Bei Krediten werden dem Darlehen manchmal Zinsen basierend auf dem Zinssatz, dem Kreditbetrag und der Rückzahlungsperiode hinzugefügt. In diesen Fällen sind Zinsen in Ihre Kreditauszahlung integriert.
Da Kredite einen festen Zahlungsbetrag haben, der Zinsen beinhaltet, wissen Sie im Voraus, wie lange es dauern wird, so lange zurückzuzahlen (solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich machen, natürlich).
Bei Kreditkarten werden Ihrem Kontostand monatlich Zinsen in Form einer Finanzierungsgebühr hinzugerechnet, bis Sie den Restbetrag beglichen, es sei denn, Sie zahlen den Restbetrag vor Ablauf der Schonfrist vollständig. Je höher Ihr Zinssatz ist, desto höher sind Ihre Finanzierungskosten. Wenn Sie versuchen, Ihre Schulden abzuzahlen, verletzen höhere Zinssätze Sie, weil ein großer Teil Ihrer Zahlung in die Finanzierungskosten geht.
Zins Beispiel
Die Finanzierungskosten für ein Guthaben von 20.000 US-Dollar bei 10% APR beliefen sich auf 167 US-Dollar. Bei einer Zahlung von 400 US-Dollar gehen etwa 233 US-Dollar in die Reduzierung Ihres Guthabens. der Rest wird auf die Zinsen angewendet.
Wenn der gleiche Saldo einen effektiven Jahreszins von 20% hätte, würde die Finanzierungskosten 333 USD betragen. Mit der gleichen Zahlung von $ 400 würde Ihr Kontostand nur um $ 66 sinken!
Da Ihr Kontostand jeden Monat nur geringfügig sinkt, wird es viel länger dauern, Ihre Schulden abzuzahlen.
Im ersten Beispiel von $ 20K bei 10% APR, würde es weniger als 5 ½ Jahre dauern, um Ihre Schulden abzuzahlen, wenn Sie konsequent $ 400 monatliche Zahlungen machen. Bei 20% APR würde es jedoch etwas mehr als 9 Jahre dauern, bis das gesamte Guthaben ausgezahlt ist. Das heißt, dass Ihr Zinssatz nicht steigt, Sie keine zusätzlichen Gebühren erheben oder Gebühren hinzufügen, und Sie machen jeden Monat dieselbe monatliche Zahlung.
Wie viel Interesse zahlen Sie letztlich?
Im ersten Beispiel zahlen Sie bis zur Auszahlung des Guthabens Zinsen in Höhe von 5.980 $. Im zweiten Beispiel, bei 20% Zinssatz, würden Sie deutlich mehr bezahlen - 23.360 $!
Die einzige Möglichkeit, Zinsen zu sparen, besteht darin, Ihre monatliche Zahlung auf 820 $ pro Monat zu erhöhen oder Ihren Kreditkarteninstitut dazu zu bringen, Ihren Zinssatz zu senken. Die helle Seite der erhöhten Zahlung ist, dass Sie mit dieser Zahlung den Restbetrag in weniger als drei Jahren abzahlen können, selbst mit dem höheren Zinssatz.
Einen niedrigeren Zinssatz erhalten
Es ist nicht immer einfach, Ihre Kreditkarten-Emittenten davon zu überzeugen, Ihren Zinssatz zu senken, insbesondere wenn Sie nicht über die Kredithistorie verfügen, um sich anderweitig für einen niedrigeren Zinssatz zu qualifizieren. Aber es gibt einige gute Nachrichten: Wenn Ihr Zinssatz erhöht wurde, weil Sie 60 Tage zu spät auf eine Kreditkartenzahlung waren, muss der Kreditkartenaussteller Ihre Rate nach sechs aufeinander folgenden rechtzeitigen Zahlungen senken. Selbst wenn Sie nicht hoffen, dass Ihr Zinssatz erhöht wird, ist es einen Versuch wert. Und wenn Ihr Kreditkartenaussteller dieses Mal ablehnt, versuchen Sie es in etwa sechs Monaten erneut.