Wählen Sie einfach einen Fonds mit dem Jahr, das Ihrem beabsichtigten Pensionierungsdatum als Teil seines Namens am nächsten kommt - wenn Sie beispielsweise im Jahr 2030 in den Ruhestand gehen, können Sie den Fonds Fidelity Freedom 2030 wählen - und Ihr Vermögen wird in den Fonds investiert Das Unternehmen ist der Meinung, dass dies der ideale Mix aus Aktien und Anleihen für diesen Ruhestand ist.
Es wird sogar automatisch diese Mischung im Laufe der Zeit ändern und wird konservativer angelegt, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen.
In vielen Fällen wird Ihr 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens einen solchen Plan als Ihre Standard-Anlageoption haben, das heißt, wenn Sie keine Änderungen vornehmen, werden Ihre Beiträge in einen solchen Fonds investiert. Aber Zieldate-Fonds sind nicht ohne Schattenseiten.
Investor Vorsicht
Wenn Sie nicht vorsichtig sind, kann der Hauptnutzen der Target-Date-Fonds auch eine Gefahr sein, denn ihr Ruf, den Sie einstellen und vergessen können, lässt Sie in ein falsches Gefühl von Selbstvertrauen und Selbstgefälligkeit fallen. Nur weil ein Fonds das Jahr Ihrer beabsichtigten Pensionierung in seinem Namen hat, gibt es keine Garantie, dass er wirklich für Ihren einzigartigen Investitionszeitraum und Ihr spezifisches Temperament geeignet ist - die zwei wichtigsten Faktoren bei der Bestimmung Ihrer optimalen Vermögensallokation.
Während der Großen Rezession von 2008 haben einige Anleger im Jahr 2010 bei einem Rückgang des Marktes um fast 40 Prozent eine Menge Geld verloren.
Sie haben wahrscheinlich damit gerechnet, dass ihre Fonds konservativer angelegt werden, da ein Fonds 2010 auf Personen abzielte, die in nur zwei Jahren in Rente gehen wollten.
Das markierte eine wichtige Beobachtung für Ziel-Tages-Fonds. Nehmen Sie mehrere Unternehmen, die Zieldate-Fonds anbieten, die mit dem gleichen Ruhestandsdatum konzipiert wurden, und Sie werden verschiedene Asset-Allocation-Designs finden - manchmal sehr unterschiedlich.
Zum Beispiel ergab eine Überprüfung der Ziel-2040-Fonds, die von den Top-10-Ziel-Fondsfamilien mit verwalteten Vermögen angeboten wurden, eine Aktienallokation von 71 Prozent bis zu 95 Prozent.
Der beste Fonds für Sie
Unabhängig davon, ob Sie bereits in einen Zielfond investiert haben oder nur einen solchen suchen, sollten Sie sich ein paar Minuten Zeit nehmen, um Ihre optimale Asset-Allokation mit einem kostenlosen Online-Tool wie dem Vanguard Investor-Fragebogen zu ermitteln.
Wenn Sie dann auf eine bestimmte Fondsfamilie beschränkt sind - wie es der Fall sein kann, wenn Sie über einen 401 (k) -Plan am Arbeitsplatz investieren - finden Sie den Fonds mit dem Zieldatum, der dieser Zuweisung am nächsten kommt. Es ist vielleicht nicht die mit dem Jahr Ihrer geplanten Pensionierung in seinem Namen!
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie sind 35 Jahre alt und beabsichtigen, im Alter von 70 Jahren in den Ruhestand zu treten - das heißt um das Jahr 2052. Sie könnten davon ausgehen, dass Sie in einen 2050-Fonds investieren sollten, der dem geplanten Ruhestandsdatum 2052 am nächsten kommt. Wenn Sie nur Zugang zu Vanguard-Target-Date-Fonds haben, verfügt die Asset Allocation des 2050-Fonds über eine Aktien- / Bondallokation von 90 Prozent / 10 Prozent.
Aber das könnte eine zu aggressive Vermögensallokation für Sie sein. Ein Anlegerfragebogen wie der von Vanguard könnte auf der Grundlage Ihrer Antworten auf Fragen zur Risikotoleranz eine Vermögensallokation von 80 Prozent / 20 Prozent für Aktien / Anleihen vorschlagen.
Um diese Zuteilung von 80 Prozent / 20 Prozent zu erhalten, müssen Sie Vanguard's 2035-Fonds wählen. Auf der anderen Seite, wenn Ihr Arbeitsplatzplan American Funds verwendet, entspricht der 2040 Fonds am besten Ihrer optimalen Asset Allocation.
Ein Target-Date-Fonds bringt Sie in den richtigen Asset-Allocation-Ballpark, aber der genaue Asset-Mix variiert von Unternehmen zu Unternehmen. Daher liegt es an Ihnen, zu recherchieren und den Fonds auszuwählen, der Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.
Die niedrigsten Gebühren erzielen
Wenn Sie zwischen mehreren Fondsfamilien wählen können - vielleicht gibt Ihnen Ihr 401 (k) -Plan Zugang zu einem Broker-Fenster oder Sie investieren über eine IRA - gehen Sie noch einen Schritt weiter. Suchen Sie nach Zieldatum-Fonds aus mehreren Fondsfamilien, die Ihrer optimalen Asset-Allokation entsprechen, und suchen Sie dann nach dem Fonds mit der niedrigsten Kostenquote.
Unter den Top-10-Fonds mit dem Zieldatum 2040 reichen die Kostenquoten von einem Tief von 0,16 Prozent bis hin zu 0,94 Prozent.
Für jeden investierten 1.000 US-Dollar ergeben sich jährliche Kosten von 1,60 bis 9,40 US-Dollar. Es ist nicht überraschend, dass ein Vergleich der Ergebnisse dieser 10 Fonds im Jahr 2016 gezeigt hat, dass der mit der höchsten Kostenquote viel schlechter abschneidet (Rendite 5,2 Prozent) als derjenige mit der niedrigsten Kostenquote (Rendite 8,7 Prozent).
Wähle mit Bedacht
Zielfonds haben eindeutig einen hilfreichen Zweck, die Asset-Allocation- Entscheidungen zu vereinfachen. Lassen Sie sich jedoch nicht von ihrer Einfachheit in ein falsches Gefühl des Selbstvertrauens versetzen. Die Wahl eines Fonds, nur weil er das Datum der beabsichtigten Pensionierung als Teil seines Namens hat, ist nicht genug. Nehmen Sie sich Zeit, um Ihre optimale Asset Allocation zu bestimmen, und wählen Sie dann einen Fonds, der entsprechend konzipiert ist.