Monte-Carlo-Simulationen bieten eine Möglichkeit, Risiken zu bewerten
Die typische Monte-Carlo-Simulation für den Ruhestand umfasst fünf Variablen:
- Portfoliogröße
- Portfoliozuordnung
- Jährliches Einkommen muss zurückgezogen werden
- Die Inflation erhöht sich auf das eingezogene Einkommen
- Zeithorizont
Die Simulation testet das Ergebnis über mögliche Kombinationen von Portfoliorenditen unter Berücksichtigung dieser Variablen. Sie können Ausgaben, Inflation, Ihren Zeithorizont und Ihre jährlichen Abhebungen ändern und sehen, wie sich dies auf Ihre Erfolgswahrscheinlichkeit auswirkt.
Warum Monte-Carlo-Simulationen wichtig für Ihren Ruhestandsplan sind
Diese Simulationen sind wichtig, weil Sie nicht wissen können, was Ihr zukünftiges Portfolio sein wird. Wenn Sie sich historische Daten ansehen, können Sie sehen, dass die Renditen für Aktien und Obligationen über 20 Jahre hinweg sehr unterschiedlich sein können .
Sie können demselben Zuweisungsmodell folgen wie ein anderer Rentner, der die Arbeit fünf oder zehn Jahre früher oder später eingestellt hat als Sie oder beabsichtigt haben. Sie werden ein völlig anderes Ergebnis erleben, obwohl Sie identische Entscheidungen getroffen haben. Dies wird als Sequenzrisiko bezeichnet .
Monte-Carlo-Simulationen testen Ihre Ergebnisse über eine breite Kombination möglicher Marktrenditen und liefern in der Regel eine Antwort auf Ihre Erfolgswahrscheinlichkeit. Das Ziel im Ruhestand ist eine hohe Erfolgswahrscheinlichkeit - was ein etwas anderes Ziel ist als das einer jüngeren Person, die Vermögen und Vermögen anhäufen möchte.
Die meisten Finanzplanungssoftware, die von Fachleuten verwendet wird, enthält eine Art von Monte-Carlo-Simulation. Sie können auch ein Online-Tool wie das von Flexible Retirement Planner kostenlos nutzen.
Die Ergebnisse einer Monte-Carlo-Simulation verstehen
Die Finanzplanungssoftware von Finance Logix bietet eine kostenlose Testversion, damit Sie Ihre Füße nass werden lassen und lernen, was dazu gehört. Es umfasst eine Analyse, die auch andere Variablen wie Sozialversicherung oder Renteneinkommen umfasst.
Dieser Testfall geht von folgendem aus:
- $ 300.000 von Investitionen in Nicht-Pensionskassen
- $ 700.000 von Investitionen in Rentenkonten
- 80.000 Dollar pro Jahr Lebenshaltungskosten (ohne Steuern) steigen um 3 Prozent pro Jahr, um mit der Inflation Schritt zu halten
- Ruhestandszeithorizont 2015 bis 2047
- Anlageallokation: 5 Prozent Barmittel, 55 Prozent Anleihen und 45 Prozent Aktienindexfonds
- Eine erwartete Rente von etwa 24.000 Dollar pro Jahr und Sozialversicherungsleistungen von etwa 10.000 Dollar pro Jahr.
Die Ergebnisse zeigen, dass diese Person eine 95-prozentige Erfolgschance hat, im Jahr 2047 mindestens $ 80.000 pro Jahr inflationsbereinigten Einkommens zu haben.
Was ist mit den 5 Prozent der Zeit, in denen der Plan fehlschlägt? In diesem Fall geht es davon aus, dass dieses Individuum keine Änderungen an seinem Lebensstil vornimmt und gleich viel Geld ausgibt, das er vor der Pensionierung verdient hat.
Es ist wichtig, Ihren Plan nach der Pensionierung kontinuierlich zu testen, da Sie im Voraus erkennen können, ob Ihre Ausfallwahrscheinlichkeit steigt.
Eine Steuerwarnung
Denken Sie daran, dass, wenn Sie $ 50.000 von den $ 80.000 von Ihren Ruhestandskonten abziehen und Sie in der 25-Prozent-Steuerklasse sind, Ihre Bruttoabhebung tatsächlich etwa 66.667 $ mit 16.667 US-Dollar für Bundessteuern einbehalten würde. Das Netto $ 50.000 würde zu dir kommen.
Ein letztes Wort
Wenn Sie in Ihren frühen Ruhestandsjahren mit sehr schlechten wirtschaftlichen Umständen konfrontiert sind, müssen Sie möglicherweise einige Ausgaben anpassen, um sicherzustellen, dass das 5-Prozent-Fehlerszenario nicht eintritt oder zunimmt. Ähnlich wie bei vielen Gesundheitssituationen haben Sie Zeit, ein kleines potenzielles Problem zu beheben, wenn Sie es frühzeitig identifizieren. Es ist manchmal schwierig, diese potenziellen Probleme zu identifizieren, ohne die richtigen Tests durchzuführen, die eine Art von Monte-Carlo-Simulation beinhalten.