Sozialversicherungsfaktoren für Ehepaare

Der größte Fehler, den Ehepaare machen, wenn sie entscheiden, wann sie ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen sollten, ist, dass sie die Entscheidung so betrachten, als ob sie Single wären , was bedeutet, dass der Hauptaspekt das Break-Even-Alter ist. Statt auf die gemeinsame Lebenserwartung zu schauen, wird nur die Lebenserwartung des Anspruchsberechtigten berücksichtigt. Für Verheiratete, die die Entscheidung der Sozialversicherung in Bezug auf das ausgeglichene Alter und eine einmalige Lebenserwartung betrachten, ist ein großer Fehler.

Verheiratete müssen die Lebenserwartung der Ehegatten berücksichtigen und Ehegatten- und Hinterbliebenenleistungen berücksichtigen, um die günstigste Anspruchsentscheidung zu treffen. Hier sind die relevanten Faktoren zu beachten, wenn Sie entscheiden, wann Sie die Sozialversicherung als Ehepaar nehmen.

1. Anspruch auf Leistungen bei Ehegatten und Hinterbliebenen

Eine verheiratete Person kann Leistungen auf ihrer eigenen Einkommensaufzeichnung beanspruchen, aber in vielen Fällen kann sie auch eine Leistung in der Akte ihres Ehepartners beanspruchen, die als Ehegattenrente bezeichnet wird . Die Ehegattenrente ist ein großer Vorteil für arbeitslose Ehegatten oder Ehegatten, die seit vielen Jahren ein niedrigeres Einkommen haben. Wie jede Sozialleistung kann eine Person schon im 62. Lebensjahr Sozialleistungen beantragen, erhält aber durch frühzeitige Hinterlegung einen dauerhaft reduzierten Leistungsbetrag für das Leben.

Eine Einzelperson kann auch Anspruch auf Hinterbliebenenleistungen für den Verdienst eines verstorbenen Ehepartners erheben. Ein Hinterbliebener kann bereits im Alter von 60 Jahren Leistungen in Anspruch nehmen; Sie werden jedoch mehr bekommen, wenn sie bis zur Vollendung ihres eigenen Rentenalters (FRA) warten, bevor sie Anspruch erheben.

Erhalten beide Ehegatten Leistungen, so gilt nach dem Tod des ersten Ehegatten nur noch der höhere der beiden erhaltenen Leistungsbeträge als Hinterbliebenenleistung. Das bedeutet, dass es für verheiratete Paare unglaublich wichtig ist, den Nutzen des höchsten Verdieners zu maximieren. Das wird zu einer Hinterbliebenenleistung.

Durch frühes Ansprechen treffen viele Paare eine Entscheidung, die einem langlebigen Ehepartner schadet.

2. Auswirkungen von Ehegatten- und Hinterbliebenenleistungen für ein zweiverdienendes Ehepaar

Es gibt einen Vorteil, einen Ehegattenvorteil für ein Ehepaar mit zwei Verdienern zu haben. Wenn er am 1. Januar 1954 oder früher geboren wurde, kann der höchste Lohnempfänger bei Erreichen der FRA Anspruch auf Leistungen der Ehegatten haben, so dass der Vorteil auf der Grundlage seiner eigenen Leistungen besteht, um aufgeschobene Altersgutschriften durch Aufschub anzuhäufen. Dieser höher verdienende Ehepartner wechselt dann mit etwa 70 Jahren zu seinem eigenen Sozialleistungsbetrag. In diesem Szenario wird davon ausgegangen, dass die Verdiener-Dateien für ihren Arbeitneh- mervorteil auf ihren eigenen Verdienstdatensatz zwischen Alter 62 und FRA basieren.

Diese Behauptung behauptet nun, dass die spätere Strategie eine höhere Hinterbliebenenleistung für den jeweils längsten Ehepartner festschreibt. Wenn die Hinterbliebenenleistung berücksichtigt wird, kann ein Doppelverdienerpaar feststellen, dass es vorteilhaft ist, die Leistungen für den höher Verdienenden zu verzögern und für den Ehepartner mit der niedrigeren monatlichen Zahlung frühzeitig Leistungen zu beziehen.

