Nicht alle 529 Pläne werden gleich erstellt
529 Pläne sind eine Art von steuerbegünstigtem Anlagekonto, die weithin als eine der besten Möglichkeiten angesehen werden, für die Hochschule zu sparen. Diese Pläne bieten im Laufe der Zeit überzeugende staatliche und bundesstaatliche Steuervorteile und das Potenzial für Wachstum, vorausgesetzt, das Geld wird für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet.
Jedoch sind nicht alle 529 Pläne gleich, und obwohl jeder Staat seine eigenen 529 Pläne anbietet, ist die Wahl des Angebots Ihres Staates nicht immer die beste Wahl.
Was viele Anleger vielleicht nicht wissen, ist, dass Sie den Plan eines anderen Staates wählen oder stattdessen einen Berater wählen können.
Angesichts Dutzender Auswahlmöglichkeiten und komplizierter Steuer- und Gebührenstrukturen ist es jedoch nicht immer einfach, einen Plan zu wählen. Um Ihre Entscheidung zu unterstützen, sind hier 8 der Schlüsselfaktoren, die Sie bei der Auswahl eines 529 Plans beachten sollten.
1. Prepaid vs College Sparpläne
Wenn wir uns auf 529 Pläne beziehen, gibt es tatsächlich zwei verschiedene Versionen, 529 Sparpläne und 529 Prepaid-Unterrichtspläne. Die Tatsache, dass beide 529 genannt werden, kann für Eltern, die ihre Möglichkeiten abwägen, Verwirrung stiften.
In diesem Artikel konzentrieren wir uns auf 529 Sparpläne, aber es ist wert, auf 529 Prepaid-Unterrichtspläne zu achten, auch wenn diese immer weniger beliebt sind.
Prepaid-Studienpläne ermöglichen es Ihnen, die laufenden Kosten für College-Studiengebühren in staatlichen, öffentlichen Hochschulen und Universitäten zu sichern. Angesichts der ständig steigenden Studiengebühren mag dies eine attraktive Option sein, aber es gibt einige Nachteile.
Der erste Grund dafür ist, dass Ihr Kind, wenn es eine Chance hat, eine außerplanmäßige oder private Universität zu besuchen, wahrscheinlich nicht den vollen Wert Ihrer Planmittel sehen kann. Ein weiterer Nachteil ist, dass Prepaid-Pläne nur für Studiengebühren gelten, nicht für andere Ausgaben wie Bücher, Zimmer und Verpflegung oder technisches Equipment.
Ihnen können auch das Wachstumspotential und der Wert von Sparplänen fehlen.
College- Sparinvestment-Pläne, auf der anderen Seite, werden immer beliebter für ihre Flexibilität-Plan-Fonds können auf eine breite Palette von qualifizierten Bildungsausgaben verwendet werden und Fonds sind nicht auf Ihren Heimatstaat beschränkt, und sie bieten Steuervorteile und Wachstum Potenzielle Prepaid-Pläne können oft nicht übereinstimmen.
2. In-State oder Out-of-State?
Ein großes Missverständnis, das viele Eltern haben, ist, dass sie sich in den 529-Plan ihres Staates einschreiben müssen. Einer Studie zufolge entschieden sich 80 Prozent der 529 Investoren für den Plan in ihrem Heimatstaat. Während einige Staaten Steuererleichterungen und andere Vorteile anbieten, tun nicht alle, und viele haben hohe Gebühren, die irgendwelche Vorteile annullieren können.
Sie sind nicht auf den 529-Plan Ihres Staates beschränkt - die meisten Staaten bieten ein paar verschiedene Optionen, und Sie können sich in den Plan eines anderen Staates einschreiben oder sich für einen Berater-verkauften Plan entscheiden.
3. Steuern
Während einige Staaten Steuerabzüge für Beiträge zu einem 529-Plan anbieten, gewähren andere nur eine Gutschrift oder einen Abzug für Beiträge, die sie für ihre eigenen 529-Pläne leisten.
