Um APR zu verwenden, müssen Sie die Mathematik dahinter nicht verstehen, aber Sie können immer tiefer graben und lernen, APR zu berechnen, wenn Sie weitere Informationen benötigen.
Was bedeutet APR?
APR steht für den effektiven Jahreszins. Es zeigt Ihnen, wie viel es kostet, für ein Jahr zu leihen, einschließlich Zinskosten und zusätzliche Gebühren im Zusammenhang mit einem Darlehen. APR ist der "Preis" eines Kredits, der in Form eines Zinssatzes angegeben wird. Zinssätze sind hilfreich, da eine Rate mit jedem Dollarbetrag verwendet werden kann.
Sobald Sie wissen, wie viel es zu leihen kostet, können Sie Kredite und Kreditkarten vergleichen, indem Sie den APR vergleichen.
Beispiel: Sie leihen $ 100 bei 10 Prozent APR. Im Laufe eines Jahres zahlen Sie $ 10 an Zinsen, weil $ 10 10% von $ 100 beträgt. Multiplizieren Sie $ 100 mit 0,10, um zu $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10) zu kommen. Beachten Sie, dass der Prozentsatz in Dezimalformat konvertiert wird , um die Berechnung durchzuführen.
In Wirklichkeit werden Sie wahrscheinlich mehr als 10 $ bezahlen. Das obige Beispiel geht davon aus, dass die Zinsen nur einmal pro Jahr berechnet und verrechnet werden und Sie keine Gebühren bezahlen, die möglicherweise nicht genau sind. Kreditkarten berechnen in der Regel kleine Beträge von Zinsen täglich oder monatlich (und fügen diese Gebühren zu Ihrem Kreditsaldo hinzu), was bedeutet, dass Sie tatsächlich mehr aufgrund der Aufrechnung bezahlen.
Bei Wohnungsbaudarlehen zahlen Sie in der Regel Abschlusskosten , die zu den Gesamtkosten Ihres Darlehens beitragen .
APR ist eine annualisierte Rate. Mit anderen Worten, es beschreibt, wie viel Zinsen Sie zahlen, wenn Sie für ein ganzes Jahr ausleihen. Sie können jedoch nicht für ein ganzes Jahr ausleihen, oder der Betrag , den Sie ausleihen, könnte sich im Laufe des Jahres ändern (z. B. wenn Sie Einkäufe und Zahlungen mit Ihrer Kreditkarte tätigen).
Um genaue Zahlen zu erhalten, müssen Sie vielleicht ein bisschen Mathe machen.
Dennoch können Sie normalerweise davon ausgehen, dass ein niedrigerer APR besser ist als ein höherer APR (wobei Hypotheken eine wichtige Ausnahme darstellen).
Bei Kreditkarten brechen Sie Ihren effektiven Jahreszins in der Regel auf einen Tagessatz herunter , da täglich Zinsen auf Ihr Guthaben erhoben werden. Diese Zinsgebühren werden Ihrem Konto gutgeschrieben, sodass Sie am nächsten Tag mehr Zinsen zahlen können.
Um Ihre Tagesrate herauszufinden, nehmen Sie den APR und teilen Sie ihn durch 365. Wenn der APR 10 Prozent ist, wäre die tägliche Rate 0,0274 Prozent (0,10 geteilt durch 365 = .000274). Beachten Sie, dass manche Kreditkarten 360 Tage statt 365 Tage teilen.
Weitere Informationen über die Berechnung von Kreditkartenzahlungen und Kosten von Hand.
Was ist 0% APR?
Wenn Sie Anzeigen gesehen haben, die Teaser-Angebote anbieten, fragen Sie sich vielleicht, was null Prozent APR bedeutet. Null Prozent APR schlägt vor, dass keine Zinsen für Geld, das Sie ausleihen, berechnet werden. Der Mangel an Zinsgebühren macht es (irgendwie) so, dass Sie langsam mit Ihrem eigenen Geld bezahlen, und manchmal werden Deals als "dasselbe wie Bargeld" beworben. Aber Sie leihen sich immer noch Geld, und die Dinge können immer schlecht werden Wende. Kostenlos zu leihen klingt vielleicht großartig, aber es dauert selten lange; Null Prozent APR-Angebote sind darauf ausgelegt, Sie in die Tür zu bekommen, so dass Kreditgeber Ihnen eventuell Zinsen berechnen können.
