Verstehen Sie, welche Saving Vehicle am besten für Ihren Ruhestand Plan funktioniert
Die Leute fragen sich oft, welche Art von IRA am besten ist. Sowohl die traditionellen als auch die Roth IRAs haben erhebliche Steuervorteile, aber in manchen Situationen kann eine besser sein als die andere. Da wir nicht vorhersagen können, wie Steuern in 20 Jahren sein werden, wenn Sie die Möglichkeit haben, zu beiden Arten von IRA beizutragen, könnte das eine gute Idee sein. Durch die Diversifizierung Ihrer Steuerschulden können Sie auf wesentliche Änderungen der Steuersätze bis zum Eintritt in den Ruhestand vorbereitet sein.
Lassen Sie uns zunächst untersuchen, was jede Art von IRA per definitionem ist. Eine traditionelle IRA ist eine Art von Individual Retirement Account, bei der Sie vor Steuern oder nach Steuern beitragen. Es ermöglicht auch, dass Ihr Geld steuerfrei wird. Sie können damit beginnen, Geldbeträge von Ihrem traditionellen IRA-Konto nach 59½ abzuheben. Sobald Sie Abhebungen vornehmen, werden diese als laufendes Einkommen behandelt. Ein Roth IRA ist eine andere Art von Individual Retirement Account, mit dem Sie nach Steuern Dollar bis zu einem bestimmten Betrag jedes Jahr beiseite legen können. Sie können damit beginnen, Geldentnahmen von Ihrem Roth IRA nach 59½ Jahren steuerfrei zu machen, und Ihre Auszahlungen sind weiterhin steuerfrei.
Merkmale der traditionellen und Roth IRAs
Traditionelle IRA
Der Vorteil einer traditionellen IRA besteht darin, dass die von Ihnen geleisteten Beiträge in dem Jahr, in dem Sie Ihren Beitrag leisten, steuerlich absetzbar sind. Das heißt, wenn Sie in diesem Jahr einen Beitrag von $ 5.5000 zu einem traditionellen IRA leisten (oder $ 6500, wenn Sie über 50 Jahre oder älter sind), können Sie Ihr gegenwärtiges zu versteuerndes Einkommen um $ 5.500 (oder $ 6.500) reduzieren.
Für Personen, die in einer höheren Steuerklasse sind, kann dies eine angemessene Ersparnis sein.
Da die Beiträge auf einer Vorsteuerbasis geleistet werden, bedeutet dies, dass Sie in der Zukunft besteuert werden, wenn Sie Geld von der IRA abheben. Dieses Geld wird dann als gewöhnliches Einkommen besteuert. Wenn Sie erwarten, in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein, wenn Sie in Rente gehen, bedeutet dies, dass Sie die größten Steuervorteile von einer traditionellen IRA sehen.
Denken Sie daran, dass Sie im Alter von 70½ Jahren mit der erforderlichen Mindestverteilung beginnen müssen.
Roth IRA
Sie können sich eine Roth IRA als das Gegenteil einer traditionellen IRA in Bezug auf Steuern vorstellen. Bei einer Roth IRA werden Ihre Beiträge nach Steuern entrichtet, dh, Sie haben keinen Steuervorteil, wenn Sie einen Beitrag leisten. Sie profitieren jedoch am anderen Ende, und qualifizierte Ausschüttungen von einem Roth IRA sind steuerfrei. Dies kommt typischerweise denjenigen zugute, die bei Pensionierung eine höhere Steuerklasse erwarten. Beitragsbeschränkungen für eine Roth IRA sind die gleichen wie für eine traditionelle IRA: $ 5.500, und wenn Sie 50 oder älter sind, $ 6.500.
Darüber hinaus verlangen Roth IRAs nicht, dass Sie die erforderlichen Verteilungen bei Erreichen des 70. Lebensjahres erhalten. Dies kann immer wichtiger werden, da die Menschen länger leben und arbeiten. Bedenken Sie auch, dass es Einkommensbeschränkungen gibt, die es Personen mit höherem Einkommen verbieten, an einem Roth teilzunehmen. Diese Einkommensgrenzen sollen im Jahr 2010 aufgehoben werden.
Stellen Sie sich diese Fragen
Wie Sie die Vor- und Nachteile der traditionellen und Roth IRA abwägen, hier sind einige Fragen, die Sie sich stellen oder mit Ihrem Finanzberater besprechen können.
- Erwarten Sie, dass Ihr Einkommen im Ruhestand steigt oder fällt?
- Erwarten Sie, dass Ihre Steuerrate höher oder niedriger ist, wenn Sie in Rente gehen?
- Was ist Ihre aktuelle Steuerklasse?
- Wie viel Einkommen brauchen Sie monatlich, wenn Sie in Rente gehen?
Endeffekt
Eine Entscheidung zwischen einer traditionellen und Roth IRA kann schwierig sein, wenn Sie für beides berechtigt sind. Sie wollen jetzt die Vor- und Nachteile der Besteuerung gegeneinander abwägen, bevor Sie später besteuert werden. Sie können auch Überlegungen anstellen, was am besten für Sie funktioniert, basierend auf Einkommensgrenzen, Beitragsgrenzen, Steueranreizen, Austrittsregeln und zukünftigen Steuersätzen.
Wenn Sie verwirrt oder unsicher sind, wie es weitergeht, ist es immer eine gute Idee, mit einem qualifizierten Finanzplaner zu sprechen oder die IRS-Website für zusätzliche Informationen zu besuchen.