Wie schnell kann ich für eine Hypothek nach Konkurs qualifizieren?

Filing Konkurs bedeutet nicht, dass Sie nie wieder für Kredit qualifizieren. Einer der Zwecke der Einreichung eines Konkursverfahrens ist die Beseitigung lästiger Schulden, so dass Sie einen Neuanfang bekommen können. Eine der ersten Fragen, die ein Kunde nach der Insolvenz stellt, lautet: "Werde ich niemals ein Haus [oder ein Auto] kaufen können?"

Natürlich wirst du, und wahrscheinlich früher als du denkst.

Einige Kreditgeber, wie Kreditkarten- und einige Auto- Gläubiger , werden eine Chance auf Sie direkt nach Ihrer Konkurs machen.

Sie zahlen einen höheren Zinssatz, und die Bedingungen sind möglicherweise nicht so günstig, wie Sie möchten, aber der Kredit ist für die meisten ehemaligen Konkursschuldner verfügbar .

Es ist nicht so einfach, wenn du über einen großen Gegenstand wie ein Haus redest. Hypothekendarlehensgeber und Bürgen wollen sicherstellen, dass sie keine Ressourcen kompromittieren, indem sie an jemanden vergeben, der nicht bereit ist für die Eigenheimverantwortung. Daher werden sie in der Regel Darlehen nicht genehmigen, nur nachdem der Kreditnehmer eine Insolvenz Entlastung bekommt. Es wird eine Wartezeit von nur einem Jahr oder bis zu vier Jahren geben.

Während dieser Wartezeit müssen Sie Ihre neue Kreditaufstellung sauber halten. Wenn Probleme auftreten, müssen Sie möglicherweise die Uhr neu starten. Zum Beispiel, wenn Ihre Hypothek ein Jahr nach der Insolvenz Konkurs abgeschoben wird, haben Sie eine weitere Wartezeit, bevor Sie sich qualifizieren können. Darüber hinaus hat jeder Kreditgeber oder Garantiegeber seine eigenen Richtlinien.

Überprüfen Sie Ihre Kreditberichte

Ihr erster Schritt sollte sein, Ihre Kreditauskünfte zu überprüfen. Sie können einmal im Jahr kostenlos eine Kopie Ihrer Berichte bei www.annualcreditreport.com erhalten. Verwenden Sie die Kreditauskünfte, um sicherzustellen, dass Ihre ausgezahlten Schulden als "im Konkursfall" aufgeführt sind. Alle Kreditkarten, die ausgetragen wurden, aber nicht angezeigt werden, können Ihren Kredit noch weiter verletzen.

Vorqualifiziert werden

Sobald Sie sicher sind, dass Ihre Kreditberichte korrekt sind, sollten Sie über Ihren bevorzugten Kreditgeber für einen Kredit vorqualifiziert werden. Mit Unebenheiten und Prellungen in Ihrer Kredit-Geschichte, müssen Sie aufgefordert werden, Erklärungen zu liefern oder einen Nachweis zu erbringen, dass Sie einen guten Kredit wieder hergestellt haben. Das kann Zeit brauchen. Präqualifikation kann Ihnen helfen, vor Frustration zu bewahren, wenn Sie das Zuhause Ihrer Träume finden.

Beliebte Kreditprogramme

Lassen Sie uns die zusätzlichen Anforderungen erkunden, die Sie für einige der beliebtesten Kreditprogramme und Versicherer erfüllen müssen.

FHA

FHA hat separate Richtlinien für Kapitel 7 und Kapitel 13.

Kapitel 7: Wenn Sie eine Konkursanmeldung nach Kapitel 7 eingereicht haben und eine Entlassung erhalten haben, müssen Sie zwei Jahre nach dem Entlassungstermin warten, bevor Sie einen von der FHA unterstützten Kredit beantragen. Aber das ist ein Minimum. FHA bietet keine Kredite direkt an die Verbraucher. Es garantiert Kredite von Geschäftsbanken. Oft werden die Banken Qualifikationen oder Mindestanforderungen auferlegen, die strenger sind als das, was FHA oder andere Regierungsbehörden haben. Viele Banken verlangen, dass Sie drei Jahre warten, bevor Sie sich bewerben.

Kapitel 13: Gute Neuigkeiten hier. In einem Fall in Kapitel 13 werden Sie drei bis fünf Jahre lang Zahlungen über das Gericht leisten, um Ihre Schulden zu begleichen oder abzuzahlen.

