Vor- und Nachteile jeder Option
Wenn es um gemeinsame Verbraucherschulden wie Kreditkarten und Privatkredite geht, gehören zwei der beliebtesten Möglichkeiten, um Ihre Rate zu senken Balance Transfers und Schuldenkonsolidierung .
Was ist der Unterschied zwischen diesen Optionen - und welcher ist der beste? Sie haben beide Vorteile und Nachteile, aber Sie können eine fundierte Entscheidung treffen, wenn Sie die Gebühren verstehen und wie Ihre Schulden derzeit aufgebaut sind.
Credit Card Balance Transfers
Mit einer Kreditkarten-Überweisung verschieben Sie Schulden auf eine neue oder bestehende Kreditkarte. Um dies zu tun, bietet Ihr Kartenaussteller möglicherweise Werbe-Convenience-Checks an oder ermöglicht Ihnen, die Übertragung online anzufordern. Kreditkartentransfers sind am attraktivsten, wenn Sie wissen, dass Sie Ihre Schulden schnell abzahlen werden.
In einem Best-Case-Szenario können Sie zumindest für eine begrenzte Zeit 0 Prozent Zinsen auf Ihre Schulden zahlen. Die Beseitigung von Zinsgebühren hilft, die Blutung zu stoppen, weil Ihr Kreditsaldo aufhört zu wachsen, und 100 Prozent jeder Zahlung geht in Richtung auf Ihre Schulden zu reduzieren. Aber achten Sie auf das Kleingedruckte.
Gebühren: Finden Sie heraus, ob Sie eine Gebühr für die Übertragung von Guthaben zahlen müssen. Die Kosten liegen oft bei etwa 3 Prozent des Betrags, den Sie übertragen, oder bei einem flachen Dollarbetrag - je nachdem, welcher Betrag höher ist. Alle Einsparungen, die Sie durch einen niedrigeren Zinssatz erzielen, müssen die Ablösesumme mehr als decken. Sie können auch neue Jahresgebühren erheben, wenn Sie eine neue Kreditkarte eröffnen.
Zinssätze: Die besten Zinssätze sind für Kunden mit guten Krediten verfügbar. Sie werden möglicherweise verlockende Angebote in Anzeigen sehen, aber Sie müssen überprüfen, was der Kartenaussteller Ihnen tatsächlich anbietet, nachdem Sie Ihr Guthaben überprüft haben. Selbst wenn Sie 0 Prozent APR erhalten , könnte diese Rate nicht lange dauern. Überprüfen Sie, wann sich der Kurs ändert und was nach Ablauf des Aktionszeitraums passiert.
Ihr Guthaben: Guthabentransfer- Angebote sind nicht unbedingt schlecht für Ihr Guthaben, können aber Probleme verursachen. Jedes Mal, wenn Sie sich für eine neue Karte bewerben, Kreditgeber betrachten Sie Ihre Kredit-Geschichte, und diese Anfragen können Ihre Kredit-Scores . Wenn Sie zu viele Kundenkonten (wie Kreditkarten) geöffnet haben, können Sie Ihre Punktzahl ebenfalls senken. Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, um Guthaben zu übertragen, stellen Sie sicher, dass Sie sie als Werkzeug für die Tilgung von Schulden verwenden - und nicht als Werkzeug zur Erhöhung der Schuldenlast. Vermeide es, die Karte, die du bezahlt hast, zu verwenden, um tiefer in Schulden zu geraten.
Schuldenkonsolidierung
Anstatt Kreditkarten zu verwenden, können Sie Schulden mit einem persönlichen Darlehen , einer Art von gesichertem Darlehen oder einem P2P-Darlehen konsolidieren. Ein großes Darlehen könnte Ihnen erlauben, mehrere Kredite zu kombinieren und alles an einem Ort zu bekommen. Schuldenkonsolidierung Darlehen kommen oft mit einem festen Zinssatz, so dass sie sinnvoller, wenn Kreditkarten-Werbezeiträume sind zu kurz. Zum Beispiel ist ein 0-Prozent-APR-Angebot für drei Monate möglicherweise nicht sinnvoll, wenn Sie drei Jahre benötigen, um Ihre Schulden zu begleichen.
Gebühren: Sie können oder müssen möglicherweise keine Vorabgebühren für einen Schuldenkonsolidierungsdarlehen zahlen. Bei einigen Krediten sehen Sie offensichtliche Kosten wie Bearbeitungsgebühren oder Emissionsgebühren. Mit anderen Krediten werden die Kosten unsichtbar sein, aber sie sind in den Zinssatz eingebaut.
Vergleichen Sie mehrere Darlehen, um die Kombination aus Vorabgebühren und Zinsgebühren zu finden, die Ihnen am meisten nutzen.