Kein kostenloses Mittagessen: Denken Sie daran, dass Null-Prozent-APR-Angebote Ihnen helfen können, Geld für Zinsen zu sparen, aber Sie könnten noch andere Gebühren für die Ausleihe bezahlen. Zum Beispiel könnte Ihre Kreditkarte eine "Balance Transfer" -Gebühr erheben, damit Sie die Guthaben anderer Kreditkarten auszahlen können. Die Gebühr ist möglicherweise niedriger als die Zinsen mit der alten Karte, aber Sie zahlen immer noch etwas. Ebenso können Sie eine jährliche Gebühr an den Kreditkartenaussteller zahlen, und diese Gebühr ist nicht im APR enthalten.
Es ist möglich, absolut nichts zu bezahlen und vollen Nutzen aus einem Null-Prozent-APR-Angebot zu ziehen, aber Sie müssen fleißig sein, das abzuziehen. Es ist wichtig, dass Sie 100% Ihres Kreditsaldos vor Ablauf des Aktionszeitraums abbezahlen und alle Ihre Zahlungen pünktlich ausführen. Wenn Sie dies nicht tun, zahlen Sie möglicherweise hohe Zinsen auf den verbleibenden Restbetrag.
Aufgeschobene Zinsen sind nicht gleich null Prozent Zinsen. Diese Programme werden oft als "keine Zinsen" Kredite beworben, und sie sind besonders beliebt im Winterurlaub. Sie zahlen jedoch Zinsen, wenn Sie nicht das gesamte Guthaben vor Ablauf des Aktionszeitraums begleichen. Bei einem echten Null-Prozent-Angebot begleichen Sie nach Ablauf des Aktionszeitraums nur noch Zinsen für den Restbetrag. Bei aufgeschobenen Zinsen zahlen Sie rückwirkend Zinsen auf den ursprünglichen Kreditbetrag, als würden Sie keine Zahlungen tätigen . Zurückgestellte Zinsangebote dürfen nicht als "0% Zinsen" beworben werden.
Was bedeutet variabler APR?
Wenn ein APR variabel ist, kann er sich im Laufe der Zeit ändern (oder ändern) . Mit einigen Darlehen wissen Sie genau, wie viel Sie Zinsen zahlen: Sie wissen, wie viel Sie leihen werden, wie lange Sie nehmen, um es zurückzuzahlen, und welcher Zinssatz für Zinsgebühren verwendet wird. Kredite mit einem variablen APR sind unterschiedlich. Der Zinssatz könnte in der Zukunft höher oder niedriger sein als heute (niedriger wäre nett, aber höher ist wahrscheinlicher).
Variable Rate Darlehen sind riskant, weil Sie vielleicht denken, dass Sie sich leisten können, angesichts des heutigen Zinssatzes zu borgen, aber Sie können am Ende viel mehr bezahlen, als Sie erwartet haben. Auf der anderen Seite erhalten Sie in der Regel eine niedrigere Anfangszinssatz, wenn Sie bereit sind, die Risiken der Verwendung eines variablen APR übernehmen. In einigen Fällen sind variable APRs die einzige verfügbare Option - nimm sie oder lass sie.
Was könnte Ihren Zinssatz erhöhen? Variable APRs steigen typischerweise, wenn die Zinssätze im Allgemeinen steigen. Mit anderen Worten, sie steigen mit den Zinsen auf Sparkonten und anderen Arten von Krediten. Aber Ihr Zinssatz kann auch als Teil einer "Strafe" erhöhen (ob Sie einen variablen APR haben oder nicht). Wenn Sie keine Zahlungen leisten oder einen universellen Standard- Trigger auslösen, können Ihre Raten dramatisch steigen. Sie müssen möglicherweise keine höheren Sätze für Ihr bestehendes Darlehensguthaben zahlen, aber Sie werden in Zukunft die Möglichkeit verlieren, zu einem niedrigeren Zinssatz zu borgen.
