Bevor Sie daran arbeiten, beide Arten von Schulden aggressiv abzuzahlen, vergewissern Sie sich, dass Sie mit den Zahlungen für alle Ihre Konten in Verbindung stehen. Es kommt Ihnen nicht zugute, Zahlungen auf eine Schuld vollständig zu ignorieren, damit Sie die andere abbezahlen können. Nicht nur Ihr Kredit-Score wird beeinträchtigt , es wird auch schwieriger, Ihr Konto aufzuholen und abzuzahlen.
Um zu überlegen, ob wir zuerst Studiendarlehen oder Kreditkarten bezahlen, werden wir die Schulden in einigen wichtigen Rückzahlungskategorien gegeneinander ausgleichen. Der "Verlierer" in jeder Kategorie bekommt einen Punkt. Die Schuld mit den meisten Punkten am Ende ist diejenige, die Sie zuerst bezahlen sollten. Dies sind die zu berücksichtigenden Rückzahlungsfaktoren:
- Folgen des Nichtzahlens
- Möglichkeit, die Schulden stornieren zu lassen
- Rückzahlungsflexibilität
- Nachholbedarf bei überfälligen Salden
- Langfristige Kosten der Schulden
- Gesamtsalden
- Leichtigkeit der Kreditaufnahme auch mit Schulden
Nichtbezahlungskonsequenzen
Sowohl Studentendarlehen als auch Kreditkarten sind eine Art von ungesicherten Schulden .
Dies bedeutet, dass keine Sicherheiten an die Schulden gebunden sind, wie bei einer Hypothek oder einem Autokredit. Wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, kann der Kreditgeber oder Darlehensgeber Ihre Immobilie nicht automatisch zurücknehmen, um die Schulden zu begleichen. Es gibt eine Ausnahme bei Bundesstudendarlehen. In einigen Fällen kann Ihre Bundessteuerrückerstattung gehalten werden, um ausgefallene Bundesstudendarlehen zu befriedigen.
Die Nichtbezahlung beider Arten von Schulden wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Nach mehreren Monaten verpasster Zahlungen kann der Kreditgeber oder Darlehensgeber einen Fremdkapitalgeber beauftragen, die Schulden zu begleichen. Sie können für überfällige Schulden verklagt werden und die Klage kann zu einem Urteil gegen Sie führen. Mit dem Urteil kann das Gericht eine Lohnpfändung oder eine Bankenabgabe gewähren. Dieser Sammelweg kann mit überfälligen Kreditkarten oder Studienkreditzahlungen passieren.
Das Urteil : Die Möglichkeit, Steuererstattungen zu erhalten, macht die Nichtzahlung von Studienkrediten etwas schlechter. Studienkredite bekommen in dieser Runde einen Punkt.
Die Punktzahl : Student Loans: 1, Kreditkarten: 0
Möglichkeit, die Schulden zu stornieren
Einer der größten Unterschiede zwischen Studentendarlehen und Kreditkarten ist die relative Leichtigkeit der Schulden in Konkurs entlassen . Es ist möglich, Studentendarlehen Schulden in Konkurs entlassen, aber die Beweislast ist härter. Sie müssen beweisen, dass die Zahlung der Schulden dazu führen würde, dass Sie unter dem Mindestlohn leben, dass Sie für einen erheblichen Teil Ihrer Rückzahlungsfrist keine Zahlungen leisten können und dass Sie bereits (erfolglos) versucht haben zu arbeiten einen Zahlungsplan mit Ihrem Kreditgeber aus. Diese Beweislast ist in der Regel nicht erforderlich, um Kreditkartenschulden im Konkursverfahren zu entlasten.
Einige Studiendarlehen haben Anspruch auf Vergebungsprogramme, die einen Teil oder die Gesamtheit der Schulden kündigen. Diese Art des Schuldenerlasses ist mit Kreditkarten nicht möglich. In einigen Fällen können Kreditkartenherausgeber einen Teil des offenen Saldos im Rahmen einer von Ihnen ausgehandelten Vergleichsvereinbarung stornieren. Diese Abrechnungsvereinbarungen sind jedoch nicht üblich, sind schlecht für Ihr Guthaben und werden normalerweise nur mit überfälligen Kreditkartenkonten getätigt. Wenn Ihr Konto einwandfrei ist, wird Ihr Kreditkartenaussteller keine Vergleichsvereinbarung haben.