Sie sollten die spezifischen Regeln Ihres Bundesstaates untersuchen, um zu sehen, ob es eine spezielle steuerliche Behandlung für In-State-529-Pläne gibt und ob die Vorteile die Nachteile überwiegen, wie hohe Gebühren oder glanzlose Fondsperformance.
4. Gebühren
Wenn Sie Ihre Investitionsrenditen maximieren möchten, ist es wichtig, die Kosten der Pläne, die Sie in Betracht ziehen, zu vergleichen. Es gibt eine Reihe von unterschiedlichen Gebühren, denen Pläne unterliegen können, die möglicherweise Steuererleichterungen übersteigen könnten.
Einige der Gebühren zu suchen sind:
- Kontoführungsgebühren: Einige Pläne berechnen diese Gebühren, wenn das Konto einen Saldo unter einem bestimmten Schwellenwert hat, oder wenn der Anleger außerhalb des Staates lebt. Viele Pläne berechnen diese Gebühr jedoch nicht.
- Einschreibe- oder Anmeldegebühren: Viele Pläne berechnen diese nicht, obwohl einige tun.
- Management-Gebühren: Einige Pläne berechnen unterschiedliche pauschale oder prozentuale Gebühren für aktiv gemanagte Konten oder basierend auf Anlagen in bestimmten Index-Fonds.
- Jährliche Kontogebühren: Bei einigen Plänen wird eine Pauschalgebühr berechnet, bei anderen wird die Zahlung auf der Grundlage des Kontostandes berechnet. Bestimmte Staaten bieten Gebührenbefreiungen oder niedrigere Gebühren für Einwohner oder überhaupt keine Kontogebühr.
- Fondsabhängige Gebühren: Je nach Portfolio, in das der 529-Plan investiert (z. B. Vanguard oder Advantage), kann eine prozentuale Gebühr anfallen.
Oft können diese Gebühren von Staat zu Staat oder sogar zwischen Investitionsoptionen im gleichen Plan stark variieren. Zum Beispiel lag die niedrigste Kosteninvestitionsoption in Delawares College Investment Plan im Jahr 2017 bei 135 USD pro Jahr, während die höchste bei 1.459 USD lag.
Die Gebühren können höher oder niedriger sein, wenn bestimmte Bestimmungen erfüllt sind, wie z. B. Investieren in einen Staat, Aktivieren von Auto-Beiträgen, Aufrechterhalten eines Kontos mit hohem Kontostand oder die Entscheidung für eine elektronische Dokumentenlieferung.
5. Benutzerfreundlichkeit
Während einige 529 Pläne bieten einfach zu bedienen, moderne Websites, andere fehlen in der Funktionalität oder erfordern umfangreiche Schreibarbeit, um Aufgaben zu erfüllen.
Besuchen Sie im Rahmen Ihrer Recherchen die Websites, die mit den von Ihnen in Betracht gezogenen Plänen verknüpft sind. Wie einfach ist es, auf der Website zu navigieren, Informationen zu finden, sich zu registrieren, laufende oder einmalige Beiträge einzurichten, einen Rollover zu starten und andere grundlegende Funktionen auszuführen?
529 Pläne erlauben es jedem, etwas beizutragen, aber das ist nicht immer einfach. Wenn Großeltern oder andere Freunde und Verwandte Ihnen helfen möchten, zu sparen, sollten Sie prüfen, ob dies leicht möglich ist. Viele Pläne erfordern weiterhin das Teilen von Kontonummern, Mailing-Prüfungen und das Ausfüllen von Papierkram.
In diesen Tagen betonen 529 Pläne, die durch Werkzeuge wie CollegeBacker und Upromise verfügbar sind, Usability für den Investor und Familie und Freunde, die helfen möchten.
Wenn es schwierig oder verwirrend ist, sich zurechtzufinden, Beiträge zu Ihrem Plan zu leisten oder Freunde und Familienmitglieder einzubeziehen, ist ein Plan, der eine einfachere Erfahrung bietet, besser.
6. Berater oder direkt verkaufte Pläne
Wenn Sie einen 529-Plan auswählen, haben Sie die Möglichkeit, einen Broker zu durchlaufen oder einen Plan auszuwählen und direkt selbst zu investieren. Beide Optionen haben Vor- und Nachteile.
