Welche Art von sofortiger Rente ist am besten für Sie?
Sofortige Annuitäten werden manchmal als SPIAs bezeichnet, die für "Einmalprämie sofortige Renten" stehen. Sie kommen in verschiedenen Varianten, aber die drei wichtigsten Arten sind:
- Feste Auszahlung
- Inflationsbereinigte Auszahlung
- Variable Auszahlung
Welches das Beste ist? Wie funktioniert jedes?
Feste Auszahlungsrenten
Die Höhe des Einkommens, das Sie monatlich aus einer festen sofortigen Rente erhalten, ist ein festgelegter Betrag. Es bleibt während der Laufzeit Ihres Leibrentenvertrags gleich.
Besuchen Sie Annuities Direct, um das ungefähre Einkommen zu bestimmen, das Sie von einer sofortigen Annuität erhalten würden, je nachdem, wie viel Sie investieren. Auf der Website werden Sie nach Ihrem Alter, dem Alter Ihres Ehepartners, Ihrem Wohnsitz und dem Betrag gefragt, den Sie investieren möchten. Sie erhalten dann eine Schätzung des monatlichen Einkommens, abhängig von der gewählten Laufzeit.
Forschung hat gezeigt, dass die Verwendung einer festen sofortigen Rente als Teil Ihres Altersvorsorgeplans die Wahrscheinlichkeit erhöhen kann, dass Ihr Ruhestandseinkommen während Ihrer Lebenszeit anhält. Wenn Sie in die geekigen Details einsteigen wollen, sehen Sie sich Wade Pfaus Schriften zum Thema The Power of Single Premium Immediate Annuities an. Er liefert eine detaillierte Fallstudie über die Verwendung einer sofortigen Rente für einen 65-jährigen alleinstehenden Mann, sowie für ein Paar. Eines der Dinge, die Pfau anerkennt, ist, dass diese Art von Annuität über längere Zeiträume attraktiver erscheint.
Dies bedeutet, dass diese Art von Finanzprodukt eine große Langlebigkeit hecke-es schützt Ihr Einkommen, sollten Sie länger als der Durchschnitt leben.
Inflationsbereinigte Auszahlungsrenten
Eine inflationsindexierte sofortige Rente ist eine Form einer festen Annuität. Sie erhalten einen garantierten Einkommensstrom von der Versicherungsgesellschaft, und dieses Einkommen wird jedes Jahr auf der Grundlage einer vorher festgelegten Formel steigen.
Der Anstieg ist in der Regel an Veränderungen des Verbraucherpreisindexes gekoppelt . Eine inflationsindexierte Annuität sorgt für ein geringeres monatliches Anfangseinkommen, aber das monatliche Einkommen wird im Laufe der Zeit und mit fortschreitender Inflation allmählich steigen. Es sollte schließlich den Betrag übersteigen, den Sie von einer gleichwertigen nicht indexierten Annuität erhalten würden, aber es kann zwischen 12 und 20 Jahren dauern, bis der monatliche Betrag an dem Punkt ansteigt, an dem er gewesen wäre, wenn Sie einen festen Inflationsauszahlung von Anfang an.
Pfaus Forschung über den Einsatz inflationsbereinigter Renten ist erneut herausragend. Wie er in Efficient Frontiers erklärt: Inflationsannahmen, fixierte SPIAs und inflationsbereinigte SPIAs, "Eines der Ergebnisse, die mich wirklich überrascht haben, war, dass fixierte SPIAs so viel besser abschnitten als inflationsbereinigte SPIAs." Die Auszahlung für ein inflationsbereinigtes Produkt beginnt so viel niedriger, dass der Aufholprozess sehr lange dauern kann.
Variable Auszahlungsrenten
Die Versicherungsgesellschaft bietet keinen garantierten Einkommensstrom mit einer variablen sofortigen Rente. Stattdessen hängt die Höhe der Erträge von der Wertentwicklung eines Portfolios zugrunde liegender Anlagen ab, in der Regel Aktien- und Rentenfonds.
Das bedeutet, dass Ihre Zahlung jeden Monat variiert oder mindestens einmal pro Jahr zurückgesetzt wird. Es hängt davon ab, wie die Annuität strukturiert ist.
Der Zweck einer sofortigen Rente ist ein garantiertes Einkommen, auf das Sie sich verlassen können, und die Variable Annuität fehlt in dieser Hinsicht. Ein Renteneinkünftefonds kann etwas ähnliches erreichen, jedoch ohne den Verlust von Liquidität.
Welches ist das Beste für dich?
Die feste Auszahlung sofortige Rente macht am meisten Sinn, wenn Sie Ihr Renteneinkommen Plan garantierten Einkommen hinzufügen möchten. Es schafft einen Boden garantierten Einkommens , den Sie nicht überleben können. Wenn Sie jedoch im späteren Leben über eine hohe Inflation besorgt sind, kann das inflationsbereinigte Produkt davor schützen.
Sie sollten andere Anlagen in Betracht ziehen, die einen Inflationsschutz wie TIPS und IBonds bieten, bevor Sie eine Annuität kaufen.
Stellen Sie sicher, dass Sie zuerst einen gründlichen Finanzplan zusammenstellen. Ein gut strukturierter Altersversorgungsplan kann Ihnen dabei helfen zu sehen, welche Produkte für Sie am sinnvollsten sind, und natürlich kann der Rat eines Finanzplaners von unschätzbarem Wert sein.