Erfahren Sie, wie Sie Rentenrentenraten vergleichen

Wie Sie Ihre Rente erhalten, ist eine große Entscheidung. Sie können Ihre Meinung nicht ändern, und Ihre Entscheidung wird sich auf das Niveau Ihrer Rentensicherheit für den Rest Ihres Lebens auswirken. Wenn Ihr Unternehmen Ihnen Optionen gibt, müssen Sie sorgfältig abwägen die Vor- und Nachteile eines Pauschalbetrags im Vergleich zu einer Rentenverteilung erhalten, bevor Sie diese dauerhafte Entscheidung treffen.

Einige Unternehmen verlangen, dass Sie Ihren Rentenplan in Form einer Annuität auszahlen; im Wesentlichen monatliche Zahlungen für Ihr Leben.

Immer mehr Unternehmen bieten Ihnen jedoch die Möglichkeit, Ihre Rente statt einer Rentenzahlung als Einmalzahlung zu beziehen. Oder in einigen Fällen können Sie als Annuität und Teil als Pauschalbetrag davon teilnehmen. Im Folgenden finden Sie die zu berücksichtigenden Punkte und ein Beispiel für die Berechnungen zum Vergleichen von Optionen.

Die Vor-und Nachteile der Lump Sum Distribution

Die meisten Leute mögen die Idee, einen Pauschalbetrag zu nehmen. Hier ist der Grund:

Aber viele Leute berücksichtigen nicht die Risiken der Pauschalierung. Hier sind sie:

Die Vor- und Nachteile einer Annuität

Eine Annuität mit einer anständigen Auszahlungsrate hat einige signifikante Vorteile wie:

Die Nachteile des Annuitätenangebots sind:

Sobald Sie die Vor- und Nachteile verstanden haben, müssen Sie sich die potenzielle Rendite jeder einzelnen Wahl ansehen und diese mit den damit verbundenen Risiken vergleichen.

Unten ist ein Beispiel. Die Zahlen stammen von einem echten Rentner, der zu entscheiden versuchte, ob er eine Kapital- oder Rentenverteilung vornehmen sollte.

Beispiel: Pauschalbetrag oder Annuitätenrentenverteilung

Nehmen wir an, Joe ist 62 Jahre alt und steht vor der Pensionierung, und er hat die folgenden Möglichkeiten, wie er seine Rente bezieht.

Erklärung der Renten Rentenwahl

Wenn Joe die Single-Life-Annuity- Option wählt, erhält er $ 2.250, solange er lebt. Der monatliche Vorteil endet, wenn er stirbt. Wenn er also nur ein Jahr lebt, wird kein zusätzliches Geld ausgezahlt. Wenn er verheiratet ist, erhält sein Ehepartner keine Hinterbliebenenleistung.

Wenn Joe die 50% -Rente und die Hinterbliebenenrente auswählt, erhält er 2.078 $ pro Monat, und nach seinem Tod erhält seine Ehefrau 1.039 $ pro Monat, solange sie lebt.

Wenn Joe die 100% ige Option für Ehepartner und Hinterbliebene wählt, erhalten er und sein Ehepartner 1.931 US-Dollar pro Monat, solange einer von ihnen noch am Leben ist. In diesem Szenario nimmt Joe $ 319 weniger pro Monat, so dass sein Ehepartner weiterhin einen erheblichen Vorteil bei seinem Tod haben wird. Denken Sie daran, $ 319 / Monat als Lebensversicherung kaufen.

Wie diese Pension Annuity Choices im Vergleich zu einer Lump Sum Verteilung

Um dies zu beantworten, muss Joe die interne Rentabilität der Annuität berechnen und diese mit der erwarteten internen Rendite der Investitionen vergleichen, die er machen würde, wenn er die Pauschalausschüttung nehmen würde.

Zur Berechnung der internen Rentabilität der Renteneinzelversicherung sollte Joe einige Optionen für die Lebenserwartung in Betracht ziehen. Erstens, verwenden Sie einen Barwert von 347.767 $, monatliche Zahlungen von 2.250 $ jeden Monat für zwanzig Jahre, und am Ende nichts übrig bleibt.

