Eine intelligente Methode, um Ruhestandsgeld zuzuordnen
Zeitsegmentierung ist eine Strategie, die Sie für den Ruhestand verwenden können. Es beinhaltet einen Prozess der Anpassung Ihrer Investitionen zu dem Zeitpunkt, wenn Sie sie zurückziehen müssen, um Ihre Bedürfnisse im Ruhestand Einkommen zu erfüllen. Schauen wir uns ein Beispiel an.
Nehmen wir an, Harry und Sally sind 60 Jahre alt. Sie planen, mit 65 Jahren in Rente zu gehen. Sie wollen wissen, dass ihre ersten zehn Jahre Renteneinkommen sicher sind. Wenn sie einen zeitsegmentierten Ansatz verwenden, könnten sie CDs, Anleihen oder feste Renten (oder eine Kombination dieser Dinge) in Mengen kaufen, die reif sind und in dem Jahr verfügbar sind, in dem sie sie benötigen würden.
Beispiel für die Zeitsegmentierung in Aktion
Angenommen, Harry und Sally wissen, dass sie im Alter von 65 bis 70 Jahren 50.000 Dollar pro Jahr abziehen müssen, um ihre Lebenshaltungskosten zu decken. Sie finden eine Reihe von CDs und Anleihen, die 2% bis 4% verdienen, um in den Jahren zu reifen, in denen sie das Geld brauchen. Dies wird als eine Leiterbindungs- oder Leiter-CD-Strategie bezeichnet . Es würde wie folgt funktionieren:
- CD 1 zahlt 2% - reift zu Harolds Alter 65
- CD 2 zahlt 2,5% - reift im Alter von 66 Jahren
- Bond 1 zahlt 3% - reift zu Harolds Alter 67
- Bond 2 zahlt 3,5% - reift zu Harolds Alter 68
- Bond 3 zahlt 3,75% - reift im Harold Alter 69
- 10 Jahre feste Rente, die 4% zahlt - reift im Alter von Harold 70
- Bond 4 zahlt 4% - reift zu Harolds Alter 71
- Bond 5 zahlt 4,1% - reift zu Harolds Alter 72
- Bond 6 zahlt 4,15% - reift zu Harolds Alter 73
- Bond 7 zahlt 4,2% - reift zu Harolds Alter 74
Unter Verwendung des obigen Zeitplans habe ich in den folgenden Aufzählungspunkten gezeigt, dass die erforderlichen Investitionen im Alter von 60 Jahren von Harold erforderlich sind, damit die Investition (einschließlich der Zinsen, die sie verdienen würde) die erforderlichen 50.000 $ liefert.
- CD 1 zahlt 2% - $ 45.286
- CD 2 zahlt 2,5% - $ 43.114
- Bond 1 zahlt 3% - $ 40.654
- Bond 2 zahlt 3,5% - $ 37,970
- Bond 3 zahlt 3,75% - $ 35.898
- 10 Jahre feste Rente zahlen 4% - $ 34.601
- Bond 4 zahlt 4% - $ 32.479
- Bond 5 zahlt 4,1% - 30.871 $
- Bond 6 zahlt 4,15% - $ 29.471
- Bond 7 zahlt 4,2% - $ 28.107
Insgesamt benötigt: $ 358.451
Nehmen wir an, Harry und Sally haben eine IRA, eine 401 (k) und andere Spar- und Anlagekonten im Gesamtwert von $ 600.000. Nachdem sie einige ihrer Ersparnisse verwendet haben, um die oben genannten Zeitabschnitte abzudecken (was den ersten zehn Jahren ihres Ruhestands entspricht), bleiben ihnen 241.549 Dollar übrig. Dieser Teil ihrer Ersparnisse und Investitionen wird für 15 Jahre nicht benötigt. Wenn sie alles in Aktien investieren (vorzugsweise in Form von Aktienindexfonds ), würde sie unter Annahme einer Rendite von 8% auf 766.234 USD steigen. Ich nenne dies den Wachstumsteil ihres Portfolios. In Jahren, in denen der Wachstumsteil gut läuft, würden sie einen Teil ihrer Aktien verkaufen und ihr Zeitsegment erweitern. Indem sie dies kontinuierlich tun, können sie sich immer auf sieben bis zehn Jahre freuen und wissen, dass sie sichere Investitionen haben, die reif sind, um ihre Ausgaben zu decken. Sie haben die Flexibilität, in guten Jahren Wachstum zu verkaufen und in einem schlechten Jahr Zeit zu haben, sich zu erholen.
