Wie funktionieren die Surrender-Perioden?
Wenn Ihre Annuität eine "Rückkaufsfrist" hat, nehmen Sie sich ein paar zusätzliche Minuten Zeit, um Rückkaufgebühren zu untersuchen, bevor Sie Geld aus dieser Annuität ziehen. Eine Rückkaufsfrist ist die Zeit, in der Sie Ihr Geld in der Rente behalten müssen, um Strafgebühren an die Versicherungsgesellschaft zu vermeiden.
Es ist Ihnen oft (aber nicht immer) erlaubt , Geld zu nehmen, wann immer Sie wollen - aber wenn Sie während der Übergabezeit zu viel ausgeben, werden Sie teuer bezahlen.
Wie funktionieren die Surrender-Perioden?
Die Rückkaufzeiten dauern oft sieben oder acht Jahre, es stehen jedoch auch andere Optionen zur Verfügung (einschließlich vier Jahren, null Jahren und mehr als zehn Jahren). Die Uhr beginnt zu ticken, wenn Sie Geld in Ihre Annuität einzahlen, und geht schließlich ganz weg. Die Strafe ist ein Prozentsatz Ihrer "überschüssigen" Abhebung, die von der Versicherungsgesellschaft getragen wird. Zum Beispiel könnten Sie eine Strafe von 5% haben, also würde eine Auszahlung von 1.000 $, die den Rückgabekosten unterliegen würde, 50 $ kosten.
Die Kosten für die Abgabe sinken normalerweise im Laufe der Zeit allmählich ab. Sie beginnen hoch und gehen auf Null zu. Für einen Zeitraum von sieben Jahren können Sie den folgenden Zeitplan sehen: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% und 2%. Jeder Vertrag ist anders, lesen Sie also alle Details.
Auch hier geht das Geld, das Sie für Rückkaufgebühren bezahlen, an die Versicherungsgesellschaft (weil sie möchten, dass Ihr Geld dort investiert bleibt). Sie könnten dem IRS zusätzliche Steuern und Strafen schulden - sprechen Sie mit einem lokalen Steuerberater, um es herauszufinden.
Warum sollten Sie eine Annuität mit einer Rückkaufsfrist verwenden? Wie bei einer CD können Sie bestimmte Vorteile erzielen, indem Sie sich verpflichten, über einen längeren Zeitraum bei der Investition zu bleiben (Sie müssen nur überprüfen, ob sich das Risiko lohnt).
Zum Beispiel könnten Sie eine höhere garantierte Rate erhalten oder andere Funktionen genießen.
Das heißt, einige Produkte haben eine lange Haltbarkeitsdauer. Wenn Sie sich länger als sieben Jahre eingesperrt fühlen, denken Sie sorgfältig über den Agenten nach, mit dem Sie zusammenarbeiten, und darüber, was Sie aus dem Geschäft herausholen. Langzeit-Kapitulationsprodukte sind berüchtigt für Missbrauch.
Verzicht auf Kosten vermeiden
Was ist, wenn Ihr Geld bereits in einer Annuität ist und Sie es bekommen wollen? Es gibt einige Möglichkeiten, die Strafgebühren zu reduzieren.
Nehmen Sie 10%: Sie könnten jedes Jahr bis zu 10% Ihrer Anfangsinvestition in die Annuität aufnehmen, ohne Rückkaufgebühren zu zahlen. Sie könnten sogar in der Lage sein, die Einnahmen aus dem Vertrag zu den 10% zu ziehen. Sprechen Sie mit einem Kundendienstmitarbeiter bei der Versicherungsgesellschaft, um herauszufinden, welche "Gratisgelder" verfügbar sind.
Informieren Sie sich über Verzichterklärungen: Versicherer verzichten in einigen Fällen auf Rückkaufgebühren, abhängig von Ihren Umständen und Ihrem Rentenvertrag. Zum Beispiel, wenn Sie in ein Pflegeheim gegangen sind, könnten Sie eine Gebührenpause bekommen.
Herzlichen Glückwunsch: Wenn Sie etwas Flexibilität haben, lohnt es sich vielleicht, bis zum Vertragsjubiläum zu warten, um Geld auszugeben (oder nehmen Sie, was Sie jetzt brauchen, und nehmen Sie den Rest nach dem Jahrestag).
Jedes Jahr bietet sich die Möglichkeit einer niedrigeren Rückkaufsgebühr, und dieser Jahrestag könnte nur ein paar Wochen entfernt sein.
Verursachen Sie: Je nachdem, wie viel Sie benötigen, wie schnell Sie es brauchen, und andere Faktoren, könnten Sie in Erwägung ziehen, Ihren Vertrag zu rentalisieren - verwandeln Sie es in einen Strom von Einkommen. Wenn Sie für einen kurzen Zeitraum (z. B. 10 Jahre) versterben, erhalten Sie möglicherweise, was Sie brauchen.