Egal, was Ihre ideale Vorstellung von Ruhestand sein mag, Sie müssen in der Lage sein, einige wichtige Fragen zu beantworten, um Ihren Traum wahr werden zu lassen.
Hier sind fünf grundlegende Fragen, die im Mittelpunkt aller Vorsorgeaktivitäten stehen sollten:
Worauf freuen Sie sich, während Ihrer Ruhestandsjahre das meiste zu tun?
Während Ihrer 20er, 30er und 40er Jahre kann es schwierig sein, sich völlig vorzustellen, wie Sie Ihre finanziellen Freiheitsjahre verbringen. Sobald Sie das 10-15-jährige Fenster vor dem Ruhestand erreichen, wird das Gefühl der Dringlichkeit wahrscheinlich zunehmen. Egal, ob Sie gerade Ihre Karriere beginnen oder bereit sind, die Dinge bald zu beenden, nehmen Sie sich Zeit, um das "Warum" hinter Ihrem Ruhestand zu identifizieren. Dies beginnt mit einem allgemeinen Verständnis dessen, worauf Sie sich am meisten freuen.
Verwenden Sie diese zusätzlichen Fragen, um Ihnen zu helfen:
- Wie verbringst du deine Freizeit?
- Wie oft planst du zu reisen, um Freunde oder Familie zu sehen?
- Werden regelmäßige Ferien Teil Ihres Plans sein?
- Möchtest du Teilzeit arbeiten, ehrenamtlich arbeiten oder ein Unternehmen gründen?
- Wo wirst du leben?
Wenn der Ruhestand ein ferner Traum ist oder Sie keine Ahnung haben, wann Sie die Belegschaft verlassen wollen, konzentrieren Sie sich einfach auf die Dinge, die Sie gerade genießen, Ihre Zeit heute zu verbringen.
Ihre persönliche Definition von Ruhestand kann so einfach sein wie die Möglichkeit, mehr von Ihrer Zeit und Ressourcen für die Dinge, die Sie heute gerne tun, zu widmen.
Wie lange brauchen Sie wahrscheinlich Ihr Geld für die Ewigkeit?
Diese Frage fragt wirklich, wie lange Sie planen zu leben. Die Lebenserwartung ist nicht wirklich etwas, worüber Sie gerne nachdenken würden, aber die Realität ist, dass Ihre erwartete Langlebigkeit eine wichtige Rolle in Ihren Ruhestandsplanungsprojektionen spielen wird.
Je länger Ihre Lebenserwartung ist, desto höher sind die voraussichtlichen Kosten für den Ruhestand.
Wenn das durchschnittliche Paar 65 Jahre alt ist, gibt es eine Wahrscheinlichkeit von mehr als 50 Prozent, dass eine Person über 90 Jahre alt wird. Bevor Sie abschätzen können, wie viele Jahre Sie im Ruhestand verbringen, müssen Sie offensichtlich herausfinden, wann Sie in Rente gehen wollen. Ich schlage immer vor, möglichst realistisch eine Lebenserwartung zu verwenden. Aber Sie sollten auch Ihre Annahmen auf der Grundlage Ihrer eigenen Gesundheit und Wellness-Geschichte sowie Ihrer Familiengeschichte der Langlebigkeit personalisieren.
Wenn Sie sich nicht ganz sicher sind, können Sie die durchschnittliche Lebenserwartung (Männer - 85 Jahre; Frauen - 88) verwenden. Wenn Sie keine Ahnung haben, welches Ablaufdatum verwendet werden soll (oder Ihr Ruhestandsdatum ist ein bewegliches Ziel), können Sie verschiedene Optionen für den Ruhestand verwenden, um Ihre Optionen für jedes realistische Ruhestandsdatum zu vergleichen.
Wie viel Retirement Savings benötigen Sie tatsächlich?
Der beste Ansatz besteht darin, zu antizipieren, ob Sie einfach versuchen, Ihren bestehenden Lebensstandard zu halten oder mehr oder weniger zu erwarten. Wenn Sie 5 Jahre oder weniger bis zu Ihrem gewünschten Rentenalter haben, sollten Sie einen tatsächlichen Budgetplan für den Ruhestand abschließen.
Ansonsten soll die allgemeine Zielvorstellung zunächst eine 70-90-prozentige Einkommensersatzrate anstreben.
