Lieber Carron:
Ich bin Verkäufer für eine Firma, die medizinische Geräte verkauft. Vor zwei Jahren war ich etwa sechs Monate arbeitslos. Meine Frau hat die Familie mit ihrer Arbeit unterstützt, aber die Dinge waren eng. Wir haben eine Menge Kredite verwendet, um uns weiterzumachen und haben einige unserer Karten ausgereizt. Wir haben uns auch 5.000 Dollar von ihrem Vater geliehen.
Ich habe endlich einen Job bekommen, und wir haben Fortschritte gemacht, um unsere Schulden zurückzuzahlen, aber es scheint, als wären wir so weit in einem Loch, dass wir niemals herausklettern können. Maddie und ich wollen Konkurs anmelden, alles hinter uns lassen und einen Neuanfang machen. Bevor wir es tun, hoffen wir, dass Sie einige Fragen beantworten können.
Ich bin besorgt darüber, was passieren wird, wenn ich wieder entlassen werde. Ich würde gerne ein paar meiner Kreditkarten behalten, nur für den Fall. Können wir das tun? Wenn ich diese Konten offen halte, wird uns das nicht helfen, unseren Kredit nach der Insolvenz wiederherzustellen?
Wir haben vor, Maddies Vater die von uns geliehenen 5000 Dollar zurückzuzahlen. Ich möchte ihn wirklich nicht als Gläubiger aufführen.
Wenn ich nicht entlassen werde, mache ich mir Sorgen um meine Firmenkreditkarte. Mein Name ist auf der Karte und ich verstehe, dass ich persönlich dafür haftbar bin. Ich habe gerade ein Guthaben, weil mir meine letzte Geschäftsreise nicht erstattet wurde. Was passiert mit der Insolvenz?
Vielen Dank,
Andrew
Mal sehen, ob wir Andrews Anliegen ansprechen können:
Kann ich ein paar Kreditkarten behalten? Mit einem Wort, "Nein." Konkurs ist kein Auswahlvorschlag. Der Konkurs beruht auf einem Prinzip der Fairness. Alle Gläubiger sind gleich zu behandeln. Es wäre nicht fair für Sie, das Guthaben in Höhe von 5.000 US-Dollar, das Sie dem ersten nationalen Visum schulden, zu begleichen, sondern den persönlichen Kredit, den Sie bei der Kreditgenossenschaft bei der Arbeit aufnehmen, beizubehalten.
Manchmal werden mir Leute sagen, dass sie keinen Kreditor aufgelistet haben, weil das Konto kein Guthaben hatte. Ich hatte auch Kunden, die mich fragten, ob sie ein Konto halten könnten, um die Wiederherstellung des Kredits nach dem Bankrott zu erleichtern. Leider sehen die Kreditgeber nicht so aus, wie Sie es tun. Viele Gläubiger abonnieren Dienstleistungen, die die Konkursanmeldungen bundesweit täglich durchsuchen. Sie vergleichen die Anmeldungen mit ihren eigenen Kundendatenbanken. Jedes aktive Konto, auch wenn es einen Saldo von Null aufweist, der einem Konkursfall entspricht, verliert sofort seine Kreditprivilegien.
Es ist auch erwähnenswert, obwohl dies offensichtlich erscheinen mag, werden alle Konten, die Sie nicht in Ihren Bankrotts Papierkram auflisten, nicht entlassen werden . Um entlastungsberechtigt zu sein, muss der Gläubiger über den Konkurs informiert worden sein. Sie können also nicht nur den Namen auf dem Konto ohne die Adresse aufführen oder falsche Informationen angeben, die es dem Kreditor erschweren würden, das Konto zu identifizieren.
Die meisten Gerichte haben auch entschieden, dass Sie diese Konten in einem zukünftigen Bankrott nicht entlassen können. Wenn Sie daher ein Guthaben auf diesen Konten erstellen, sind Sie bis zur Verjährung zur Zahlung verpflichtet.
Kann ich dieses Darlehen von meinem Schwiegervater schützen? Alles, was ich im vorherigen Abschnitt gesagt habe? Es gilt auch hier. In den Augen des Gesetzes ist das Darlehen von Ihrem Schwiegervater nicht besonders . Es hat die gleichen Merkmale wie das Darlehen der Kreditgenossenschaft und der Visa-Karte. Dieses Prinzip der Fairness, von dem wir gesprochen haben, würde auch hier gelten. In der Tat, wenn Sie mit einem Insider Geschäfte machen (jemand, mit dem Sie eine besondere Beziehung haben), sieht das Gericht diese Transaktionen noch sorgfältiger, weil die Leute eine Tendenz haben, diese Beziehungen mit Gunst zu behandeln.
