Eine wachsende Belastung
Seit 2004 sind die Schulden der Studentenkredite für jede Altersgruppe stark angestiegen - von Zwanzigern, die gerade erst zur Schule gegangen sind, bis zu 60 Jahren, die kurz vor dem Ruhestand stehen.
Im Jahr 2015 schuldeten beispielsweise Verbraucher im Alter von über 60 Jahren mehr als das Achtfache der Schulden von Studentenkrediten, als ihre Altersgruppe ein Jahrzehnt zuvor getragen hatte.
In der Zwischenzeit haben laut US Federal Reserve die Kreditkartenschulden der Amerikaner die Marke von einer Billion US-Dollar überschritten, während die Immobilienpreise in die Höhe geschnellt sind.
Die höhere Schuldenlast der Verbraucher erschwert es ihnen, genügend Geld für den Ruhestand zur Verfügung zu stellen. Laut einer Umfrage von Bankers Life Center für einen sicheren Ruhestand im Jahr 2017 erwarten nur 34 Prozent der Baby-Boomer mittleren Alters im Alter zwischen 52 und 70 Jahren in den Ruhestand zu gehen, ohne dass Schulden in ihre verfügbaren Mittel fressen.
Wenn Sie mehrere tausend Dollar in nicht mit Hypotheken verbundenen Schulden schulden, müssen Sie jetzt handeln, um Ihre Schulden abzulegen, damit Sie dieses Geld auf andere Prioritäten setzen können.
Erhalten Sie Ihre Prioritäten gerade
Wie sehen diese Prioritäten aus? Finanzplaner empfehlen normalerweise, dass Sie mindestens 10 bis 15 Prozent Ihres Einkommens jedes Jahr für den Ruhestand sparen, und eine immer populärere Faustregel schlägt 20 Prozent vor.
Sie sollten auch Geld für Notfall-Einsparungen beiseite legen - mindestens drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten - so müssen Sie nicht auf Kreditkarten zurückgreifen, um einen plötzlichen Fehlbetrag auszugleichen.
Wenn Sie so viel Geld schulden, dass Sie sich diese grundlegenden Sparziele nicht leisten können, dann ist Ihre Kreditaufnahme zu hoch.
Das Finanzdienstleistungsunternehmen Fidelity Investments empfiehlt, in jedem Jahrzehnt bestimmte Sparbenchmarks einzuhalten.
Das Unternehmen sagt, dass Sie bis zum 30. Lebensjahr mindestens ein Mal Ihr Gehalt erhalten haben sollten, bis zum 40. Lebensjahr das Dreifache, bis zum 50. Lebensjahr das Sechsfache Ihres Gehalts Sie werden 60 und 10 mal Ihr Gehalt bis Sie 67 werden.
Wenn Sie diese Meilensteine erreicht haben, ziehen Sie Ihre Nicht-Hypothekenschulden von Ihren gesamten Ersparnissen ab. Wenn Ihre Schulden Ihr Nettovermögen unter dem Punkt halten, wo es sein muss, dann haben Sie zu viel - und die Zinszahlungen, die Sie am Horizont haben, können Sie noch weiter vom Weg abbringen.
Ist Ihre Schuld Sie sparen?
Um herauszufinden, was solch ein aggressiver Sparplan bedeuten würde, wie viel Sie sich leihen könnten, nehmen Sie einen Taschenrechner und subtrahieren Sie den Betrag, den Sie jedes Jahr sparen wollen, von Ihrem Jahreseinkommen. Dann verwenden Sie Ihr monatliches Budget, um zu beurteilen, wie viel Geld Sie für Kreditauszahlungen übrig hätten.
Angenommen, Sie sind derzeit in Ihren 30ern, verdienen $ 50.000 und geben ungefähr 30% Ihres Einkommens für das Wohnen aus. Nachdem Sie $ 13.000 pro Jahr in Ihren Ruhestandsfonds investiert haben, haben Sie dann nur noch $ 22.000 pro Jahr - oder etwa $ 1.833 pro Monat - übrig für andere Schulden, wie Studentendarlehen und Kreditkartenschulden, sowie all Ihre anderen monatlichen Ausgaben wie Essen, Kinderbetreuung, Versorgung und Unterhaltung.
In Anbetracht der hohen Kosten für Lebensmittel-, Gas- und Autoausgaben, Kinderbetreuung und anderer routinemäßiger Lebenshaltungskosten, und das ist nicht viel Geld übrig, das für Kreditzahlungen übrig bleibt.
Selbst jährliche Ertragssteigerungen werden es nicht viel einfacher machen, überschüssige Schulden zu tragen. Zum Beispiel, wenn Sie 50 Jahre alt waren, $ 70.000 machen und immer noch 30 Prozent Ihres Einkommens für eine Hypothekenzahlung ausgeben, dann hätten Sie nur $ 2.250 pro Monat übrig, nachdem Sie Geld für den Ruhestand beiseite gelegt haben, um Darlehenszahlungen und andere notwendige Ausgaben auszugeben.
Endeffekt
Wenn Ihre Darlehenszahlungen Sie davon abhalten, für Ihre Zukunft aggressiv zu sparen, dann haben Sie fast sicher zu viel Schulden. Je näher Sie dem Ruhestand sind, desto aggressiver sollten Sie versuchen, Ihre Darlehenszahlungen zu reduzieren. Das letzte, was Sie wollen, ist für Restschulden zu crimpen Sie Ihren Ruhestand und zwingen Sie, mehr Kredite aufzunehmen, nur um über die Runden zu kommen.