Wirklich ist, was zählt, aber unsere Natur besteht darin, nominell zu denken
Das ist, wo nominales Einkommen gegen echtes Einkommen hereinkommt. Sie können die Ausdrücke nicht kennen, aber sie sind relevant, wie Sie für Pensionierung planen.
Echte Dollars
Sie müssen wissen, was Ihre Dollar in realen Begriffen wert sind; was bedeutet, welche Menge an Waren und Dienstleistungen sie kaufen können.
Zum Beispiel, wenn Sie genug Geld haben, um einen Laib Brot zu kaufen und Ihre Krankenkassenprämie heute zu zahlen, wollen Sie auch wissen, dass Sie genug Geld haben, um einen Laib Brot zu kaufen und Ihre Krankenversicherungsprämie in fünfzehn Jahren zu bezahlen - sogar wenn der Preis dieser Gegenstände gestiegen ist. Das wird als "echte" Dollar bezeichnet. Sie sind real, weil sie die gleiche Menge an Waren und Dienstleistungen kaufen - und genau dafür brauchen Sie sie.
Nominale Dollars
Um nominale Dollars zu verstehen, stell dir vor, dass ich dir heute einen Zehn-Dollar-Schein aushändige. Sie legen es in eine Schublade und ziehen es in fünfzehn Jahren heraus. Es sind immer noch zehn Dollar nominal; was bedeutet, dass der Nennwert 10 Dollar beträgt. Aber wird es die gleiche Menge an Brot und Krankenversicherung kaufen wie vor fünfzehn Jahren? Unwahrscheinlich. Das bedeutet, dass es in Wirklichkeit nicht den Wert von zehn Dollar wert ist.
Im Ruhestand brauchen Sie echte Dollars. Wenn Sie wüssten, wie die Preise Ihrer benötigten Produkte und Dienstleistungen steigen oder fallen würden, wäre das relativ einfach zu berechnen.
Da es keine Möglichkeit gibt zu wissen, müssen Sie eine fundierte Schätzung machen. Als Standard wird eine Inflationsrate von 3% oder 4% verwendet.
Real gegen nominale Renditen
Sie müssen auch die Rendite schätzen, die Ihre Ersparnisse und Investitionen verdienen. Angenommen, Sie investieren konservativ und gehen davon aus, dass Ihre Ersparnisse und Investitionen etwa 3% pro Jahr verdienen.
Unter der Annahme, dass die Preise um etwa 3% pro Jahr steigen, was ist Ihre wahre Rendite?
Es ist Null. Ihre Investitionen werden im Wert von 3% pro Jahr steigen, aber wenn die Inflation jedes Jahr ebenfalls 3% beträgt, werden sie die gleiche Menge an Waren und Dienstleistungen kaufen wie zuvor. Dies ist übrigens ein akzeptables Ergebnis.
Nehmen Sie jetzt an, dass Ihre Ersparnisse und Investitionen 5% pro Jahr verdienen, während die Inflation 3% beträgt. Wie hoch ist Ihre tatsächliche Rendite? Es ist 2%. Ihre Einsparungen und Investitionen steigen jedes Jahr und sie kaufen mehr Waren und Dienstleistungen als im Jahr zuvor.
Echte Quellen des Ruhestandseinkommens
In die Sozialversicherung ist eine Anpassung der Lebenshaltungskosten eingebaut, und die Anpassung erfolgt jährlich in Abhängigkeit von der Inflationsrate des Vorjahres. Das heißt, wenn Sie beginnen, 1.000 $ Sozialversicherung zu erhalten, dann sollten Sie in 20 Jahren 1.000 € noch ungefähr die gleiche Menge an Waren und Dienstleistungen kaufen, die sie ursprünglich kaufen konnte. Eintausend Dollar an Sozialversicherungseinnahmen stellen 1000 Dollar an Realeinkommen dar.
Wenn Sie im Ruhestand in Teilzeit arbeiten, kann dies auch eine Quelle für echtes Einkommen sein, da die Löhne oft mit der Inflation steigen.
Nominale Quellen des Ruhestandseinkommens
Die meisten Renten haben keine Lebenshaltungskosten, so dass sie Ihnen nominale Dollars zur Verfügung stellen.
Das bedeutet, dass Sie für jedes 1.000-Dollar-Renteneinkommen, das Sie erhalten, in 20 Jahren weniger Waren und Dienstleistungen kaufen werden als ursprünglich.
Jede garantierte feste Quelle von Ruhestandseinkommen wird nominale Dollars zur Verfügung stellen, es sei denn, es bietet vertraglich eine Anpassung der Lebenshaltungskosten an.
Einige Renten bieten inflationsbereinigte Auszahlungen . Es braucht mehr Kapital, um eine Annuität zu kaufen, die eine Auszahlung bietet, die mit der Inflation steigt (echte Dollars), als eine, die eine feste monatliche Zahlung (nominale Dollars) anbietet. Es kann sich nicht lohnen, da es Ihnen zu Beginn des Ruhestands weniger Einkommen und später mehr Einkommen bringt, wenn Sie es weniger benötigen. Viele Untersuchungen zu Rentenausgaben zeigen, dass Menschen im späteren Leben weniger, weniger einkaufen und weniger reisen, und da diese Dinge weniger vorkommen, kann dieses Einkommen neu ausgerichtet werden, um steigende Preise in anderen Bereichen auszugleichen.
Es ist gut, ein echtes Einkommen zu haben, aber nicht Ihr ganzes Renteneinkommen muss mit der Inflation steigen . Die wichtige Sache zu tun ist konsequent in, wie Sie Ihre Planung tun und sich daran erinnern, dass $ 10.000 in zwanzig Jahren von heute nicht mehr wert ist als $ 10.000 heute.