Sie brauchen Eigenkapital in Ihrem Haus, um eine zweite Hypothek zu nehmen
Frage: Wie und wo bekommen wir eine zweite Hypothek?
Ein Leser fragt: "Meine Frau und ich haben zuerst darüber nachgedacht, ein größeres Haus zu kaufen. Mein Schwiegervater hat vorgeschlagen, dass wir eine zweite Hypothek bekommen und ein zweites Stockwerk zu unserem bestehenden Haus hinzufügen. Aber ich habe gehört, Banken machen nicht zweite Hypotheken. Wie bekommen wir eine zweite Hypothek? Was bedeutet eine zweite Hypothek zu bekommen? "
Antwort: Vor den Segensjahren der späten 1990er und frühen 2000er Jahre konnte fast jeder eine zweite Hypothek bekommen.
Viele Hauskäufer erhielten zweite Hypotheken, um ihnen zu helfen, Häuser zu kaufen. In der Regel waren dies Huckepack-Darlehen , bestehend aus einer ersten Hypothek von 80 Prozent und einer zweiten Hypothek von 20 Prozent. Was bedeutet 100% Finanzierung.
Diese Arten von Krediten sind selten und weit zwischen heute. Aber es bedeutet nicht, dass ein Hausbesitzer keine zweite Hypothek bekommen kann . Allerdings wollen die meisten Kreditgeber sehen, dass ein Haus Eigenkapital hat, bevor sie in Betracht ziehen, einen Hausbesitzer für eine zweite Hypothek zu genehmigen. Vor dem Immobilienmarktcrash von 2008 konnte ein Kreditnehmer eine zweite Hypothek bis zu 100 Prozent des Marktwerts des Hauses bekommen, und manchmal für mehr als das. Heute verlangen Banken nach sol- chen Krediten greifbare Sicherheit, die von solidem Eigenkapital geschätzt und gestützt wird .
Was ist eine zweite Hypothek?
Eine zweite Hypothek ist in der Position zu einer bestehenden ersten Hypothek. Anstatt eine erste Hypothek zu refinanzieren, indem sie durch eine höhere Hypothek ersetzt wird , könnte ein Kreditnehmer es vorziehen, eine kleinere zweite Hypothek aufzunehmen.
Wenn Ihre Kosten für die zweite Hypothek auf dem geliehenen Betrag basieren, sind die mit dem Kredit verbundenen Kosten geringer.
Beachten Sie, dass eine zweite Hypothek auch eine größere Hypothek als eine bestehende erste Hypothek sein könnte. Es ist nicht erforderlich, dass der neue zweite Kreditbetrag kleiner als der erste ist.
Viele Verbraucher basieren die Höhe ihrer zweiten Hypothek auf Zinssatz und Zahlungsbetrag. Eine kleinere Hypothek bedeutet auch niedrigere Abschlusskosten, was immer willkommen ist.
Um besser zu klären, schauen wir uns eine zweite Hypothek an.
Angenommen, Ihr Haus ist 200.000 Dollar wert. Sie schulden $ 120.000 auf Ihre erste Hypothek. Eine Bank könnte die 80-Prozent-Regel verwenden, um 80 Prozent von 200.000 Dollar oder 160.000 Dollar zu finanzieren, wenn Ihre Kreditwürdigkeit gut genug ist.
Nach Subtrahieren Ihrer ersten Hypothek von $ 120.000, können Sie in der Lage sein, $ 40.000 für eine zweite Hypothek zu leihen, während Sie immer noch ein Sicherheitspolster von 20% Eigenkapital halten. Die zweite Hypothek wird dann in den öffentlichen Aufzeichnungen aufgezeichnet und wird zu einem Pfandrecht gegen Ihr Haus. Wenn Sie die Zahlungen nicht leisten, gibt ein Pfandrecht der Bank ein legales Recht, Ihr Haus in Zwangsvollstreckung zu beschlagnahmen.
Gründe für eine zweite Hypothek
Der Zins- und Tilgungsplan kann bei einer zweiten Hypothek günstiger sein als die Refinanzierung Ihrer bestehenden ersten Hypothek in einen größeren Kredit . Zum Beispiel, wenn Ihre $ 120.000 Hypothek mit 6,5 Prozent Zinsen zu zahlen ist, könnte eine zweite Hypothek zu einem niedrigeren Zinssatz , vielleicht 5 Prozent oder weniger, je nach Marktschwankungen zur Verfügung stehen.
Darüber hinaus können die Kosten für einen Kredit von 40.000 USD im Vergleich zu den Kosten für einen 160.000 USD-Kredit sehr gering sein.
Einige zweite Hypotheken kosten dem Kreditnehmer überhaupt kein Anfangsgeld - es gibt möglicherweise keine Abschlusskosten . Zum Beispiel führen die meisten Abschlusskosten etwa 3% der Hypothek. Drei Prozent von 40.000 Dollar sind nur 1.200 Dollar, verglichen mit drei Prozent von 160.000 Dollar, das sind 4.800 Dollar.
Was können Sie mit dem Geld von einer zweiten Hypothek tun?
Ein Kreditgeber wird fragen, warum Sie eine zweite Hypothek auf Ihren Kreditantrag wollen . Sie denken vielleicht, dass es nichts mit dem Kreditgeber zu tun hat, aber die Kreditgeber sind nicht mit Ihnen einverstanden. Hier sind Gründe, die ein Kreditgeber in Erwägung ziehen könnte:
- Haus Umbau oder Ergänzungen
- Heimverbesserungen
- Bildung
- Notfallmedizin
- Zuverlässige Investitionen
- Pflege für Angehörige
- Schuldenkonsolidierung, wenn es Sinn macht
- Transport
- Kautionsversicherung
Kreditgeber ziehen es vor, keine Kredite für Wertminderungen zu gewähren. Fragen Sie Ihren Kreditgeber über besondere Anforderungen für die Verwendung der Erlöse vor der Beantragung einer zweiten Hypothek.
Denken Sie auch daran, dass der Tax Cuts and Jobs Act von 2017 immer noch einen Zinsabzug für eine zweite Hypothek vorsieht, vorausgesetzt, der Kreditbetrag wurde verwendet, um ein Haus zu kaufen, zu bauen oder zu verbessern.
Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ein Broker-Associate bei der Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.