Entscheiden Sie, welches individuelle Rentenkonto (IRA) für Sie am besten ist
Aber das ist, wo die Ähnlichkeiten zwischen den Arten von IRAs enden. Wenn Sie zwischen einer traditionellen IRA oder einer Roth IRA wählen, müssen Sie zuerst die Unterschiede kennen.
Für einige ist die Entscheidung zwischen einer Roth IRA und einer traditionellen IRA einfach, da es auf die Anspruchsberechtigung zurückzuführen ist. Lass uns einen Blick darauf werfen.
Haben Sie Anspruch auf eine traditionelle steuerabzugsfähige IRA?
Der erste Schritt bei der Entscheidung, ob eine traditionelle IRA eine gute Option für Sie ist, besteht darin, festzustellen, ob Sie berechtigt sind, Beiträge von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen auf eine traditionelle IRA abzuziehen. Der unmittelbare Vorteil einer traditionellen IRA besteht darin, dass von Ihnen geleistete Beiträge ganz oder teilweise von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehbar sind. Aber während jeder mit steuerpflichtigem Einkommen berechtigt ist, Beiträge zu einer traditionellen IRA zu leisten (natürlich bis zur aktuellen Grenze), ist nicht jeder berechtigt, diese Beiträge abzuziehen.
Einfach gesagt, wenn weder Sie noch Ihr Ehepartner von einem qualifizierten Pensionsplan des Arbeitgebers gedeckt sind, sind Sie berechtigt, steuerabzugsfähige Beiträge an eine Traditionelle IRA zu entrichten, unabhängig von Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI).
Wenn Sie von einem anderen qualifizierten Ruhestandsplan wie einem 401 (k) abgedeckt sind; Die Abzugsfähigkeit Ihrer traditionellen IRA-Beiträge wird jedoch reduziert, wenn Ihr MAGI bestimmte Limits erreicht, abhängig von Ihrem Anmeldestatus. Gegenwärtig sind die Abzugsgrenzen für Traditionelle IRA-Beiträge durch den Status der Einreichung wie folgt.
| Einzelperson oder Haushaltsvorstand | |
|---|---|
| Modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) | Ihre IRA-Abzugslimit-Berechtigung |
| $ 61.000 oder weniger | Voller Abzug bis zu Ihrem Beitragslimit |
| Mehr als 61.000 $, aber weniger als 71.000 $ | Teilabzug |
| $ 71.000 oder mehr | Kein Abzug |
| Verheiratet mit gemeinsamer oder qualifizierender Witwe (er) | |
|---|---|
| Modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) | Ihre IRA-Abzugslimit-Berechtigung |
| $ 98.000 oder weniger | Voller Abzug bis zu Ihrem Beitragslimit |
| Mehr als 98.000 $, aber weniger als 118.000 $ | Teilabzug |
| $ 118.000 oder mehr | Kein Abzug |
| Verheiratet getrennt | |
|---|---|
| Modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) | Ihre IRA-Abzugslimit-Berechtigung |
| Weniger als 10.000 US-Dollar | Teilabzug |
| $ 10.000 oder mehr | Kein Abzug |
Sie werden diese Limits als Richtschnur bei der Bestimmung Ihrer Anspruchsberechtigung verwenden wollen, traditionelle IRA-Beiträge von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abzuziehen, aber seien Sie sich bewusst, dass die IRS diese Inflationsgrenzen gelegentlich anpasst.
Haben Sie Anspruch auf eine Roth IRA?
Das Einkommensniveau ist für die Roth IRA liberaler, und Sie können immer noch einen Roth IRA gründen und dazu beitragen, auch wenn Sie bereits an einer arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorge wie 401 (k), Gewinnbeteiligung oder Pensionsplan teilnehmen und / oder haben eine bestehende traditionelle IRA, innerhalb bestimmter Einkommensniveaus.
Der Grund für diese getrennte Behandlung von Roth IRAs ist, dass Beiträge zu Roth IRAs nicht als Abzug von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen betrachtet werden können.
Der Betrag, den Sie zu einer Roth IRA beitragen können, hängt von Ihrem Anmeldestatus und dem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) ab. Derzeit sind diese Grenzen:
| Single, Haushaltsvorstand oder verheiratet getrennt | |
|---|---|
| Modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) | Ihr Roth IRA Beitragslimit |
| Weniger als 116.000 $ | Voller Betrag bis zum Beitragslimit |
| $ 116.000 oder mehr, aber weniger als $ 131.000 | Reduzierter Beitrag |
| $ 131.000 oder mehr | Null |
| Verheiratet mit gemeinsamer oder qualifizierender Witwe (er) | |
|---|---|
| Modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) | Ihr Roth IRA Beitragslimit |
| Weniger als 183.000 $ | Voller Betrag bis zum Beitragslimit |
| $ 183.000 oder mehr, aber weniger als $ 193.000 | Reduzierter Beitrag |
| $ 193.000 oder mehr | Null |
| Verheiratet getrennt | |
|---|---|
| Modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) | Ihr Roth IRA Beitragslimit |
| Weniger als 10.000 US-Dollar | Reduzierter Beitrag |
| $ 10.000 oder mehr | Null |
Sie werden diese Grenzwerte als Richtschnur bei der Bestimmung Ihrer Anspruchsberechtigung für einen Beitrag zu einer Roth IRA verwenden, beachten Sie jedoch, dass der IRS diese Inflationsgrenzen gelegentlich anpasst.