Dies entspricht einer internen Verzinsung von 4,76%. Dann benutze die gleichen Nummern, mit Zahlungen für fünfundzwanzig Jahre. Das entspricht einer internen Rendite von nur 6% und Joe wird 87 Jahre alt, was eine angemessene Schätzung der Lebenserwartung ist .

Für die 100% -Renten- und Hinterbliebenenrentenoption und eine 25-jährige Auszahlung beträgt die Rendite 4,49%. Wenn Joes Frau jünger ist und eine 30-jährige Auszahlung stattgefunden hat, steigt die Rendite auf 5,29%.

Wenn Joe eine Pauschalausschüttung erhält, erhält er $ 347.767. Er kann dann entscheiden, diese Mittel zu investieren, wie er es wünscht. Wenn er disziplinierte Abfindungsregelungen befolgt, kann er möglicherweise eine Einkommensströmung von 5% pro Jahr erzielen, die Fähigkeit haben, dieses Einkommen jedes Jahr zu erhöhen, um die Auswirkungen der Inflation auszugleichen und die Kontrolle über sein Kapital behalten zu können; Um dies zu erreichen, müsste er jedoch über einen langen Zeitraum eine konsistente Anlagestrategie verfolgen, und natürlich gibt es keine Garantie, dass er unter allen Marktbedingungen funktionieren würde. Wenn es funktioniert, ist hier das Einkommen, das Joe erwarten könnte:

$ 347,767 x 0,05 (5%) = $ 17388 / Jahr zu Beginn, oder $ 1,449 pro Monat, mit einem erwarteten Anstieg jedes Jahr, um die Auswirkungen der Inflation auszugleichen. (Wenn Joe 82 erreicht, wenn die Investitionen einen 2% igen Anstieg pro Jahr unterstützen können, würden sich seine Ausschüttungen auf $ 2.239 pro Monat erhöhen.)

Bei einem Barwert von 347.767 USD, monatlichen Zahlungen von 1.449 USD, die jedes Jahr um 2% steigen, und Joes einziger Lebenserwartung von etwa 20 Jahren und einem zukünftigen Wert von 347.767 USD entspricht dies einer internen Verzinsung von etwa 6,5%. . Diese Rendite basiert auf der Annahme, dass die Fonds angemessen verwaltet werden, so dass die inflationsbereinigten Ausschüttungen unter Beibehaltung des Kapitalbetrags bereitgestellt werden.

Vergleich der Rentenrente mit der Kapitalverteilung

Die Frage, die Joe jetzt stellen muss, lautet: "Ist das zusätzliche Renditepotenzial wert, dass Joe das Risiko eingeht, das Vermögen selbst zu verwalten?" Manche Menschen fühlen sich absolut nicht wohl mit den im Pensionsplan des Unternehmens verbliebenen Mitteln. Andere fühlen sich absolut nicht wohl dabei, die Mittel aus dem Plan an eine IRA zu übertragen und sie selbst zu verwalten oder jemanden einzustellen, der sie verwaltet.

Sie müssen die Vor- und Nachteile und die entsprechenden Renditen bewerten und Ihre eigene Entscheidung treffen. In der Vergangenheit, etwa ein Drittel der Zeit, hätte ein gut verwaltetes Portfolio eine durchschnittliche jährliche interne Rendite von weniger als 6% erzielt. Dies liegt daran, dass etwas, das Sequenzrisiko genannt wird, einen großen Einfluss auf Ihre Rendite haben kann, wenn Sie Geld ausgeben. Verlassen Sie sich nicht darauf, dass der Markt im Ruhestand überdurchschnittliche Renditen erzielt.

Viele Annuitätenangebote sind ziemlich attraktiv, besonders wenn Sie das Potenzial des langen Lebens berücksichtigen. Übergehen Sie das Annuitätenangebot nicht ohne eine Analyse und eine starke Begründung, warum der Pauschalbetrag in Ihrer Situation keinen Sinn ergibt.