Wenn Sie nach der kostengünstigsten Option suchen, ist ein direkter Plan die beste Wahl. Berater-verkaufte 529-Pläne haben in der Regel höhere jährliche Kosten, einschließlich Provisionen für Ihre Beiträge.
Wenn Sie jedoch nicht die Zeit und Mühe investieren möchten, um Pläne zu planen und die Regeln Ihres Landes zu erlernen, oder wenn Sie möchten, dass ein Fachmann Ihre Investitionen verwaltet, dann könnte ein Berater-Verkaufsplan für Sie sein.
7. Finanzielle Hilfe
Einige staatliche 529-Pläne sehen besondere finanzielle Beihilfen vor, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind, wie der Besuch der Schule in diesem Staat und die Investition für einen bestimmten Zeitraum.
Zum Beispiel bietet New Jersey ein spezielles Stipendium zwischen $ 500 und $ 1.500 für diejenigen, die für mindestens 4 Jahre in einen NJBEST 529 Plan investieren und ein New Jersey College besuchen.
Wenn Ihr Staat finanzielle Anreize für die Wahl eines In-State-Plans bietet, wollen Sie dennoch abwägen, ob sich die Gebühren und Steueranreize lohnen.
8. Anlagestrategie
Ihre Risikotoleranz, Ihr Budget, das Alter Ihres Kindes, wie viel Sie investieren möchten, die Anzahl der Kinder, die Sie haben, und die gesamte Anlagestrategie können alle eine Rolle bei dem von Ihnen gewählten Plan spielen. Sie möchten vielleicht ein aktiv oder passiv verwaltetes Konto oder möchten einen persönlicheren DIY-Ansatz verfolgen. Oder Sie möchten vielleicht das niedrigstmögliche Risiko oder das höchste potenzielle Wachstum.
Einige Pläne haben sehr niedrige Mindestbeiträge, um zu beginnen, während andere möglicherweise eine hohe Anfangsinvestition benötigen. Ebenso schränken verschiedene Staaten Ihren maximalen Beitrag ein. Wenn Sie also vorhaben, dass Ihr Kind die Graduiertenschule besucht oder plant, den Begünstigten des Plans zu wechseln und Restmittel für ein anderes Kind zu verwenden, können Sie dies berücksichtigen. Ein paar Staaten stimmen sogar Beiträge für einkommensschwache Einwohner.
Ebenso spielt das Alter Ihres Kindes eine Rolle - wenn es näher am College ist, können Sie sich für einen anderen Plan entscheiden, wenn Ihr Kind kurz vor dem College-Alter ist, als wenn Sie planen, über 16-18 Jahre zu investieren.
Pläne, die eine altersbasierte Vermögensallokation anbieten, sind eine beliebte Wahl, da sie Ihre Mischung aus Aktien und Obligationen anpassen, je nachdem wann Ihr Kind am College beginnt, aber nicht alle staatlichen Pläne bieten diese Strategie an.
Dies sind nur einige der verschiedenen Faktoren, die Sie beim Vergleich von Plänen berücksichtigen sollten.
Abschließende Gedanken
Wenn sich der Kopf dreht und alle diese Faktoren berücksichtigt werden, keine Sorge. Das IRS ermöglicht jedes Jahr einen steuerfreien Rollover eines 529-Kontos, so dass Sie mit dem von Ihnen gewählten Plan nicht verheiratet sind.
Wenn Sie Ihre Möglichkeiten erforschen, sehen Sie sich Morningstars jährliche Liste der besten 529 Pläne oder die vielen Vergleichstabellen, Rechner und Ressourcen bei CollegeBacker.com an. Denken Sie daran, dass es egal ist, welchen Plan Sie wählen, Sie sind wahrscheinlich besser dran, wenn Sie in einem 529 sparen als in einem steuerpflichtigen Konto. Der wichtigste ist, einen auszuwählen (so früh wie möglich) und konsistent zu sparen.