5 Faktoren für Singles zu berücksichtigen, wenn soziale Sicherheit beginnt
Mehr als 75 Prozent der Personen, die vor dem 62. Lebensjahr aufhören zu arbeiten, beantragen innerhalb von zwei Monaten nach Erreichen dieses Alters Sozialversicherungsleistungen.
In vielen Fällen wäre es für sie weitaus vorteilhafter, andere Ersparnisse zu nutzen, um ihren Lebensstil für eine Weile zu unterstützen, selbst wenn sie einige IRA-Entnahmen vornehmen, um den Beginn ihrer Sozialversicherungsleistungen zu verzögern.
Viele der von Ihnen getroffenen Entscheidungen zur sozialen Sicherheit sind unwiderruflich, aber wenn Sie alleinstehend sind, ist die Entscheidung weniger komplex als wenn Sie verheiratet sind.
Alter 62 vs. Alter 70
Sozialversicherungsleistungen können ab dem Alter von 62 Jahren bis zum Alter von 70 Jahren jederzeit in Anspruch genommen werden. Sie erhalten eine "volle" Altersrente, die als Erstversicherungsbetrag oder PIA im vollen Rentenalter bezeichnet wird . Im Jahr 2017, das ist 66 Jahre alt für Personen, die zwischen 1943 und 1954 geboren wurden. Ihre Vorteile werden weniger, wenn Sie vor dem Alter 66 beginnen zu sammeln, und sie werden steigen, wenn Sie nach 66 beginnen.
Der maximale Nutzen wird erreicht, wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten. Es ist eine signifikante 76 Prozent mehr, als es wäre, wenn Sie im Alter von 62 Jahren Leistungen begonnen haben.
Hier ist eine Tabelle, die den monatlichen Leistungsbetrag ab einem Alter von 62 bis 70 Jahren mit einem PIA von $ 1.000 anzeigt.
Anspruchsalter: Leistungsbetrag
- 62: 750 $
- 63: 800 $
- 64: $ 867
- 65: 933 $
- 66: 1000 $
- 67: 1.080 $
- 68: 1.160 $
- 69: 1.240 $
- 70: 1.320 $
Der Einfluss der erwarteten Lebensdauer
Eine einzelne Person, die länger leben möchte als der Durchschnitt, kann davon profitieren, den Beginn der Leistungen zu verzögern, während diejenigen, die kürzer als der Durchschnitt leben, von einer frühzeitigen Inanspruchnahme profitieren können.
Im Allgemeinen profitieren Frauen mehr von der Verzögerung von Leistungen aufgrund ihrer längeren Lebenserwartung.
Studien zeigen, dass kumulative Lebenszeit-Leistungen für ein Individuum, das 80 Jahre alt ist, ungefähr gleich sind, unabhängig davon, ob er in jedem Alter von 62 bis 70 beginnt. Alter 80 bis 82 werden oft als "Break-Even-Alter" bezeichnet, weil es zu Ihrem Vorteil ist die Sozialversicherung später als früher zu nehmen, wenn Sie länger leben.
Die Fehler in der Break-Even-Altersanalyse
Obwohl das Break-Even-Alter ein wichtiger Teil einer gründlichen Analyse sein könnte, ist es aus mehreren Gründen fehlerhaft, es als einzigen Faktor für den Beginn der Sozialversicherung zu verwenden.
- Social Security dient als eine wertvolle Absicherung gegen das Überleben Ihrer Vermögenswerte. Untersuchungen zeigen, dass eine Verlängerung der Laufzeit bis zum 70. Lebensjahr die Lebensdauer Ihres Portfolios um sechs bis zehn Jahre verlängern kann. Sie denken vielleicht, dass Sie wahrscheinlich bis zum Alter von 82 Jahren leben werden, aber was ist, wenn Sie zu einem gesunden und produktiven 92 leben? Die Verzögerung der Sozialversicherung schützt Sie davor, Ihr Geld zu überleben.
- Betrachtet man nur das Break-Even-Alter, vernachlässigt man die Auswirkungen von Steuern. Wenn die Sozialversicherung Ihre einzige Einkommensquelle ist, zahlen Sie keine Steuern auf Ihre Leistungen, aber Sie können bis zu 85 Prozent Ihrer Leistungen besteuern, wenn Sie andere Einkommensquellen haben. Sie können jedoch wählen, dass Sie stattdessen Ersparnisse abheben und den Beginn Ihrer Sozialversicherungsleistungen verschieben. In vielen Fällen kann diese Strategie Ihr verfügbares monatliches Ruhestandseinkommen erheblich erhöhen oder die Langlebigkeit Ihres Portfolios verlängern, wenn es nach Steuern betrachtet wird. Führen Sie detaillierte Steuerprognosen durch, um die Art der Auszahlungsstrategie zu ermitteln, die für Sie das beste Einkommen nach Steuern darstellt.
Der Ertragstest
Ein weiterer Faktor, der oft übersehen wird, ist der Gewinn-Test. Personen, die gegen Entgelt arbeiten und trotzdem Leistungen vor Vollendung des Rentenalters in Anspruch nehmen, müssen ihre monatlichen Leistungen kürzen, wenn ihr Einkommen die Einkommensgrenze übersteigt.
Die Kürzung ist vorübergehend - nachdem Sie Ihre FRA erreicht haben, werden die monatlichen Leistungen nach oben korrigiert, um die frühere Kürzung auszugleichen. Aufgrund der Art und Weise, wie die Neuberechnung der Leistungen funktioniert, kann es jedoch 13 bis 14 Jahre dauern, bis die reduzierten Leistungsbeträge wieder eingezogen sind. Es ist fast immer zu Ihrem Vorteil, auf Leistungen zu warten, bis Sie Ihre FRA erreichen, wenn Sie weiterarbeiten möchten.
Eine frühere Ehe von 10 Jahren oder länger
Hier ist ein weiterer Faktor für Singles zu berücksichtigen: Wenn Sie jemals verheiratet waren und dass die Ehe mindestens 10 Jahre gedauert hat, sind Sie möglicherweise berechtigt, Leistungen auf der Arbeitsaufzeichnung Ihres Ex-Ehepartners zu sammeln.
In diesem Fall, denken Sie über Ihre Sozialversicherungsanspruchsentscheidung eher wie eine verheiratete Person würde. Sie können möglicherweise für ein paar Jahre einen Ehepartner nutzen, dann zu Ihren eigenen Vorteilen wechseln oder umgekehrt. Solche Strategien werden Ihr Lebenseinkommen steigern.