Quizfragen zur Finanzkompetenz sagen, wir könnten es besser machen. Aber was müssen wir wissen?
Diese Geschichte war bei weitem nicht die einzige, die Hysterie über den mürrischen Zustand der finanziellen Bildung auslöste.
"94% der Amerikaner haben dieses Quiz für Finanzwissen versäumt", schrieb CNBC.com Mitte September über eine Diagnose von Financial Engines. "Zwei Drittel der Amerikaner können keinen grundlegenden Test der Finanzkompetenz bestehen. Can You? ", Fragte eine Juni-Schlagzeile von Fox News über die jüngsten Ergebnisse der FINRA Foundation-Studie zur Finanzkompetenz.
Die Schlagzeilen waren frustrierend zu lesen, weil ich denke, dass einige dieser Tests nicht unsere Fähigkeit messen, mit Geld umzugehen; Vielmehr fragen sie uns nach unserer Fähigkeit, Begriffe zu definieren und mathematische Probleme zu lösen. Und ich fragte mich, ob dieser Ansatz - wie ein Highschool-Lehrer, der damit beauftragt ist, Schüler für eine bestimmte Staatsprüfung vorzubereiten - riskiert, uns dazu zu bringen, unsere begrenzte Zeit und Ressourcen auf die falschen Dinge zu verwenden. Also habe ich Finanzwissensexperten, einschließlich derjenigen, die mit einigen dieser Quizfragen beauftragt sind, dazu aufgefordert, dies herauszufinden. Folgendes habe ich gelernt.
Der Abstand zwischen Wissen und Handeln ist beabsichtigt
Erstens, diese Messungen der finanziellen Bildung sollen nicht messen, ob Sie mit Ihrem Geld die richtigen Dinge tun.
Das gehört zu den finanziellen Fähigkeiten, erklärt Dr. Gary Mottola, Forschungsdirektor für Investor Education bei FINRA. "Alphabetisierung ist stärker auf Wissen ausgerichtet. Capability umfasst das Sparen, die Kontrolle von Schulden und Finanzwissen. "(Zu guter Letzt: Financial Wellness, die Organisationen wie der CFPB verfolgen, ist noch breiter und berücksichtigt Gesundheits- und Stress-Maßnahmen.)
Historisch betrachtet, sagt Mottola, haben die drei Finanziellen Fragen, die FINRA stellt (die auf das Jahr 2004 zurückgehen und deren Antworten am Ende dieser Geschichte stehen), drei Schlüsselbereiche der Alphabetisierung untersucht:
- Die Fähigkeit, Zinssätze zu verstehen und zu berechnen. ( Angenommen, Sie haben $ 100 in einer Bank, die 2 Prozent pro Jahr verdient, nach 5 Jahren, wie viel würden Sie haben? A) Mehr als $ 102, B) Weniger als $ 102, C) Genau $ 102, D) Weiß nicht )
- Die Fähigkeit, Inflation zu verstehen. ( Stellen Sie sich vor, der Zinssatz auf Ihrem Sparkonto beträgt 1 Prozent pro Jahr und die Inflation 2 Prozent pro Jahr. Nach 1 Jahr würde das Geld in der Bank mehr kaufen als heute, genauso viel oder weniger als heute? ) Mehr B) gleich C) weniger D) weiß nicht )
- Und die Fähigkeit, Risiken zu verstehen. (Der Kauf einer einzelnen Aktie bietet normalerweise eine sicherere Rendite als ein Aktienfonds.) A) Richtig B) Falsch C) Weiß nicht)
Zusätzliche Fragen wurden später hinzugefügt und betreffen, was mit Anleihepreisen passiert, wenn die Zinssätze steigen; ob Sie mehr oder weniger Zinsen mit einer 15-jährigen Hypothek als 30 Jahre zahlen; und wie viele Jahre würde es 1000 Dollar kosten, die bei 20 Prozent Zinsen geliehen werden, um zu verdoppeln, wenn Sie keine Zahlungen machen. (Sie können das vollständige Quiz hier ablegen oder einfach zum Ende des Artikels springen, um zu sehen, ob Sie die richtigen Antworten auf diese Fragen erhalten haben.)