Traditionelle IRA gegen Roth IRA
Ihr Anspruch auf Abzug von traditionellen IRA-Beiträgen und Ihre Berechtigung, zu einer Roth IRA beizutragen, kann sehr wohl bestimmen, welche IRA Sie wählen. Aber was, wenn Sie für die Vorteile beider Arten infrage kommen, wie wählen Sie? Der beste Weg, um eine fundierte Entscheidung zu treffen, nachdem Sie Ihre Berechtigung festgestellt haben, besteht darin, die einzigartigen Aspekte jedes IRA-Typs gegeneinander abzuwägen.
Unter der Annahme, dass Sie berechtigt sind, Ihre Beiträge an eine traditionelle IRA abzuziehen, werden alle Beiträge steuergestützt erhöht, was bedeutet, dass Sie keine Steuern auf Ihre Beiträge zahlen werden, bis Sie sie zurückziehen, vermutlich im Ruhestand. Wenn Sie das Geld abheben, zahlen Sie Steuern auf Ihre Beiträge und die Einnahmen. Wenn Sie nicht für den Abzug berechtigt sind, werden Ihre Beiträge und Einkommen noch von steuergestütztem Wachstum profitieren, weshalb eine IRA immer noch eine gute Option für jedes Sparguthaben für den Ruhestand ist. Während Sie keinen Steuerabzug erhalten, wenn Sie einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, besteht die Macht von Roth IRAs darin, dass die Erträge immer steuerfrei sind. Dieses steuerfreie * Wachstum und die Tatsache, dass Roth IRAs nicht den Mindestausschüttungsregeln unterliegen, die Abhebungen (auch als Mindestausschüttungen oder RMDs bezeichnet) nach dem Alter von 70½ Jahren erfordern, sind ihre Hauptvorteile.
Würden Sie mehr von einer Roth IRA profitieren?
Ob Sie von einer Roth IRA im Gegensatz zu einer traditionellen IRA profitieren werden, hängt von Variablen ab, wie lange es vor Ihrer Pensionierung sein wird, wann Sie beginnen, Ausschüttungen zu nehmen, und welcher Steuerklasse und wie es sein wird Pensionierung. Selbst wenn Sie berechtigt sind, zu einer steuerlich absetzbaren traditionellen IRA beizutragen, können Sie langfristig davon profitieren, indem Sie stattdessen in eine Roth IRA investieren.
Die Steuervorteile einer Roth IRA steigen mit der Anzahl der Jahre zwischen dem Zeitpunkt, an dem Sie die Roth IRA etabliert haben, und dem Zeitpunkt, an dem Sie mit der Ausschüttung beginnen. Es besteht auch die Möglichkeit von Steuervorteilen, wenn Sie erwarten, dass Sie im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse sind als jetzt, entweder aufgrund höherer Einkommen oder einer anderen Steuerkennziffer (die vorhergesagt werden müsste). Um wirklich zu entscheiden, ob Sie mit einem Roth vorankommen, müssen Sie ein paar Zahlen knirschen und Ihr Gesamtinvestitionsbild betrachten. Vielleicht möchten Sie sogar mit einem Steuerberater sprechen.
Umwandlung traditioneller IRA-Fonds in eine Roth IRA
Einige Personen sind berechtigt, Mittel, die in einer traditionellen IRA gehalten werden, in eine Roth IRA umzuwandeln, aber diese Umwandlung erfordert, dass Steuern auf den Betrag gezahlt werden, der zum Zeitpunkt der Umwandlung umgerechnet wird. Sprechen Sie mit einem IRA-Berater, bevor Sie eine Entscheidung über die Konvertierung treffen.
Andere verschiedene IRA-Details
- Sie können eine IRA bei jedem Finanzinstitut einrichten, das vom Internal Revenue Code zugelassen ist, wie Banken, Treuhandgesellschaften, Sparkassen, Maklerfirmen oder Investmentfondsgesellschaften.
- Sie haben bis zum 15. April eines jeden Jahres Anspruch auf eine IRA für das vorangegangene Steuerjahr, aber je früher Sie Ihren Beitrag leisten, desto mehr verdienen Sie.
- * Während Roth IRA Beiträge und Einnahmen im Allgemeinen als steuerfrei gelten, bezieht sich das auf Bundeseinkommenssteuern. Die staatlichen Steuerregeln für die Roth-IRA-Ausschüttungen variieren von Staat zu Staat.
Dieser Artikel soll nur einen allgemeinen Überblick über Roth gegenüber traditionellen IRAs geben. Es gibt viele andere Details, die auf den IRS-Webseiten der IRS behandelt werden. Für einen direkten Vergleich der Regeln, die traditionelle und Roth IRAs regeln, siehe die hilfreiche Vergleichstabelle der IRS.