Definieren und Planen von Einkommensersatz im Ruhestand
Lohnersatzverhältnis Definition
Die Lohnersatzquote, auch bekannt als Einkommensersatzquote, bezieht sich im Allgemeinen auf den Prozentsatz der im Ruhestand benötigten Einkünfte aus dem Ruhestand.
Wenn beispielsweise das Einkommen eines Anlegers vor der Pensionierung 100.000 US-Dollar beträgt und der Investor davon ausgeht, dass eine Lohnersatzquote von 80% für das Ruhestandseinkommen ausreicht, muss der Anleger im ersten Jahr des Renteneintritts einen Einkommensbedarf von 80.000 US-Dollar einplanen.
Dieses Wissen kann dann auch dazu beitragen, eine angemessene Asset Allocation und die Arten von Investmentfonds zu bestimmen, die gekauft werden müssen, um die Ziele zu erreichen.
Erste Schritte mit Einkommensersatzplanung
Obwohl es seine Mängel hat, kann die Lohnersatzquote ein gutes Planungsinstrument für die Schätzung des Renteneinkommens sein. Allgemeine "Faustregeln" funktionieren nicht für jeden, aber wenn Sie planen und Ihr Ziel ist, in 20 Jahren in Rente zu gehen, müssen Sie einige realistische Annahmen treffen und ein wenig Mathe machen, bevor Sie sich für Sparquoten, Asset Allocation entscheiden und Investitionsauswahl.
Eine weitere allgemeine Richtlinie für das Ruhestandseinkommen ist die 4% -Regel , die darauf hindeutet, dass eine gute Anfangsentzugsrate für das erste Rentenjahr 4% des gesamten Altersguthabens beträgt.
Jetzt bist du bereit für etwas Mathe. Nehmen wir an, Sie sind jetzt 20 Jahre alt und können von einem aktuellen Bruttoeinkommen von 50.000 Dollar leben. Mit der Regel von 72 , die besagt, dass Sie 72 durch eine erwartete Rendite teilen können und die Anzahl der Jahre erreichen, um Ihre Ersparnisse zu verdoppeln, können Sie auch ein Renteneinkommen auf diese Weise berechnen.
Halten wir die Dinge einfach, nehmen wir eine Inflationsrate von 3,5% an, die etwas höher ist als der historische Durchschnitt. Wenn Sie 72 durch 3,5 teilen, erhalten Sie ungefähr 20. Das sagt Ihnen, dass Ihr Einkommen von $ 50.000 in den heutigen Dollar sich in 20 Jahren auf $ 100.000 verdoppelt. Nehmen wir nun an, dass ein 20-jähriger Zeitrahmen bis zur Pensionierung die Lohnersatzrate von 80% berücksichtigt und Sie zu einem Rentenbedarf im ersten Jahr von $ 80.000 kommen.
Mit der 4% -Regel können Sie Ihren Einkommensbedarf (80.000) mit 0,04 teilen und Sie erhalten 2 Millionen. Alles, was Sie jetzt tun müssen, ist herauszufinden, wie Sie von wo Sie heute sind zu 2 Millionen kommen! Diese Mathematik ist ein bisschen komplizierter. Ich kann Ihnen jetzt sagen, dass wenn Sie überhaupt nichts gespart haben und Sie in 20 Jahren 2 Millionen Dollar benötigen, müssten Sie rund 3.400 pro Monat sparen und Ihre Investitionen müssten eine durchschnittliche Rendite von 8,00 Prozent erzielen, um dorthin zu gelangen. Aber wenn Sie bisher 200.000 US-Dollar eingespart haben, müssten Sie unter denselben Annahmen nur etwa 1.100 US-Dollar pro Monat sparen.
Beachten Sie, dass die Lohnersatzquote und die 4% -Regel einfache, aber nützliche Schätzungen sind. Daher ist die Wahrscheinlichkeit, dass Ihre Schätzung weniger wahrscheinlich ist, im Allgemeinen ab dem Tag Ihrer Pensionierung höher. Aus diesem Grund ist die Finanzplanung ein fortlaufender Prozess.
Sie können Anpassungen vornehmen, wenn Sie sich Ihrem Ruhestandsdatum nähern.
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