Das Urteil : Studiendarlehen können vergeben und in Konkurs (in bestimmten Situationen) entlassen werden. Kreditkarten verlieren diese Kategorie, da die einzigen Optionen für die Aufhebung der Schulden - Konkurs und Schuldenregelung - sind beide schädlich für Ihre Kredit-Score. sind beide schädlich für Ihre Kredit-Score.
Die Punktzahl : Studiendarlehen: 1, Kreditkarten: 1
Rückzahlungsflexibilität
Darlehensrückzahlungsoptionen sind viel flexibler als die für Kreditkarten verfügbaren. Kreditgeber haben oft mehrere Tilgungspläne, die Sie basierend auf Ihrer Zahlungsfähigkeit wählen können. Zum Beispiel bieten die meisten Kreditgeber einen einkommensabhängigen Tilgungsplan, der auf der Grundlage Ihrer Einnahmen und Ausgaben schwanken kann. Nachsicht und Aufschub sind auch Optionen, die Ihr Kreditgeber zu Ihnen verlängern kann, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können oder wenn Sie in der Schule wieder einschreiben.
Kreditkarten haben eine niedrige Mindestzahlung , die Sie jeden Monat leisten müssen, um Ihre Kreditkarte in einwandfreiem Zustand zu halten. Sie können optional mehr als das Minimum zahlen, um Ihr Guthaben früher abzuzahlen.
Wenn Sie sich Ihre Kreditkartenzahlung nicht leisten können, haben Sie nicht viele Möglichkeiten. Einige Kreditkartenanbieter bieten Härteprogramme an, die Ihren Zinssatz und Ihre monatliche Zahlung senken. Leider sind diese Programme oft nur verfügbar, wenn Sie bereits mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten sind. Consumer Credit Beratung ist eine weitere Option für die Verwaltung Ihrer Kreditkartenzahlungen. Sie können jedoch Ihre Kreditkarten (zumindest vorübergehend) auf den Abschied nehmen, wenn Sie einen Schuldenmanagement-Plan bei einer Kreditberatungsstelle eingeben.
Das Urteil : Studiendarlehen haben mehr Rückzahlungsoptionen, die Sie abhängig von Ihrem finanziellen Status auswählen können. Da Kreditkarten weniger flexible Rückzahlungsoptionen haben, sollten Sie sie zuerst auszahlen.
Die Punktzahl : Studiendarlehen: 1, Kreditkarten: 2
Aufholen früher fälliger Salden
Sie haben mehr Möglichkeiten, überfällige Studienkreditzahlungen nachzuholen. Ihr Kreditgeber ist möglicherweise in der Lage, rückwirkend auf Ihr Konto zu verzichten und im Wesentlichen alle Ihre zuvor versäumten Zahlungen zu stornieren. Der Kreditgeber kann auch in der Lage sein, den fälligen Betrag zurück in Ihr Darlehen zu addieren und Ihre monatlichen Zahlungen neu zu berechnen. Während dies höhere monatliche Zahlungen bedeuten kann, bringt es Sie gefangen.
Sobald Sie mit Ihren Kreditkartenzahlungen in Verzug geraten, müssen Sie in der Regel das gesamte überfällige Guthaben zahlen, um Ihr Konto wieder auf den neuesten Stand zu bringen. Sobald Ihr Kreditkartenkonto abgebucht ist, gibt es keine Option, es wieder aktuell zu machen und mit Zahlungen fortzufahren. Mit Studentendarlehen Ausfall kann Ihr Kreditgeber Ihnen erlauben, Ihr Darlehen zu rehabilitieren, um es wieder aktuell zu bringen.
Das Urteil : Da es schwerer ist, überfällige Kreditkartensalden aufzuspüren und Kreditkartenherausgeber weniger nachsichtig sind, sollten Sie diese Salden zuerst loswerden.
Die Punktzahl : Studiendarlehen: 1, Kreditkarten: 3
Welche Schulden kostet mehr?