Sie können dies immer nach oben oder unten anpassen, je nachdem, ob Sie einen aktiveren oder einen sparsameren Lebensstil genießen möchten. Sind Sie neugierig zu wissen, warum in der Regel weniger als 100 Prozent des Einkommens vor der Pensionierung benötigt werden, um Ihren Lebensstil zu erhalten? Die meisten Studien legen nahe, dass die Ausgaben für Rentner im Durchschnitt zwischen 70 und 90 Prozent des Einkommens vor der Pensionierung liegen.
Denken Sie daran, diese Zahl ist nur eine Schätzung, und die Überprüfung Ihres aktuellen und zukünftigen Budgets ist eine zuverlässigere Methode, Ihren gewünschten Betrag zu ermitteln. Viele andere Faktoren wie Ihre geplanten Lifestyle-Ausgaben, zukünftige Inflationsraten, voraussichtliche Gesundheitsausgaben und ob Sie schuldenfrei sind oder nicht, beeinflussen die Summe der Einsparungen, die benötigt werden, um Ihren Ruhestand vollständig zu finanzieren.
Hier ist ein ziemlich unkomplizierter Rechner, den Sie verwenden können, um abzuschätzen, wie viel Ihre Rentenkonten im Ruhestand wert sind.
Es kann Ihnen auch helfen zu sehen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, um Ihre Rentenziele zu erreichen.
Wie viel sollte ich heute sparen?
Die einfache Antwort darauf ist so viel wie möglich. Um etwa 80 Prozent Ihres Vorruhestandseinkommens zu ersetzen, müssen Sie im Allgemeinen während Ihrer Arbeitsjahre etwa 10-20 Prozent des Einkommens einsparen. Dies kann eine schwierige Pille sein, wenn Sie sich in der Anfangsphase Ihrer Karriere befinden oder sich darauf konzentrieren, hochverzinsliche Konsumentenschulden abzuzahlen.
Wenn Sie heute nicht so viel sparen können, wie Sie möchten, versuchen Sie zumindest, einen Beitrag zu Ihrem Arbeitgeber zu leisten, wenn dieser verfügbar ist. Schuldenreduzierung hilft mehr als nur Ihr finanzielles Wohlbefinden zu verbessern. Es ist auch ein wichtiger Schritt in der Vorsorgeplanung. Wenn Sie in Ihren gewünschten Sparbetrag zurückschalten möchten, führen Sie eine grundlegende Berechnung des Renteneintritts durch, um Ihren tatsächlichen Sparbetrag zu ermitteln, damit Sie auf dem richtigen Weg sind.
Wie viel von Ihrem Nest Egg können Sie sich leisten, jedes Jahr zu verbringen, wenn Sie sich zurückziehen?
Konventionelle Kenntnisse unter Finanzplanern beruhen häufig auf einer "sicheren Auszahlungsrate" von 4 Prozent pro Jahr. Die Regel von 25 ist der sicheren Auszahlungsrate sehr ähnlich. Es bedeutet, dass Sie theoretisch das 25-fache Ihres zusätzlichen Einkommens im ersten Jahr für Ihr Ruhestandsnest benötigen.
Das bedeutet, wenn Sie $ 50.000 pro Jahr an Altersrenten haben, die nicht durch festgelegte Einkommensquellen wie Sozialversicherung, Rente oder andere Einkommensquellen gedeckt sind, benötigen Sie $ 1,25 Millionen (25-mal $ 50.000), um dieses Einkommensziel zu erreichen. Denken Sie daran, dies ist eine allgemeine Richtlinie und der Begriff "sichere Entnahmerate" kann extrem irreführend sein. Vielleicht ist es am wichtigsten, während Ihrer frühen Ruhestandsjahre flexibel zu bleiben, da die tatsächliche Auszahlungsquote von der Reihenfolge der Anlagerenditen und der Inflationsraten in den ersten zehn Jahren des Renteneintritts abhängt.
Es ist wohl nicht verwunderlich, dass die Ruhestandsplanung für die Mehrheit der amerikanischen Arbeitnehmer die oberste Priorität bei der Finanzplanung ist. Leider verbringen die meisten von uns mehr Zeit für eine große Reise oder einen größeren Kauf als für den Ruhestand. Die gute Nachricht ist, dass der gesamte Ruhestandsplanungsprozess viel weniger überwältigend sein kann, wenn Sie sich einfach auf diese fünf wichtigen Fragen konzentrieren.
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