Zinssätze: Der Zinssatz hängt von der Art des Kredits ab, den Sie verwenden. Ein persönliches unbesichertes Darlehen wird beispielsweise einen höheren Zinssatz haben als ein gesicherter Eigenheimkredit . Trotzdem werden Sie wahrscheinlich Zinsen zahlen, die niedriger sind als die üblichen Kreditkarten-Zinssätze - aber "Teaser" - oder Kreditkarten-Promotion-Raten sollten zumindest für ein paar Monate noch niedriger sein.
Wenn Sie Schulden für mehrere Jahre abbezahlen - was länger ist als jede Kreditkarten-Promotion - können Sie besser mit einem Schuldenkonsolidierung Darlehen tun. Die Zinssätze können variabel sein , was bedeutet, dass sie sich wie Kreditkartenraten nach oben oder unten bewegen, oder sie können repariert werden. Feste Tarife erleichtern die Planung, da Sie wissen, wie hoch Ihre monatlichen Zahlungen für die gesamte Laufzeit des Darlehens sind.
Aber feste Raten beginnen typischerweise höher als variable Raten.
Ihr Kredit: Wie bei Kreditkarten verursachen neue Kredite Anfragen, die sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken können - zumindest auf kurze Sicht. Auf lange Sicht könnten einige Schuldenkonsolidierung Darlehen besser als Kreditübertragungen sein.
Kredit-Scores sind höher, wenn Sie eine Mischung aus verschiedenen Arten von Kredit verwenden, und Ratenkredite machen Sie attraktiver als ein Kreditnehmer, der ausschließlich auf Kreditkarten beruht. Wenn Sie ein starker Kreditkartennutzer sind, dann scheint es, dass Sie über Ihre Möglichkeiten hinaus für Konsumgüter ausgeben und hohe Zinsen zahlen - was nicht nachhaltig ist.
Ein Schuldenkonsolidierung Darlehen könnte vorschlagen, dass Sie sich verpflichtet haben, Schulden zu zahlen, und Sie haben die richtige Art von Schulden für diesen Zweck verwendet. Das bedeutet, dass Sie ein cleverer Kreditnehmer sind, also werden Sie wahrscheinlich in Zukunft andere Kredite zurückzahlen. Solange Sie pünktlich Zahlungen leisten und nur Schulden übernehmen, die Sie sich leisten können, wird Ihr Guthaben gestärkt.
Verpfändung von Sicherheiten
Für einige Schuldenkonsolidierung Darlehen müssen Sie möglicherweise Sicherheiten verpfänden . Das heißt, Sie geben der Bank die Erlaubnis, Ihre Vermögenswerte zu übernehmen und sie zu verkaufen, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen. Zum Beispiel könnten Sie Ihr Haus als Teil eines Home-Equity-Darlehens verpfänden, oder Sie könnten Ihr Auto als Sicherheit verwenden.
Halten Sie unbesicherte Kredite unbesichert: Sicherheiten können Ihnen helfen, genehmigt zu werden, aber Ihre Vermögenswerte zu verpfänden ist riskant. Was, wenn die Dinge nicht so laufen, wie du es geplant hast - kannst du ohne dein Zuhause leben? Kannst du arbeiten und ein Einkommen ohne Auto verdienen? Es ist am besten ungesicherte Kredite unbesichert zu halten, da das einzige Risiko ist Ihr Kredit. Wenn Sie ein Home-Equity-Darlehen verwenden, um ungesicherte Kreditkartenschulden abzuzahlen, werden Sie Ihr Risiko dramatisch erhöhen . Wenn etwas Unvorhergesehenes passiert, könnten Sie Ihr Haus in Zwangsvollstreckung verlieren .
Refinanzierung besicherter Kredite: Wenn Sie bereits über besicherte Kredite verfügen, sollten Sie diese Kredite separat refinanzieren . Zum Beispiel, verwenden Sie eine Balance Transfer oder Schuldenkonsolidierung für unbesicherte Schulden, und erhalten Sie ein anderes Darlehen für Ihre gesicherten Schulden. Das heißt, wenn Sie gesicherte Schulden auszahlen und sie in ungesicherte Schulden verwandeln können, reduzieren Sie Ihr Risiko - stellen Sie nur sicher, dass es irgendwelche zusätzlichen Kosten wert ist.
Studentendarlehen: Verwenden Sie Vorsicht
Wenn Sie Studentendarlehen haben, machen Sie einige Hausaufgaben, bevor Sie diese Darlehen konsolidieren oder sie mit irgendeinem persönlichen Darlehen abzahlen. Staatliche Darlehen bieten einzigartige Vorteile wie die Möglichkeit des Kreditverzeihens oder die Möglichkeit, Zahlungen zu verschieben. Wenn Sie sich bei einem privaten Kreditgeber refinanzieren oder konsolidieren , verlieren Sie möglicherweise den Zugang zu diesen kreditnehmerfreundlichen Funktionen.
Für weitere Informationen, siehe Vorteile von Federal Student Loans .