Hier ist, wie es geht.
Aber müssen Sie Ihren gesamten Notfallfonds wirklich auf einem Sparkonto halten? Obwohl ein Sparkonto Teil Ihrer Notfallfinanzstrategie sein sollte, ist es nicht die einzige Möglichkeit, es zum Laufen zu bringen. Hier erfahren Sie, wie Sie einen besseren Notfallfonds aufbauen können.
1. Beginnen Sie mit dem Sparkonto
Sparkonten werden in der Regel für Notfälle verwendet, da das Geld liquide und zugänglich ist, so dass Sie das Geld schnell in Schecks überweisen oder sogar als Geld von einem Geldautomaten abheben können. Es ist auch der sicherste Platz für Ihr Geld: Sparkonten sind bei der FDIC versichert, und es besteht kein Risiko, dass Sie Geld verlieren, wenn der Markt einen Tauchgang macht.
Aber das bedeutet nicht, dass du dein ganzes Geld dort lassen solltest. Während ein guter Notfallfonds die Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten decken sollte, hat der Sparkontenteil meines eigenen Notfonds nur Einsparungen von drei bis vier Wochen.
Dies deckt meine kurzfristigen Bedürfnisse ab, und wenn ich schnell Geld brauche, kann ich genug Geld bekommen, um mich zu halten, bis ich Geld von anderen Konten liquidieren kann.
2. Fügen Sie ein steuerbares Investitionskonto hinzu
Natürlich sind Ausgaben von drei bis vier Wochen für einen Notfallfonds nicht ausreichend . Deshalb erweitere ich meine Ersparnisse mit Hilfe eines Anlagekontos, das mir ein höheres Renditepotenzial als ein Sparkonto ermöglicht.
Ich benutze ein steuerpflichtiges Konto und nicht ein Konto wie eine IRA, damit ich ohne Geldstrafe Geld abheben kann. Ich setze einen festen Betrag in einen Allmarktindex-Fonds, und wenn der Markt steigt, wächst mein Notfallfonds. Ich investiere konsequent, so dass das Konto immer wächst.
Das große Risiko bei diesem Ansatz ist natürlich, dass der Markt im Abschwung sein könnte, wenn Sie Geld benötigen. Während der Markt auf lange Sicht immer steigt, können Sie auf kurze Sicht Einsparungen unter einem Niveau erzielen, mit dem Sie zufrieden sind. Und wenn Sie am Ende einen Teil Ihres Kapitals zusammen mit den Gewinnen abziehen, werden Sie Verluste festhalten und die Gewinne verpassen, die normalerweise einer Marktkorrektur folgen.
Das passierte mir 2010 - kurz nachdem der Markt einen Sturz erlitt, überschwemmte mein Keller und ich brauchte Geld. Da ich später in Rechnung gestellt wurde, hatte ich Zeit, einige Anteile meines steuerbaren Anlagekontos zu liquidieren, um die Kosten zu decken. Und die Bilanz meiner Rechnung war nicht so weit gesunken, dass ich in Schwierigkeiten geriet, weil mir das Geld ausging. Aber das bedeutete, dass ich Aktien mit Verlust verkaufte und einen Teil der anschließenden Erholung des Marktes verpasste.
Aufgrund dieses Risikos benötigen Sie eine gute emotionale Risikobereitschaft, wenn Sie Ihrer Notfallstrategie ein Anlagekonto hinzufügen möchten.
Darüber hinaus können Sie einen Teil Ihres Risikos durch die Verwendung von Anleihen und Indexfonds im steuerpflichtigen Anlagekonto Ihres Notfallfonds begrenzen, wodurch Sie weniger von Marktvolatilität betroffen sind.
Beachten Sie schließlich die steuerlichen Auswirkungen des Verkaufs von Anlagen auf ein steuerbares Konto. 2010 musste ich Investitionen mit Verlust verkaufen, aber die gute Nachricht war, dass ich zumindest einen Steuerabzug für diesen Verlust realisieren konnte. Auf der anderen Seite, wenn Sie für Gewinne verkaufen, müssen Sie wahrscheinlich Kapitalgewinnsteuern zahlen. Konzentrieren Sie sich auf den Verkauf von Aktien, die Sie seit mehr als einem Jahr besitzen, und Sie werden zu einem günstigeren Preis besteuert.
3. Verwenden Sie Ihre Roth IRA als Backup-Fonds
Wenn Sie berechtigt sind, und Sie in eine Roth IRA investieren, ist es möglich, sie als Backup-Notfallfonds zu verwenden. Weil Sie mit Nach-Steuer-Dollar zur Roth IRA beitragen, können Sie Beiträge ohne Strafe zurückziehen.
Wenn Sie regelmäßig einen Beitrag leisten, können Sie Ihren Roth IRA so weit bauen, dass er bei Bedarf eine gute Lücke schließen kann.
Während Sie jedoch Beiträge steuerfrei abheben können, müssen Sie vorsichtiger sein, wenn Sie die Einnahmen (die Erträge Ihrer Beiträge) von einer Roth IRA abziehen. Vorzeitige Auszahlungen von Einnahmen kommen mit einer Strafe von der IRS, so stellen Sie sicher, dass Sie sich an Geld halten Sie tatsächlich auf dem Konto. Es gibt jedoch einige Ausnahmen von dieser Strafe: Sie können Einnahmen abziehen, um medizinische Ausgaben zu bezahlen oder wenn Sie arbeitslos sind. Da dies allgemeine Notfälle sind, ist es vielleicht keine schlechte Idee, dass Ihr Roth IRA in den Startlöchern steht.
Stellen Sie außerdem fest, dass Sie die Zeit nicht zurückbekommen können, die das Geld aus dem Markt ausgibt. Sie haben 60 Tage Zeit, das Geld zurückzuzahlen, wenn Sie sicherstellen möchten, dass es innerhalb des jährlichen Beitragslimits bleibt. Es ist eine gute Idee, ein anderes steuerbegünstigtes Ruhestandskonto wie Ihr 401 (k) zu haben und es zu vermeiden, es überhaupt zu berühren. Sie wollen Ihre Zukunft für den heutigen Notfall nicht riskieren.
Optimieren Sie Ihren Notfallplan nach Bedarf
Wenn Sie diese Strategie verwenden, ist es wichtig, dass Sie auf Ihr Wohlbefinden achten. Ich mag es, Ausgaben von drei oder vier Wochen auf meinem Sparkonto zu behalten, und mein steuerpflichtiges Anlagekonto hat Ausgaben von fast fünf Monaten (und es wächst immer noch). Mein Roth IRA ist im Hintergrund für die "nur für den Fall" großen Sachen.
Wenn Sie mehr als 80 Prozent Ihres Notfonds auf dem Markt nervös machen, sollten Sie sich besser zwei oder drei Monate auf einem Sparkonto halten, bevor Sie Geld auf ein steuerbares Anlagekonto legen. Außerdem möchten Sie sicherstellen, dass Ihr Vorsorgeplan gut mit Ihrer Notfallfonds-Strategie zusammenarbeitet. Sie möchten sich nicht stark auf Ihr Roth IRA stützen, es sei denn, Sie haben ein anderes Ruhestandskonto für Ihr langfristiges Nest Ei.