Studienkredite gibt es in zwei großen Varianten. Die meisten Menschen sind mit öffentlichen oder staatlich ausgestellten Darlehen vertraut, aber es gibt auch einen florierenden Markt für private Kredite von Banken und anderen profitorientierten Finanzinstituten.
Privatkredite unterliegen nicht den gleichen Vorschriften oder Darlehensentlassungs- und -verwaltungsprogrammen, die für staatlich gedeckte Kredite verfügbar sind. Auf der anderen Seite unterliegen Privatkredite allgemein den Bundes- und Landesbestimmungen, die für andere Nicht-Bildungskredite gelten und unterscheiden sich in vielerlei Hinsicht nicht von Autokrediten, Hypotheken und anderen Arten von Privatkrediten.
Privatkredite und staatlich gedeckte Kredite haben eine wichtige Gemeinsamkeit. Im Jahr 2006 wurden Privatkredite mit der Verabschiedung des Konkurs- und Verbraucherschutzgesetzes (BAPCPA) in Konkursverfahren eröffnet. Mit anderen Worten, Sie können sie nicht automatisch in einem Konkursfall beseitigen, wie Sie andere Schulden, wie Kreditkarten und Arztrechnungen können.
Das bedeutet nicht, dass es unmöglich ist, sie im Konkurs loszuwerden. Privatkredite unterliegen dem gleichen Entlastungsstandard wie öffentliche oder staatlich gedeckte Kredite.
Insbesondere können sie nur entlassen werden, wenn sie dem Schuldner oder dem Schuldner des Schuldners "ungebührliche Härte" verursachen.
Aber es gibt eine andere Möglichkeit, diese privaten Kredite zu entlasten. Dieser Weg liegt in einer umständlichen Interpretation verschiedener Bundesgesetze, die definieren, welche privaten Kredite als Bildungskredite für Insolvenzzwecke betrachtet werden können.
Wie wir sehen werden, liegt es im Kern daran, ob Sie die Zinsen auf die Kredite von Ihrer Einkommenssteuer abziehen können.
"Qualifizierte Bildungskredite" umfassen "Qualifizierte Ausgaben für höhere Bildung" für "Teilnahmegebühren".
Mit Ausnahme von "qualifizierten Bildungskrediten" aus der Entlastungsstelle referenzierte BAPCPA den Internal Revenue Code mit 26 USC 221 (d) (a), was den Abzug von Zinsen für Bildungskredite betrifft. Abschnitt 221 (d) (a) besagt, dass Zinsen auf Bildungskredite nur dann vom Einkommen abgezogen werden können, wenn das Darlehen "ausschließlich zur Zahlung qualifizierter höherer Ausbildungskosten angefallen" ist.
Diese "qualifizierten Hochschulausgaben" sind selbst im Hochschulgesetz von 1965 definiert, das mit 20 USC 108711 als "Kosten für die Teilnahme" festgeschrieben ist. Im Gegenzug werden die Kosten für die Teilnahme von der Hochschule festgelegt und beinhalten in der Regel Unterricht und Gebühren, Zimmer und Verpflegung, Transport und Reisekosten.
Mixed-Use-Darlehen
Wie jedes College bestätigen wird, umfassen die Kosten für die Teilnahme nicht unbedingt alles, was ein Schüler in einem bestimmten Jahr ausgeben wird. Darüber hinaus kann die Höhe staatlich geförderter finanzieller Hilfe aufgrund von Faktoren wie der Einschätzung der Regierung über den Betrag, den die Familie eines Schülers beisteuern sollte, dem Wunsch des Schülers nach einem höheren Lebensstandard und den familiären Verpflichtungen des Schülers geringer sein als die Kosten der Teilnahme oder die Unwilligkeit des Studenten, Stipendien oder Arbeitsgelegenheiten zu suchen. Um das Defizit auszugleichen, greifen Studenten häufig auf private Darlehen zurück, um ihre von der Regierung unterstützten Darlehen und Zuschüsse zu ergänzen.
Einige private Kreditgeber begrenzen die Höhe der zusätzlichen Kreditvergabe auf die Differenz zwischen den staatlichen Krediten und den Kosten für die Teilnahme. Andere Kreditgeber werden jedoch zustimmen, einem Studenten Zehntausende von Dollar über die Kosten der Teilnahme hinaus zu leihen. Ich hatte einen Hochschulabsolventen, der ihre volle Zahl von Regierungsdarlehen herausholte, und bekam dann über vier Jahre fast 120.000 Dollar an privaten Krediten.
Viele Schuldscheine enthalten eine Klausel, die den Kreditnehmer verpflichtet, anzuerkennen, dass der Erlös nur für qualifizierte Ausbildungskosten verwendet wird, unabhängig von der Höhe des Kredits.
Darlehen, die Beträge enthalten, die über dem zur Deckung der Teilnahmegebühren erforderlichen Betrag liegen, werden häufig als "Mischnutzungsdarlehen" bezeichnet .
Congressional Intent für private Studentendarlehen?
Wenn wir die BAPCPA-Anforderungen, den Internal Revenue Code und die Definition des Higher Education Acts berücksichtigen, ist es keineswegs klar, dass der Kongress diese "Mischnutzungs" -Darlehen vorweggenommen hat, als er beschlossen hat, Privatkredite nicht auszuzahlen.
Darüber hinaus könnte jede Art von Darlehen als ein Studentendarlehen gemäß dieser Satzung, einschließlich Kreditkartenschulden, Home-Equity-Darlehen und normalen Privatkrediten betrachtet werden. Der Code of Federal Regulations unter 26 CFR 1.221-1 stellt jedoch ausdrücklich klar, dass Mischnutzungsdarlehen nicht für einen Zinsabzug nach dem Internal Revenue Code in Frage kommen. Folglich sollten Mischfinanzierungskredite entnehmbar sein. Zumindest ist der Betrag, der die Teilnahmegebühr übersteigt, entbehrlich.
Weitere Informationen über diese Ausnahme von der BAPCPA-Privatkredit-Entlastungsregelung finden Sie im FinAid.org-Dokument Einschränkungen zu Ausnahmen bei der Entlassung von privaten Studentendarlehen .
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Studentendarlehen zu verwalten
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Studentendarlehen zu verwalten, haben Sie Optionen. Wenn Sie in einer gemeinnützigen oder gemeinnützigen Arbeit arbeiten, können Sie sich für ein Kreditvergabeprogramm qualifizieren. Sie können auch in der Lage sein, einkommensbasierte Rückzahlungsprogramme zu nutzen. Weitere Informationen erhalten Sie hier: Verwalten von Student Loans: Eine Einführung .
Weitere Informationen zur Verwaltung Ihrer Studienkredite in schwierigen finanziellen Zeiten finden Sie in unseren Artikeln zu folgenden Themen:
Allgemeine Probleme
Welche Art von Darlehen haben Sie?
Ihre Optionen für die Verwaltung von Student Loans in Kürze
Glossar hilfreicher Student Loan Terms
Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht ausführen können
Wiederholungsstrategien in schwierigen Zeiten
Einen Student Loan Default überleben
Umgang mit Student Loan Collectors
Darlehen Vergebung
Kreditvergebung für den Schulstatus
Kreditvergebung für Behinderung oder Tod
Öffentliche Kreditverschuldung
Aktualisiert von Carron Nicks April 2018