Kreditkarten Zinssätze sind in der Regel höher als Studentendarlehen Zinssätze, was bedeutet, dass diese Schulden teurer ist. Zum Beispiel würde ein $ 10.000 Studentendarlehen zu 6,8 Prozent APR, das über 20 Jahre bezahlt wurde, 8.321 Dollar Zinsen kosten. Ein $ 10.000 Kreditkartenguthaben zu 17 Prozent APR, das über 20 Jahre gezahlt wurde, würde $ 25.230 Zinsen kosten! Und das setzt voraus, dass beide Zinssätze über diesen Zeitraum hinweg fest bleiben. Die langfristigen Zinskosten steigen, wenn die Zinsen steigen.
Für die Zahlung von Studentendarlehensschulden könnte es einen gewissen Vorteil geben - Steuervorteile. Student Loan Interesse ist eine über der Linie Steuerabzug, was bedeutet, dass Sie den Abzug nehmen können, auch wenn Sie Ihre Abzüge nicht aufführen. Ihr Steuerberater und kann Ihnen mehr Informationen darüber, wie Studentendarlehen Interesse Ihre Steuern profitieren können.
Kreditkartenzinsen sind nicht steuerlich absetzbar, es sei denn, Sie haben eine Kreditkarte ausschließlich für Ausbildungskosten verwendet. Sie müssen detaillierte Aufzeichnungen darüber führen, wie Sie Ihre Kreditkarte verwendet haben und wie viel Zinsen Sie jedes Jahr zahlen.
Das Urteil : Kreditkarten kosten mehr Zinsen und es gibt keine Nebenleistung, um die Zinsen zu bezahlen. Kreditkarten verlieren diese.
Studentendarlehen : 1, Kreditkarten: 4
Gesamtbetrag jeder Schuld
Es ist in der Regel einfacher, Ihre Kreditkarten-Guthaben abzuzahlen, weil sie wahrscheinlich niedriger als die Salden auf Ihre Studienkredite sind. Wenn Sie schnell Schulden aushebeln möchten, können Sie mit der Konzentration auf die Zahlung Ihrer Kreditkarte einige Konten schnell ausknocken. Auf diese Weise haben Sie weniger Zahlungen pro Monat.
Das Urteil : Wenn es um die Höhe der Schulden geht, ist es ein Unentschieden, da es von der Größe Ihres Saldos mit jeder Schuld abhängt. Keine Schuld bekommt einen Punkt.
Die Punktzahl : Studiendarlehen: 1, Kreditkarten: 4
Wie Kreditgeber die Schulden wahrnehmen
Studentendarlehen Schulden werden oft als eine "gute Schulden", weil Student Loan Debt kann eine Investition in Ihre Zukunft. Es zeigt an, dass Sie ein Bildungsniveau erreicht haben, mit dem Sie mehr Geld verdienen können. Wenn Sie nach einem neuen Darlehen oder einer Kreditkarte suchen, wird Student Loan Debt nicht so schwer gegen Sie wie Kreditkarten-Schulden, die als eine schlechte Schulden angesehen wird.
Das soll nicht heißen, dass Schuldkredite für Studenten Sie nie verletzen werden. Es ist möglich, eine so hohe Menge an Darlehen Schulden zu haben, dass Sie keine zusätzlichen Darlehensverpflichtungen leisten können. Allerdings sind Kreditgeber ein bisschen nachsichtig mit Studentendarlehen Schulden als mit Kreditkarte Schulden, wenn es darum geht, Sie für Großkredite wie eine Hypothek oder Autokredit zu genehmigen.
Das Urteil : Kreditkarten verlieren diese Runde, da es schwieriger ist, für neue Kreditkarten oder Kredite mit Kreditkartenschulden genehmigt zu werden.
Die Punktzahl : Studiendarlehen: 1, Kreditkarten: 5
Also, welche Schulden sollten Sie zuerst auszahlen?
Im Vergleich zu Kreditkarten, ist der einzige Grund für die Auszahlung Ihrer Studentendarlehen zuerst, einen Kreditausfall zu vermeiden, der dazu führen kann, dass Ihre Steuererstattungen genommen werden. Wenn es jedoch um die Kosten der Schulden, Rückzahlungsmöglichkeiten und andere wichtige Faktoren geht, ist die Auszahlung Ihrer Kreditkarten günstiger. Sobald Sie Ihre Kreditkarte Schulden knock out, können Sie alle Zahlungen in Richtung loswerden Ihre Studentendarlehen anwenden.