Amerikaner unterschätzen routinemäßig, was ihre Vorteile wert sind.
Um Ihre Leistungen angemessen zu bewerten, denken Sie zuerst an Ihre Sozialversicherung (oder Rentenleistungen) in Bezug darauf, was Sie in der Bank bei der Pensionierung haben müssten, um die gleiche Menge an monatlichem Einkommen an Sie zu liefern.
Wie schätzen Sie Ihre Vorteile ein?
Angenommen, Sie beginnen im Alter von 66 Jahren und erhalten 1.500 $ pro Monat von der Sozialversicherung, und jedes Jahr werden diese 1.500 $ pro Monat steigen, wenn die Lebenshaltungskosten ( gemessen am Verbraucherpreisindex ) steigen. Nehmen wir an, Sie werden zwanzig Jahre leben. Wie viel ist dieser Einkommensstrom wert?
Sie können diese Frage beantworten, indem Sie den Gegenwartswert dieses Stromes von Cashflows verwenden . Sie würden $ 263.977 in der Bank benötigen, um eine jährliche Rendite von 5% zu erhalten, um sich $ 1.500 pro Monat (Erhöhung um 2% pro Jahr) für zwanzig Jahre zu bezahlen.
Wenn Sie dreißig Jahre leben, würden Sie 348.535 $ in der Bank benötigen.
Und wenn Sie annehmen, dass statt eines Portfolios, das 5% verdient, Sie sichere Anlagen mit 2% verwenden (die gleiche Rate der angenommenen Inflation, bei der Ihr Einkommen jedes Jahr steigt), würden Sie 352.941 $ auf der Bank benötigen, damit das Einkommen hält zwanzig Jahre und 529.411 Dollar in der Bank für das Einkommen von dreißig Jahren.
Ein monatlicher Beitrag von mindestens 1.500 US-Dollar für soziale Sicherheit ist Hunderttausende Dollar wert.
Und das berücksichtigt keine Nebenleistungen wie Ehegatten- oder Hinterbliebenenleistungen .
Der Wert ist für verheiratete Paare noch höher
Wenn Sie bedenken, welche Sozialversicherung für ein Ehepaar wert sein kann, könnten Sie schockiert sein zu erfahren, dass es nicht ungewöhnlich ist, dass die Leistungen mehr als eine Million Dollar wert sind.
Nehmen Sie ein Paar (das ist ein echtes Paar, mit dem ich gearbeitet habe), wo beide 1950 geboren wurden, und beide arbeiteten, um anständige Löhne zu verdienen. Seine Leistung bei Erreichen des vollen Renteneintrittsalters beträgt 2.668 US-Dollar pro Monat, und ihr volles Renteneintrittsalter beträgt 1.659 US-Dollar pro Monat. Wenn jeder von ihnen bei Erreichen des vollen Rentenalters Anspruch auf seine eigene Leistung hat und er 85 Jahre und sie 90 Jahre alt ist, beträgt der Gegenwartswert ihrer lebenslangen Leistungen etwa 941.000 Dollar.
Aber wenn er seine Leistung im Alter von 66 Jahren einreicht und aussetzt , kann er einen Ehegattenvorteil beanspruchen. Sie würde vier Jahre lang eine Ehegattenrente beanspruchen und dann mit 70 Jahren zu ihrem eigenen Vorteil wechseln. Er würde seinen Leistungsanspruch in seinem Alter von 70 Jahren beginnen. Auf diese Weise erhalten beide die aufgeschobenen Altersgutschriften , mit denen sie die monatliche Höchstleistung erhalten Menge.
Diese Forderungsstrategie erhöht den Gegenwartswert ihrer lebenslangen Leistungen auf 1.057.000 USD. Diese Zahlen für den aktuellen Wert wurden mit einem Online-Sozialversicherungsrechner berechnet, der als "Social Security Timing" bezeichnet wird. Ich ging von einem Inflationsanstieg von 2% pro Jahr und einem Diskontsatz von 5% oder einer Rendite aus, die der Pauschalbetrag hätte erzielen müssen.
Bewertung anderer Vorteile
Bevorstehende Rentner unterschätzen routinemäßig, was ein garantierter Einkommensstrom wert ist.
Diese Tendenz, den Wert des Einkommens zu unterschätzen, gilt sowohl für die Renten als auch für die Sozialversicherung.
Die Rentner unterschätzen zwar den Wert des garantierten Einkommens, neigen jedoch dazu, den Wert ihrer eigenen Ersparnisse und Investitionen zu überschätzen. Sie gehen oft davon aus, dass die Investitionen mehr Einkommen bringen oder eine höhere Rendite erzielen können als realistisch. Dies kann dazu führen, dass die Menschen anstelle einer Rentenoption eine Pauschaloption für ihre Rente wählen, einfach weil sie sich des wahren Wertes dieser Renteneinnahmen nicht bewusst sind.
Verwerfen Sie nicht den Wert Ihrer Sozialversicherungsleistungen oder anderer garantierter Einkommensquellen. Dieses monatliche Einkommen ist wahrscheinlich viel mehr wert als Sie denken.