Hinweise zu diesen Berechnungen
Bei diesen Berechnungen gehe ich davon aus, dass alle Zinsen mit der angegebenen Rate reinvestiert werden können, was in der Realität oft nicht möglich ist.
Außerdem berücksichtige ich nicht die Inflation. In Wirklichkeit würden Harry und Sally in fünf Jahren mehr als 50.000 Dollar brauchen, um die gleiche Menge an Waren und Dienstleistungen zu kaufen, die heute 50.000 Dollar kosten würden.
Ich könnte die 50.000 USD, die ich jedes Jahr benötige, um 3% für die Anzahl der Jahre aufblähen, bis sie gebraucht werden, und sie dann später durch die Rendite der jeweiligen Investition zurückzahlen, um sie zu verwenden. Sie müssten die Mathematik auf Ihre eigenen persönlichen Bedürfnisse und Annahmen über die Inflation basieren.
Wenn Harry und Sally den Beginn ihrer Sozialversicherung bis 70 hinauszögern, kann der Einkommensbedarf ihrer Investitionen nicht genau $ 50.000 pro Jahr betragen. Sie brauchen möglicherweise früh genug und dann weniger, wenn ihre maximale Höhe der Sozialversicherung beginnt. Sie können einen Zeitplan für den Renteneinkünfteplan verwenden , um dies auszuarbeiten und ihre Investitionen an ihre Bedürfnisse anzupassen.
Vorteile der Zeitsegmentierung
Wenn Sie einen zeitsegmentierten Ansatz verwenden, brauchen Sie sich keine Gedanken darüber zu machen, was der Aktienmarkt heute gemacht hat oder was er in diesem Jahr tut.
Der Wachstumsteil Ihres Anlageportfolios wird für 15 Jahre nicht benötigt.
Die Zeitsegmentierung unterscheidet sich deutlich von dem traditionellen Ansatz der Asset-Allokation mit systematischen Abhebungen. Ein traditioneller Asset-Allocation-Ansatz gibt an, wie viel Prozent Ihrer Fonds in Bargeld, Anleihen und Aktien investiert werden sollten, basierend auf der jährlichen Volatilität, die Sie erwarten. Dann richten Sie einen so genannten systematischen Rückzugsplan ein , um jedes Jahr (oder jeden Monat) so viel von jeder Anlageklasse zu verkaufen, dass Ihr Renteneinkommen gedeckt werden kann. Bei einem zeitlich segmentierten Ansatz ist die jährliche Volatilität für Ihre Ziele irrelevant.
Erfahren Sie mehr über Zeitsegmentierung
In meinem Artikel "Zuverlässiges Ruhestandseinkommen", das 10 Minuten Ihrer Zeit wert ist, stelle ich ein weiteres Beispiel für Zeitsegmentierung und einen Link zu einem kurzen Video vor, das das Konzept sehr gut erklärt.
Ein ähnliches Konzept wie die Zeitsegmentierung ist die Verwendung verschiedener Geldkörbe, die in dem Buch Buckets of Money diskutiert werden. Konzeptionell stimme ich den Ideen in dem Buch zu, aber ich stimme nicht unbedingt den Investitionen zu, die sie empfehlen, um jeden Eimer voll zu machen.