CDs sind eine gute Investition, wenn Sie Geld sparen wollen. Die Fonds können FDIC-versichert sein ( falls zutreffend), und Sie können mehr Zinsen verdienen, als Sie von einem Sparkonto erhalten .
Aber CDs sind als längerfristige Investitionen konzipiert. Im Gegensatz zu Ihrem Girokonto , das jeden Tag mehrere Transaktionen (Ein- und / oder Auszahlungen) ermöglicht, sollen CDs in Ruhe gelassen werden.
Beispiel Strafplan
Wenn Sie früh aussteigen, verlangen Banken normalerweise eine Strafe, die einem Teil der Zinsen entspricht, die Sie verdient hätten, wenn Sie die CD bis zur Fälligkeit gehalten hätten. Sie könnten es als "90 Tage von Interesse" für den vorzeitigen Rückzug angezeigt. Es gibt keine Höchststrafe, also lesen Sie das Kleingedruckte. Ein Beispiel für einen Strafzeitplan könnte folgendermaßen aussehen:
- 11-monatige CDs oder kürzere Ausgaben im Wert von drei Monaten
- 12 bis 59 Monate CDs kosten sechs Monate Zinsen
- 60 oder mehr CDs kosten 12 Monate Zinsen
Auch hier setzen die Banken ihre eigenen Richtlinien, die mehr oder weniger nachsichtig sind. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank, bevor Sie eine CD kaufen - und schon gar nicht, bevor Sie vorzeitig auszahlen.
Mit weniger weggehen
Abgesehen davon, dass Sie Geld verlieren, das Sie verdient hätten, können Sie sogar Geld verlieren und mit weniger Geld gehen, als Sie auf einer CD hinterlegt haben.
Zum Beispiel ist eine 12-Monats-CD leicht vorstellbar, wenn Sie nach 11 Monaten auszahlen. Sie werden wahrscheinlich mit mehr gehen, als Sie ursprünglich auf die CD gelegt haben (nicht so viel wie es hätte sein können, aber zumindest haben Sie etwas verdient). Aber was ist, wenn Sie nach 2 Monaten auszahlen? Sie haben noch keine sechsmonatigen Zinsen verdient, und Sie werden es nie tun - aber die Bank wird immer noch diesen Betrag annehmen.
Um dies zu tun, werden sie in den Auftraggeber eindringen oder einen Teil Ihrer Ersteinzahlung einzahlen.
Wie vermeidet man CD-Strafen?
Wenn Sie unbedingt früh auszahlen müssen, sehen Sie, ob es eine Möglichkeit gibt, Strafen auszuweichen. Erstens, es tut nie weh zu fragen. Wenn Sie in einer freundlichen Einrichtung oder einer kleineren Kreditgenossenschaft sind , kann das Personal auf die Strafe für Sie verzichten. Wenn nicht, können sie nur "Nein" sagen. Sie müssen dies persönlich (oder möglicherweise über das Telefon) tun, wenn Sie nach einem Verzicht fragen - ein automatisiertes System wird Ihnen wahrscheinlich keinen Gefallen tun.
Sie können sich auch für einen Verzicht auf Tod, Invalidität, Ruhestand und andere Lebensereignisse qualifizieren. Hier ist es wichtig (noch einmal), direkt mit einem Vertreter zu sprechen und herauszufinden, ob Sie sich für einen Verzicht qualifizieren können.
Um Strafen in der Zukunft zu vermeiden (ohne die Zukunft vorherzusagen), können Sie versuchen, flexiblere Optionen zu verwenden. CDs sind keine schlechten Optionen - Sie verdienen mehr, wenn Sie versprechen, Ihr Geld allein zu lassen - aber es könnte bessere Alternativen geben, wenn Sie weiterhin Strafen zahlen.
- Liquid CDs sind ähnlich wie Standard-CDs, aber sie ermöglichen es Ihnen, früh Geld herauszuziehen . Es gibt manchmal Grenzen, wie früh und wie viel, aber sie sind es wert, zu bewerten.
- Laddering CDs ist eine Strategie, bei der Sie regelmäßig eine CD reifen lassen, die Ihnen die Möglichkeit gibt, das Geld ohne Strafe zu nehmen. Zum Beispiel könnten Sie eine CD alle drei bis sechs Monate reifen lassen, die Ihnen Optionen gibt .
- Geldmarktkonten zahlen mehr als Sparkonten, aber im Allgemeinen nicht so viel wie CDs. Der Vorteil ist, dass Sie mit einer Debitkarte oder einem Scheckbuch nur begrenzte Ausgaben vom Konto tätigen können.
- Kreditkarten sind eine teure Art, Geld zu leihen, aber wenn du schnell Geld brauchst und deine CD bald reifen wird, kostet es vielleicht weniger, Notfallkosten auf eine Karte zu legen (und sie abbezahlen, sobald die CD reift). Eine bessere Idee ist natürlich, einen soliden Notfallfonds zu unterhalten .
Der Grund hinter CD-Strafen
Die Bank erwartet, dass Sie Ihr Geld für einen Mindestzeitraum (6 Monate, ein Jahr oder 5 Jahre) anlegen. Im Gegenzug ist die Bank bereit, Ihnen eine höhere Rate anzubieten. Die Bank profitiert von der Gewissheit, wie lange sie Ihr Geld verwenden kann, und Sie haben keine häufigen Transaktionskosten mit diesem Geld.
Warum kann dir die Bank nicht einfach den höheren Preis geben und du kannst das Geld benutzen, wann immer dir danach ist?
Weil die Bank auch Verpflichtungen mit dem Geld eingegangen ist. Die Bank leiht anderen Kunden Geld und kauft Papiere mit Laufzeiten wie CDs.
Wenn Sie Ihr Geld früh verlangen, muss die Bank möglicherweise eine "Strafe" an anderer Stelle bezahlen. Für weitere Details, sehen Sie, wie Banken mit Ihrem Geld Geld verdienen.