Mehrere APRs
Apropos höhere Raten und niedrigere Preise, könnten Sie einen anderen APR abhängig von, wie Sie ausleihen. Was sind diese verschiedenen APRs?
Denken Sie daran, eine neue Kreditkarte zu eröffnen: Sie könnten ein Guthaben auf diese Karte übertragen, Einkäufe tätigen und Bargeld von einem Geldautomaten erhalten. Da es sich um verschiedene Arten von Transaktionen handelt, bedeutet dies wahrscheinlich unterschiedliche APRs. In der Regel erhalten Sie einen niedrigen (verkaufsfördernden) effektiven Jahreszins für den Saldotransfer, einen regulären Jahreszins für Einkäufe und einen höheren Jahreszins für Barvorschüsse. Darüber hinaus kann Ihr Kreditkartenaussteller während der Zahlungen möglicherweise Zahlungen zuerst an die niedrigste APR-Kategorie senden - so können sie so lange wie möglich Zinsen zu den höheren Sätzen verlangen.
Gehen Sie nicht einfach davon aus, dass Sie wissen, wie hoch der effektive Jahreszins ist. Finden Sie heraus, was passiert, wenn Sie etwas tun, außer Ihre Karte im Geschäft zu wischen.
APR für Hypothekenvergleiche
Wenn es um Wohnungsbaudarlehen geht, ist APR kompliziert. Es ist eine Äpfel-zu-Äpfel-Methode, um alle Kosten Ihres Darlehens zu vergleichen: Zinskosten, Abschlusskosten, Hypothekenversicherung und alle anderen Gebühren, die Sie zahlen könnten, um einen Wohnungsbaudarlehen zu erhalten. Da verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Gebühren verlangen, würde APR Ihnen idealerweise eine Nummer geben, die Sie beim Vergleich von Krediten betrachten können. Die Realität ist jedoch, dass verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Gebühren von der APR-Berechnung enthalten (oder ausschließen), so dass Sie nicht nur auf APR verlassen können, um Ihnen zu sagen, welche Hypothek der beste Deal ist. Weitere Einzelheiten zum Vergleich von APR-Zitaten finden Sie unter APR-Fallstricke .
Was beeinflusst APR?
Ob Sie einen hohen APR oder einen niedrigen APR zahlen, hängt von mehreren Faktoren ab:
Art des Darlehens: Einige Darlehen sind teurer als andere. Wohnungsbaudarlehen und Autokredite kommen im Allgemeinen mit niedrigeren Raten, weil das Haus als Sicherheit verfügbar ist und Leute neigen, diese Darlehen zu priorisieren. Kreditkarten, auf der anderen Seite, sind unbesicherte Kredite, so dass Sie als Folge des erhöhten Risikos mehr bezahlen müssen.
Kredit: Ihre Kreditaufnahme ist ein wichtiger Teil einer Kreditentscheidung. Wenn Sie eine solide Geschichte der Rückzahlung von Krediten rechtzeitig zeigen können (und deshalb haben Sie große Kredit-Scores ), erhalten Sie niedrigere APRs für fast jede Art von Darlehen.
Verhältnisse: Es geht wieder um das Risiko. Wenn Kreditgeber denken, dass sie vermeiden können, Geld zu verlieren, bieten sie niedrigere APRs an. Für Haus- und Autokredite ist es wichtig, einen niedrigen Beleihungsauslauf (LTV) und ein gutes Verhältnis von Verschuldung zu Einkommen zu haben . Gute Verhältnisse zeigen, dass Sie nicht mehr abbeißen, als Sie kauen können, und dass der Kreditgeber Sicherheiten verkaufen und bei Bedarf in anständiger Form weggehen kann.