Beim Tod des Verdieners wird der schlechter gestellte Ehepartner in den höheren Hinterbliebenenbetrag wechseln. Mit anderen Worten, die Entscheidung, den höheren Verdiener zu verzögern, basiert auf der Lebenszeit des zweiten Ehepartners.

Dies maximiert lebenslange kumulative Vorteile für ein Paar, bei dem ein Ehepartner erwarten kann, dass er den anderen überlebt. Es ist gleichbedeutend mit dem Kauf einer Zweit-zu-Sterben-Rente oder einer Leibrente.

Ebenso ist die Entscheidung, wann der Geringverdiener Anspruch auf Leistungen erheben sollte, die Lebenszeit des ersten Ehegatten zum Sterben. Leistungen, die auf dem Verdienst des Niedrigverdieners basieren, werden nur bis zum Tod des ersten Ehepartners reichen.

Leider haben neue Sozialversicherungsregeln , die im November 2015 verabschiedet wurden, zur Folge, dass nur diejenigen, die am oder vor dem 1. Januar 1954 geboren wurden, eine Ehegattenrente beanspruchen können, während sie weiterhin ihren eigenen Vorteil akkumulieren lassen.

Für diejenigen, die am 2. Januar 1954 oder später geboren sind, gibt es immer noch einen Vorteil für die Verspätung der höheren Verdiener - Sie werden einfach nicht in der Lage sein, "Doppeldip" zu machen und Ehegattenrenten zu sammeln, während Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten.

3. Steuern auf die soziale Sicherheit

Ein weiterer Faktor, der von Singles und Verheirateten gleichermaßen übersehen wird, ist der Einfluss von Steuern. Renteneinkommen muss nach Steuern betrachtet werden. Jim Blankenship, CFP ® , stellt in seinem Buch " A Social Security Owners Manual Manual" ein großartiges Beispiel dar, in dem er die Ergebnisse nach Steuern für die vorzeitige Absetzung von Sozialversicherungsbeiträgen und IRA-Abhebungen zeigt, die das Gegenteil bewirken und die soziale Sicherheit verzögern würden und stattdessen IRA Geld früh verwenden. Das Ergebnis der Verzögerung der Sozialversicherung und die Verwendung von IRA Geld zuerst: $ 64.000 mehr Einkommen nach Steuern und $ 179.000 mehr in der Bank nach 28 Jahren im Ruhestand. Das ist keine Kleingeldänderung. Steuern sind wichtig. Diese Strategie funktioniert nicht für Menschen mit hohen Renten, aber für diejenigen ohne Rente oder eine kleine Rente, kann es helfen, Ihr Ruhestandsgeld mehr für Sie tun.

4. Vergessen Sie nicht den Ertragstest

Wenn Sie vorhaben, zwischen dem Alter von 62 und Ihrer FRA zu arbeiten, dann warten Sie, bis Ihre FRA mit den Vorteilen beginnt. Warum? Der Einkommenstest betrifft Sie, wenn Sie weiterhin Einkommen haben UND Sozialversicherungsleistungen erhalten, bevor Sie Ihre FRA erreichen. In diesem Fall werden Ihre Sozialversicherungsleistungen gekürzt, wenn Ihre Gesamteinkünfte das Jahreslimit übersteigen. Wenn Sie einige Monate haben, in denen Ihre Einnahmen hoch genug sind, dass Sie nicht als "pensioniert" betrachtet werden, können Ihre Leistungen neu berechnet werden, wenn Sie Ihre FRA erreichen, aber es könnte 13 - 14 Jahre dauern, bis Sie den Betrag zurückbekommen zurückgehalten.

5. Berechnen, dann Anspruch

Es gibt keinen Grund, den besten Zeitpunkt für Ihre Sozialversicherungsleistungen zu erraten. Online- Sozialversicherungsrechner werden die Zahlen für Sie und Ihren Ehepartner berechnen und Ihnen zeigen, welche Anspruchsstrategie zu den meisten Lebenszeitleistungen für ein Ehepaar führt. Es gibt keine Möglichkeit, dass ich überhaupt eine Social Security Claim Strategie für ein Ehepaar empfehlen würde, ohne ihre Szenarien über mindestens einen Online-Rechner für die soziale Sicherheit laufen zu lassen.