Wenn es um die Kluft zwischen Wissen und Handeln geht, sagt Mottola: "Ich glaube nicht, dass man sagen kann, dass einer wichtiger ist als der andere." Dr. Lewis Mandell, Experte für Finanzkompetenz, sagt, dass egal, was man misst, Die Zahlen gehen nicht hoch. Als ob, um seine Bemerkungen zu untermauern, die CFPB Ende September ihre ersten finanziellen Wohlergehensmassnahmen veröffentlicht hat: Mehr als 43 Prozent der amerikanischen Erwachsenen haben Mühe, über die Runden zu kommen.
Finanzielle Bildung mag nicht die ganze Geschichte erzählen, aber die verfügbaren finanziellen Fähigkeiten sind nicht viel ermutigender.
Die Grenzen der High School und College-Klassen
Ein Teil dieses Problems besteht darin, dass es am Schultag nicht genug Zeit gibt, um diese Lektionen vollständig abzudecken. Denken Sie darüber nach, wie Themen wie Erdwissenschaften und amerikanische Geschichte in der Schule behandelt werden.
Sie erhalten sie auf einem sehr einfachen Niveau in der Grundschule; wieder typischerweise in der Mittelschule; und noch einmal, wesentlich, in der High School.
"Dieser [Ansatz] passiert nicht mit den Leitprinzipien der finanziellen Bildung", sagt Mitchell Roschelle von der PWC Foundation, die sich für den Aufbau von finanziellen Fähigkeiten und technologischen Fähigkeiten unter den Studenten einsetzt. Laut dem Bericht des Council for Economic Education, "The National State of Financial & Economic Education 2016", fordern nur 17 Staaten einen Highschool-Kurs in persönlichen Finanzen und nur 20 einen High-School-Kurs in Wirtschaftswissenschaften.
Der andere Faktor ist ein Zeitproblem . "Selbst wenn Sie junge Leute dazu zwingen können, in einer persönlichen Finanzklasse zu sitzen, haben sie kein großes Interesse, wenn sie jung sind", sagt Mandell. "Das US-Gesetz [in Form des CARD Act] hat sogar die Kreditkarte für Menschen unter 21 Jahren aus der Gleichung gestrichen. So tauchen Fragen in jungen Jahren nicht auf."
Berücksichtigen Sie Just-in-Time-Lösungen
Das Anpassen des Zeitpunkts (und der Zeit) der persönlichen Finanzausbildung kann Teil der Lösung sein, um die Lektionen einzuhalten. Eine Sache, die wir lernen, ist, dass die Lektionen sinken, wenn sie sozusagen näher zum Point of Sale gebracht werden.
Bevor sie zur George Washington University kam, wo sie das Global Financial Literacy Center der Schule gründete, war Annamaria Lusardi Professorin am Dartmouth College. Dorthin wurde sie gerufen, um ein Problem zu lösen: Die nicht-fakultären Mitarbeiter trugen nicht zu dem von der Schule angebotenen zusätzlichen Rentenkonto bei. Was können sie tun, damit sie diesen wertvollen Vorteil nutzen können?
Wie es Akademiker tun, begannen Lusardi und ihre Kollegen mit der Forschung. Sie sprachen mit diesen Angestellten, von denen die meisten Frauen waren, darüber, warum sie nicht teilnahmen. Was sie hörten, war, dass Mitarbeiter "nicht wussten, wo sie anfangen sollten", "es gab mehrere Schritte" und "sie konzentrierten sich darauf, sich um ihre Familien zu kümmern." Mit anderen Worten, das Problem lag eher in Prozessen als in solchen ging es darum, Geld zu finden, um zu sparen. Deshalb haben die Forscher einen One-Pager erstellt, in dem beschrieben wird, was zu tun ist, darunter, dass man sich vor einen Computer setzen muss und dass es so wenig Zeit benötigt, um einen Geschirrspüler zu entladen. Sie produzierten auch kurze Videos von aktuellen Teilnehmern, die darüber sprachen, wie sie sich im Programm fühlten, nämlich dass sie etwas Gutes für ihre Familien taten. Dann begannen sie, sowohl die Videos als auch die Anweisungen an neue Mitarbeiterorientierungen zu liefern. Der Geldbetrag im Programm hat sich in einem Monat verdoppelt. Lusardi ist weniger prahlerisch von den Ergebnissen und bemerkte, dass sie von einem sehr niedrigen Niveau anfingen.
