen Industrieteilnehmern genutzt - "ziemlich beeindruckend". Dennoch weist er darauf hin, dass selbst wenn FICO Scores und VantageScore unterscheiden sich in ihren jeweiligen Ansätzen, sie werden wahrscheinlich ähnliche Geschichten erzählen. Wenn Sie gute Kreditgewohnheiten haben , werden Sie überall gute Noten haben.

Mit Kelly Hultgren