Sie müssen nicht bis zwei Jahre nach der Insolvenz warten, um sich zu bewerben. In der Tat müssen Sie nicht warten, bis der Konkurs vorbei ist. So lange Sie Ihre Chapter 13-Zahlungen pünktlich für ein Jahr geleistet haben, können Sie sich für einen FHA-Kredit qualifizieren.

Während Sie sich in einem Fall von Kapitel 13 befinden, unterliegt Ihr finanzielles Leben dem Insolvenzgericht. Selbst wenn Sie von Ihrer Bank und von der FHA bestätigt wurden, müssen das Konkursgericht und der Treuhänder nach Kapitel 13 immer noch eingreifen, um sicherzustellen, dass Sie keine größere Verpflichtung eingehen als Sie verwalten können.

Erfahren Sie mehr bei FHA Loan Rules für Kreditnehmer nach Filing Bankruptcy.

Veteranen Verwaltung

Die Zeitanforderungen für ein VA-Darlehen sind ähnlich denen, die von FHA gefordert werden, aber mit mehr Ringen, die vor der Genehmigung durchlaufen werden müssen.

Kapitel 7: Zwei Jahre nach Ihrer Entlassung aus Kapitel 7 können Sie ein VA-Darlehen beantragen.

Während dieser zwei Jahre müssen Sie Schritte unternehmen, um gute Kreditwürdigkeit wiederherzustellen. Sie werden auch gebeten, eine Erklärung für die Insolvenz nach Kapitel 7 zu geben und zu zeigen, dass Ihr Einkommen stabil ist.

Kapitel 13: Sie müssen ein Jahr pünktliche Konkurs Plan Zahlungen zeigen, um sich für ein VA-Wohnungsbaudarlehen zu qualifizieren, und Sie müssen Konkursgericht Genehmigung einholen.

Hier ist ein guter Überblick über den VA-Kredit-Prozess: VA Loan Approval nach Insolvenz oder Zwangsversteigerung.

Fannie, Freddie und Ginnie

Die meisten herkömmlichen Kredite in den USA sind im Besitz der staatlich geförderten Unternehmen Fannie Mae, Freddie Mac oder Ginnie Mae. Diese Geldgeber haben ähnliche Darlehen Anspruch Anforderungen für Kreditnehmer, die Insolvenzverfahren eingereicht haben. Dies sind Richtlinien. Ihr Hypothekengeber oder Hypothekenmakler kann Ihnen bei den Einzelheiten helfen.

Zusätzlich zu einer Wartezeit verlangen diese Organisationen, dass die Kreditnehmer nachweisen, dass sie nach dem Konkurs wieder Kredite aufgebaut haben.

Kapitel 7: Die Wartezeit beträgt 4 Jahre oder 2 Jahre mit mildernden Umständen (die außerhalb der Kontrolle des Kreditnehmers liegen). Ein Beispiel für mildernde Umstände wäre eine Entlassung und längere Arbeitslosigkeit oder medizinische Probleme.

Kapitel 13: Die Wartezeit beträgt 2 Jahre ab Entlassung und 4 Jahre nach Entlassung oder 2 Jahre nach Entlassung mit mildernden Umständen.

Mehrere Konkursanmeldungen

Wenn Sie innerhalb der letzten 7 Jahre mehr als eine Einreichung eingereicht haben, beträgt die Wartezeit 5 Jahre ab der letzten Entlassung oder 3 Jahre unter mildernden Umständen.

Schauen Sie sich dieses Fact Sheet von Fannie Mae an.

Und dieses von Freddie Mac: Underwriting Reminders .

Andere konventionelle Kredite

Obwohl die überwiegende Mehrheit der Wohnungsbaudarlehen in den Vereinigten Staaten von einer der hier aufgeführten Agenturen gehört oder versichert ist, ist es immer noch möglich, ein Darlehen von Ihrer lokalen Bank ohne Agenturbeteiligung zu erhalten. In diesen Fällen wird der Kreditgeber seine eigenen Kreditvergabekriterien für Personen festlegen, die einen Konkursantrag stellen mussten oder eine vorherige Zwangsversteigerung, einen Leerverkauf oder eine Urkunde anstelle einer Zwangsvollstreckung hatten. Sie müssen mit den einzelnen Finanzinstituten überprüfen.