Dennoch ist es nicht das einzige Beispiel. Vor Jahren, lange vor dem CARD Act, führte Wells Fargo ein Experiment auf einem College-Campus durch. Studenten, die sich für Kreditkarten beworben hatten, wurde ein kleines Giveaway angeboten, im Austausch für ein 15-minütiges Online-Tutorial, wie sie ihre neuen Karten am besten nutzen können. Dann wurde das Verhalten der Studenten verfolgt. Diejenigen, die das Tutorial nahmen, waren eher bereit, ihre Rechnungen vollständig zu bezahlen, und weniger wahrscheinlich, verspätete Zahlungen zu erhalten oder ihre Grenzen zu überschreiten.
Es macht Sinn für Roschelle. "Bevor Sie einen Führerschein bekommen, müssen Sie einen schriftlichen Test und einen Test absolvieren", sagt er. Aber Lusardi ist darauf bedacht, darauf hinzuweisen, dass es Zeiten gibt, in denen man zum Beispiel ein Haus kauft , wenn die Ausbildung genau so kommt, wie man eine Hypothek beantragt, dass es zu spät sein könnte. "Zu der Zeit haben sie sich in ein Haus verliebt, das sie sich nicht leisten können, und schon entschieden, welche Farbe sie für die Wände haben sollen", sagt sie.
Konzentrieren Sie sich auf Lebenskompetenzen anstatt auf Alphabetisierung
Vielleicht brauchen wir eine Kombination aus beidem. Aber ob wir weit vorausschauen oder gleich um die Ecke, was genau sollten wir unsere Energien für das Unterrichten einsetzen? Ich stellte diese Frage jeder meiner Quellen für diese Geschichte. Hier sind die besten sechs ihrer kombinierten Vorschläge:
1. Wünsche gegen Bedürfnisse: Wissen Sie den Unterschied und versuchen Sie, Ihr Geld entsprechend zu verwalten.
2. Geld investiert wächst mit der Zeit ... Und so kann Geld geliehen werden. Mit anderen Worten, die Kraft des Compoundierens kann zu Ihren Gunsten und dagegen wirken. (Mit dem Kodicil, dass, wenn es auf einer Kreditkarte ist, und Sie es jeden Monat bezahlen, werden Sie überhaupt keine Zinsen schulden.).
3. Verstehen Sie das Interesse Ihrer Gegenpartei. Wie machen sie einen Gewinn und was wollen sie von Ihnen in einer Verhandlung? Du wirst es besser machen.
4. Lerne, wie man einen Kauf recherchiert. Ob es sich um eine Investition (mit unterschiedlichen Gebühren), ein Auto oder einen Urlaub handelt, wissen Sie, wie Sie online gehen und herausfinden, ob Ihr Geld gut ist. Nicht ausgegebenes Geld ist gespartes Geld.
5. Die Art des Risikos . (Und dass es durch Diversifikation gemanagt werden kann.)
6. Neigen Sie zu Ihrer finanziellen Gesundheit. Schließlich müssen Sie einige Zeit auf Ihre finanzielle Gesundheit achten, während Sie sich um Ihre körperliche Gesundheit kümmern. Wenn du es nicht tust, wie Lusardi es ausdrückt, werden dir gute Dinge nicht passieren.
Antworten auf das ursprüngliche FINRA-Quiz: A, C, B