Ein traditionelles IRA kann ein nützliches Ruhestands-Werkzeug sein
Der Vorsteuervorteil
Der Hauptvorteil einer traditionellen IRA besteht darin, dass die Beiträge in den meisten Fällen auf Vorsteuerbasis geleistet werden. Das heißt, wenn Sie Geld in die IRA einzahlen, können Sie diesen Betrag von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen. Dies führt dazu, dass weniger Einkommenssteuer für das Jahr gezahlt wird . Für 2018 beträgt der maximale Beitrag zu einer traditionellen IRA 5.500 USD und 6.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Zusätzlich zu einem wertvollen Steuerabzug wird das Geld auf dem Konto steuergestützt erhöht. Zins- oder Kapitalgewinne aus den Anlagen werden nicht besteuert, wenn die Gewinne realisiert werden. Stattdessen werden sie aufgeschoben, bis im Ruhestand Geld von der IRA abgezogen wird. In diesem Stadium wird es mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert. Wenn Sie erwarten, in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein, wenn Sie in Rente gehen, bedeutet das, dass Sie weniger Steuern auf Ihre qualifizierten IRA Abhebungen schulden.
Wer kann zu einer traditionellen IRA beitragen?
Jeder, der über ein verdientes Einkommen verfügt, kann eine traditionelle IRA eröffnen, aber es gibt einige Einschränkungen, wer die Beiträge abziehen darf.
Es gibt Einkommensgrenzen, die verwendet werden, um zu bestimmen, wie viel von den Beiträgen, wenn überhaupt, abzugsfähig ist.
Wenn Sie im Jahr 2018 bei der Arbeit im Ruhestand sind, können Sie Ihren vollen traditionellen IRA-Beitrag abziehen, wenn:
- Sie sind Single und Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen beträgt 63.000 USD oder weniger
- Sie sind verheiratet und reichen eine gemeinsame Rückkehr mit einem MAGI von $ 101.000 oder weniger ein
- Sie sind verheiratet und haben eine separate Registrierung mit einem MAGI-Wert von weniger als 10.000 US-Dollar
Sobald Sie diese Limits erreicht haben, beginnt der Abzug zu laufen und reduziert die Höhe der Beiträge, die Sie abziehen können. Wenn Sie bei der Arbeit keinen Rentenplan vorweisen können und Sie nur einen Antrag stellen, können Sie Ihren vollen Beitrag unabhängig von Ihrem Einkommen abziehen. Wenn Sie nicht durch einen Plan bei der Arbeit abgedeckt sind, aber Ihr Ehepartner ist, ist der volle Abzug nur verfügbar, wenn Ihre kombinierte MAGI $ 189.000 oder weniger beträgt.
Erforderliche Mindestverteilungen von einer traditionellen IRA nehmen
Einer der möglichen Nachteile einer traditionellen IRA ist die Zwangsverteilung, die im Alter von 70 ½ beginnen muss. In diesem Alter müssen Sie basierend auf Ihrer Lebenserwartung beginnen, Mindestverteilungen zu nehmen. Selbst wenn Sie das Geld nicht benötigen, wenn Sie nicht mindestens die erforderliche Mindestausschüttung (RMD) jedes Jahr nehmen, werden Sie mit einer 50-prozentigen Strafe für den RMD-Betrag konfrontiert.
Auf der anderen Seite unterliegen Abhebungen, die vor dem Alter von 59 ½ Jahren getätigt wurden, einem Vorfälligkeitsentzug von 10 Prozent. Es gibt einige Ausnahmen, um die Strafe zu vermeiden. Zum Beispiel werden Sie die Strafe nicht zahlen, wenn Sie 10.000 $ von traditionellen IRA-Fonds abziehen, um ein erstes Haus zu kaufen.
Sie würden jedoch immer noch eine regelmäßige Einkommensteuer auf den Abzug schulden.
Ist ein traditionelles IRA das Richtige für Sie?
Wenn Ihr Arbeitgeber keine Altersvorsorge anbietet, oder Sie suchen nach einer Möglichkeit, noch mehr für den Ruhestand zu speichern, nachdem Sie Ihre 401 (k) ausgeschöpft haben , dann könnte eine traditionelle IRA eine gute Möglichkeit sein, Geld vor Steuern zu sparen Pensionierung. Denken Sie daran, dass abhängig davon, ob Sie verheiratet sind oder nicht, und wenn Ihr Ehepartner bei der Arbeit von einem Rentenplan gedeckt ist, Sie möglicherweise Einkommensbeschränkungen unterliegen.
Ein Roth IRA ist auch etwas zu beachten. Mit einem Roth erhalten Sie keinen Abzug für Beiträge, aber Sie können qualifizierte Abzüge im Ruhestand zu 100 Prozent steuerfrei machen. Das könnte ein riesiges Plus sein, wenn Sie nach Ihrer Pensionierung eine höhere Steuerklasse erwarten. Und Sie müssen nicht erforderliche Mindestverteilungen von einem Roth IRA im Alter von 70 1/2 nehmen.
So kann Ihr Geld weiter wachsen, bis Sie es tatsächlich nutzen müssen.
Die Abwägung der Vorteile von traditionellen und Roth IRAs kann Ihnen helfen, zu entscheiden, welche am sinnvollsten als Teil Ihres Altersvorsorgeplans.