Vor- und Nachteile der Schuldenkonsolidierung

Loan Konsolidierung kann ein effektiver Weg, um aus Schulden zu kommen, wenn Sie vorsichtig sind! Getty

Wenn Sie Probleme haben, jeden Monat über die Runden zu kommen und nach Antworten suchen, kann Schuldenkonsolidierung für Sie funktionieren, wenn Sie diszipliniert sind, verstehen, was Konsolidierung kann und was nicht, und ein paar einfache Richtlinien befolgen.

Was ist eine Schuldenkonsolidierung?

Schuldenkonsolidierung ist der Prozess des Sammelns Ihrer Schulden in einem Konto mit nur einer monatlichen Zahlung. Die Idee hinter einer Konsolidierung ist es, die Anzahl der Zahlungen, die Sie leisten müssen, zu reduzieren und, wenn möglich, den Zinssatz und den Gesamtbetrag zu reduzieren, den Sie jeden Monat auslassen, was es einfacher macht, das Guthaben abzuzahlen.

Dinge zu erinnern

Während Schuldenkonsolidierung ein effektiver Weg sein kann, die Kontrolle über Ihre Schulden zu bekommen, gibt es ein paar Dinge zu erinnern.

Arten der Schuldenkonsolidierung

Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, um Ihre Schulden zu konsolidieren. Hier sind einige zu beachten.

Consolidation Loan: Viele Finanzinstitute bieten eine Form der Konsolidierung Darlehen , einschließlich Banken, Kreditgenossenschaften und Finanzunternehmen. Wenn Sie bereits eine Beziehung mit einer dieser Institutionen haben, wird es ein großartiger Ort, um zu beginnen, und Sie können sogar eine Pause auf den Zinssatz bekommen.

Mit einem persönlichen Bankkredit erhalten Sie jeden Monat dieselbe Zahlung für eine festgelegte Dauer, in der Regel drei bis fünf Jahre. Es ist sehr ähnlich wie ein Autokredit. In der Tat bieten einige Banken Darlehenskonsolidierungen an, für die Sie ein Sparkonto oder eine CD als Sicherheit hinterlegen können. Dies wird in der Regel eine bessere Rate, aber es macht nur Sinn, wenn Sie eine anständige Rate auf Ihre Ersparnisse bekommen.

Sonst werden Sie wahrscheinlich die Ersparnisse besser nutzen, um die Schulden zu bezahlen.

Da ein Privatkredit eine festgelegte Dauer hat, ist es einfach, Ihre Fortschritte zu verfolgen und zu wissen, wann Sie endlich schuldenfrei sind.

Konsolidierungs-Kreditkarte: Wenn Ihr Guthaben bereits ziemlich gut ist, können Sie sich für eine Kreditkarte qualifizieren, auf die Sie Guthaben übertragen können . Menschen tun dies oft, wenn sie ein Angebot mit einem attraktiven Umlagesatz erhalten.

Beachten Sie, dass dies Ihren Kredit-Score beeinflussen kann. FICO-Scores berücksichtigen unter anderem Ihre Kreditausnutzung (wie viel Guthaben Sie im Vergleich zu dem, was Ihnen zur Verfügung steht) und den Gesamtbetrag, den Sie schulden. Wenn Sie Konten auszahlen, sinkt Ihre Kreditauslastung (was für Ihre Kreditwürdigkeit gut sein kann), aber Sie haben ein Konto mit einem großen Kontostand (was sich negativ auf Ihre Punktzahl auswirken kann). Wenn Sie jedoch einen niedrigeren Zinssatz haben, können Sie das Konto wahrscheinlich schneller bezahlen.

Home Equity Loan: Wenn Sie Eigenkapital in Ihrem Haus haben, können Sie möglicherweise die Erträge eines Home-Equity-Darlehens verwenden , um Ihre High-Balance-High-Zins-Konten auszahlen.

Weil ein Home-Equity-Darlehen durch Ihre Immobilie gesichert ist, wird Ihnen wahrscheinlich eine Rate angeboten, die viel besser ist als das, was Sie auf Ihren Kreditkartenkonten bezahlen.

Aber das ist ein zweischneidiges Schwert. Wenn Sie später in Schwierigkeiten geraten und Ihre Darlehenszahlungen nicht leisten können, riskieren Sie Ihr Eigentum, weil Ihr Darlehensgeber das Recht haben wird, auf Ihrem Darlehen auszuschließen.

401k Darlehen: Ähnliche Warnungen gelten für 401k Darlehen . Wenn es scheint, dass Sie dieses schöne Guthaben in Ihrem Ruhestandskonto verwenden können, um diese Schulden abzuzahlen, müssen Sie vorsichtig sein. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, diesen Kredit zurückzuzahlen, wird er in eine Auszahlung umgewandelt. Sie könnten mit Vorfälligkeitsstrafen von bis zu 10% belegt werden und müssen die Steuern zahlen, die Sie bei der Einzahlung nicht bezahlt haben. Wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, muss Ihr 401-k-Darlehen möglicherweise innerhalb von 60 Tagen zurückgezahlt oder als Ausschüttung betrachtet werden (mit Strafen und Steuern).

Konsolidierung gegenüber einem Schuldenmanagementplan

Führen Sie eine Online-Suche nach "Schuldenmanagement-Plan" durch und Sie werden dutzende, wenn nicht Hunderte von Unternehmen finden, die Ihnen helfen, die Kontrolle über Ihre Finanzen zu erlangen.

Diese Unternehmen, von denen viele behaupten, dass sie nicht gewinnorientiert sind, erhalten eine Vereinbarung von Ihren Gläubigern, mit der Sie Ihre Schulden abzahlen können, indem Sie monatlich eine Zahlung an die Agentur leisten, die Ihre Zahlung an Ihre Gläubiger verteilt.

In einigen Fällen ist die Agentur in der Lage, Vereinbarungen zu treffen, um auf Zinsen und verspätete Gebühren zu verzichten, aber diese Konzession ist freiwillig und einige Gläubiger weigern sich, es Ihnen leichter zu machen. Im Idealfall ist der Zahlungsplan für eine festgelegte Dauer, die Ihre Konten vollständig auszahlen wird.

Ihre beste Wette ist, mit einer Tochtergesellschaft der Nationalen Stiftung für Kreditberatung zu arbeiten. Sie können verbundene Agenturen in Ihrer Nähe finden, indem Sie den Agentur-Such-Button auf der Website verwenden.

Konsolidierung vs. Insolvenz: Wenn Sie nicht in der Lage sein, Ihre ausstehenden Schulden auf eigene Faust zu dellen, sollten Sie erwägen, Konkurs anmelden. Es ist nicht das Ende der Welt, und es hat einige Vorteile gegenüber anderen Arten von Konsolidierung und Schuldenmanagement. Sie können möglicherweise zwischen Kapitel 7, direkte Konkurs, und Kapitel 13, ein drei vor fünf Jahren Tilgungsplan wählen. Weitere Informationen zu diesen Vorteilen finden Sie unter Wann sollten Sie die Einreichung in Kapitel 13 statt in Kapitel 7 in Betracht ziehen?