Aber Sie sagen, ich möchte wirklich nicht, dass mein Schwiegervater von unserem Bankrott und anderen persönlichen Angelegenheiten erfährt. Ich habe Angst, dass das Schiff gesegelt ist. Sie haben sich dafür geöffnet, als Sie dem Familienkredit zugestimmt haben. Nach dem Gesetz hat Ihr Schwiegervater so viele Rechte wie jeder andere Gläubiger, einschließlich des Rechts auf Information über Ihre finanzielle Situation.
Um Ihnen dabei zu helfen, sich besser zu fühlen, denken Sie daran, dass Sie ihn zurückzahlen können, selbst wenn das Darlehen in die Insolvenz aufgenommen und entlassen wird.
Entlassung lässt die Schulden nicht magisch verschwinden. Es entbindet Sie nur von jeglicher Verpflichtung, es zu bezahlen. In der Tat gibt es Ihnen die Möglichkeit, es später zu zahlen, wenn Sie wählen. Aber Sie können nicht gezwungen werden, es vom Gläubiger zu bezahlen.
Vermeiden Sie bevorzugte Transfers: Ich werde hier ein Wort über bevorzugte Transfers setzen . Es gibt eine andere Möglichkeit, die Sie mit einem Familienkredit in einem Konkursfall Schwierigkeiten verursachen können. Wenn Sie vor dem Konkurs Zahlungen auf diesen Familienkredit leisten, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Zahlungen an Ihre anderen Gläubiger zu leisten, behandeln Sie nicht alle Gläubiger fair. Die Zahlungen auf den Familienkredit werden als bevorzugte Transfers bezeichnet. Der Konkursverwalter , der vom Gericht zur Verwaltung Ihres Falles ernannt wird, ist befugt, Ihren Schwiegervater zu bitten, diese Zahlungen zurückzuzahlen. Dieses Geld wird in einen Pool fließen, aus dem der Treuhänder die Gläubigeransprüche anteilig, das heißt nach ihrem Anteil am Ganzen, bezahlen wird.
Dein Schwiegervater könnte einen Teil dieser Zahlungen zurückbekommen, aber wahrscheinlich nicht so viel wie er umdrehen musste. Wie ist das fair, fragst du? Es mag für Ihr Schwiegervater ein harsches Ergebnis sein, aber es gibt Ihrem gesamten Gläubigerpool die Chance, sich an dem Reichtum zu beteiligen, wo er sonst ausgeschlossen wäre.
Die Moral dieser Geschichte: Behandeln Sie Ihren Familienkredit genauso wie Sie Visa oder die Kreditgenossenschaft behandeln.
Was ist mit dieser Firmenkreditkarte? Also hat das Unternehmen Ihnen eine Kreditkarte ausgestellt, mit der Sie Ihre Reisekosten begleichen. Sie sind besorgt über die Aufnahme in Ihren Konkurs. Sie haben recht, wenn Sie besorgt sind, aber Sie müssen nur die Karte auflisten, wenn Sie gegenüber dem Kreditgeber auf dem Kontostand haften.
Firmenkreditkarten gibt es in drei Varianten, basierend darauf, wer auf dem Konto haftet (nicht notwendigerweise, wer die Rechnung bezahlt):
- Die monatliche Abrechnung geht direkt an den Arbeitgeber, und der Arbeitgeber ist für die Zahlung der Rechnung verantwortlich.
- Die monatliche Abrechnung geht an den Mitarbeiter, der für die Zahlung des Kontos verantwortlich ist, und fordert dann die Erstattung vom Arbeitgeber.
- Eine Kombination aus beidem. Die Erklärung geht in der Regel direkt an den Arbeitgeber, aber die Arbeitnehmerin erstattet der Firma alle persönlichen Ausgaben, die ihr entstehen.
Offenlegen oder nicht offenlegen? Wenn Sie eine Insolvenz anmelden, müssen Sie diese Karte aufführen, wenn Sie irgendeine persönliche Haftung dafür haben. Wenn Ihr Unternehmen die gesamte Belastung übernimmt und Sie nicht für das Konto verantwortlich sind, sollten Sie die Karte nicht aufführen.
Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie für die Zahlung verantwortlich sind, sollte Ihre Personalabteilung in der Lage sein, dies zu klären. Aber das könnte Sie anlocken: Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen nur eine Karte (auch eine mit Ihrem Namen) überreicht und Ihnen mitteilt, was Sie damit kaufen können, handelt es sich wahrscheinlich um eine vom Unternehmen ausgestellte Karte, die keine individuelle Haftung beinhaltet. Wenn Sie einen Antrag für die Karte ausfüllen mussten, wie Sie es bei der Beantragung Ihrer anderen persönlichen Karten getan haben, dann sind Sie höchstwahrscheinlich haftbar und müssen diese Schuld in Ihrer Insolvenz aufführen.
Was passiert mit dem Konto in meinem Konkurs? Was passiert also, wenn Sie die Karte in Ihrer Insolvenz aufführen? Fast überall wird der Kreditgeber das Konto schließen, sobald es von Ihrem Bankrott Wind bekommt. Aber der Kreditgeber erwartet immer noch eine Zahlung von dem Kreditnehmer - Ihrem Arbeitgeber -, wenn es ein Guthaben auf dem Konto gibt.
Muss ich meinem Arbeitgeber sagen, dass ich Insolvenz anmelde? Wenn Sie diese Firmenkreditkarte aufführen müssen, müssen Sie mit Ihrem Arbeitgeber sprechen, bevor Sie Konkurs anmelden. Dies ist nicht etwas, was Sie wollen Ihre Buchhaltung oder Personalabteilung, oder Ihr Chef, herauszufinden, wenn sie eine Mitteilung des Kreditgebers erhalten, dass das Konto geschlossen ist oder eine Mitteilung des Insolvenzgerichts.
Der Gedanke, sich mit einem Arbeitgeber zusammenzusetzen und zuzugeben, dass Sie einen Konkurs anmelden werden, kann ziemlich einschüchternd sein. Trotz allem, was Sie erwarten könnten, sind die meisten Arbeitgeber meiner Erfahrung nach sehr einfühlsam. Wenn Sie für ein großes Unternehmen arbeiten, können Sie sicher sein, dass Sie nicht der erste Mitarbeiter sind, der einen Konkurs eingereicht hat. Seien Sie auch versichert, dass es illegal ist, eine Person nur für die Einreichung eines Insolvenzverfahrens zu diskriminieren .
Alternativen Wenn die Firmenkreditkarte in Konkurs ist: Das Firmenkreditkartenkonto in Ihren Konkursfall zu legen ist nicht ideal für Sie oder Ihren Arbeitgeber, aber es ist auch nicht das Ende der Welt. Es wird erfordern, dass Sie und Ihr Arbeitgeber eine Umgehung finden. Beispielsweise:
- Eine weitere Corporate Card : Viele nationale Banken, darunter American Express, Bank of America, Capital One, Chase und Citibank, bieten Geschäftskreditprogramme an. Ihr Arbeitgeber hat wahrscheinlich Beziehungen zu einem oder mehreren dieser Unternehmen aufgebaut und kann auf sein Geschäftskreditkartenprogramm zugreifen. Höchstwahrscheinlich muss Ihr Arbeitgeber einem Konto zustimmen, bei dem Sie keine Haftung übernehmen müssen.
- Firmen-Debitkarte : Ihr Arbeitgeber kann Sie mit einer Debitkarte einrichten. Arbeitgeber mögen dieses Arrangement nicht wirklich. Sie haben weniger Möglichkeiten, Ausgaben zu kontrollieren, wenn das Geld direkt von einem laufenden Konto abgebucht wird.
- Ihre persönliche Debitkarte : Der Worst-Case-Fall ist der Arbeitgeber, der Sie auffordert, Ihre eigene Debitkarte zu verwenden, die Sie jedoch später erstattet.
- Ihre persönliche Kreditkarte : Ich weiß, Sie denken: "Warte! Mußte ich nicht alle meine Konten in den Konkurs bringen? "Das stimmt, aber es gibt keinen Grund, warum Sie nicht wenigstens versuchen können, ein neues Kreditkonto zu eröffnen, nachdem Ihr Konkurs abgeschlossen ist. In der Tat werden Sie wahrscheinlich Angebote erhalten, bevor der Toner auf Ihrer Entnahmebestellung trocken ist. Die meisten von ihnen werden High-Fee / High-Interest-Karten oder gesicherte Kreditkarten sein, aber sie sind eine Möglichkeit, zurück ins Spiel zu kommen und dieses Stück Plastik auf Ihrer nächsten Geschäftsreise zu haben. Versuchen Sie diese Ideen für die Kreditvergabe nach dem Konkurs.