Der durchschnittliche Preis eines Silberplans - der mittleren und beliebtesten Policenart, die an den Obamacare- Börsen verkauft wird - steigt laut einer Studie von Avalere Health, einem Washington DC, um erstaunliche 34 Prozent für 2018
Beratungsunternehmen. Dieser Sprung von $ 554 auf $ 743 pro Monat ist mehr, als viele Leute bewältigen können.
Zum Glück, dank Subventionen (mehr zu denen in einem Moment), muss nicht jeder das ganze Geld ausgeben, um eine Silber-Politik zu sichern. Aber für diejenigen, die sich die traditionelle Tauschpolitik nicht leisten können, gibt es andere, billigere Optionen, die nicht übersehen werden sollten.
Bevor Sie auf diese Optionen eingehen, ist Vorsicht geboten, sagt Gesundheitsexpertin Shelby George, Senior Vice President Advisor Services bei Manning & Napier. "Die unglückliche Realität heute ist, dass es so viel Jargon, Komplexität und Missverständnisse in der Krankenversicherungswelt gibt", sagt sie. "Es ist so geworden, wie wenn man ein Auto kauft. Verbringen Sie die notwendigen Stunden, um zu verstehen, was Sie für das bekommen, was Sie bezahlen. "Hier sind einige Fragen, die Sie stellen sollten.
Können Sie eine kostenlose Versicherung erhalten?
Bevor Sie angesichts einer unerschwinglichen Politik den Kopf schütteln, überlegen Sie, was Sie tatsächlich bezahlen.
Für viele Menschen kann die Antwort nichts sein.
Um den Grund dafür zu verstehen, müssen wir uns den jüngsten Schritt der Trump-Regierung ansehen , Subventionen für die Kostenteilung zu streichen - die Zahlungen, die die Regierung an die Versicherer geleistet hat, um die Gesundheitskosten für einkommensschwache Menschen zu decken. Versicherer, die diese Möglichkeit voraussahen, erhöhten die Kosten ihrer Silberpläne.
Aber eine Nebenwirkung dieser Entwicklung ist, dass die Prämiensubventionen für Personen, die weniger als das Vierfache der Armutsgrenze verdienen (etwa 48.000 Dollar für Einzelpersonen und Familien von vier, die weniger als etwa 98.000 Dollar verdienen), gestiegen sind. Mit anderen Worten, Familien mit niedrigem Einkommen werden davon profitieren.
Wenn Sie immer noch den Silberplan kaufen, der 70 Prozent der Gesundheitskosten deckt, während die anderen 30 Prozent von den Versicherten gedeckt werden, müssen Sie die Differenz zwischen der Subvention und der vollen Prämie ausgleichen. Aber wenn Sie die Subvention nehmen und sie auf einen Bronzeplan anwenden, der 60 Prozent der Gesundheitskosten abdeckt, müssen Sie möglicherweise gar nicht aus eigener Tasche bezahlen. Jeder Staat hat andere Regeln und unterschiedliche Kosten, aber das muss untersucht werden, bevor Sie andere Alternativen bewerten.
Ist eine kurzfristige Politik für mich?
Ironischerweise wird die Krankenversicherung für Menschen, die zu viel verdienen, um sich für einen Prämienzuschuss zu qualifizieren, unerschwinglicher, erklärt Nate Purpura, Vizepräsident für Verbraucherfragen bei eHealth.com. Das Affordable Care Act definiert "unbezahlbar", wenn die Kosten 8 Prozent Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen. Purpuras Analyse zeigt, dass Personen, die zwischen etwa 49.000 und 69.000 Dollar verdienen, und Familien, die zwischen 99.000 und 129.000 Dollar verdienen, in diesen Bereich fallen.
An diesem Punkt werden Sie nicht dafür bestraft, dass Sie keine Deckung gekauft haben - aber das ist natürlich nicht das, was wir vorschlagen. Wenn Sie keinen Weg finden, um eine traditionelle Politik zu verbessern, indem Sie andere Ecken schneiden, ist eine kurzfristige Politik eine Sache zu betrachten. Die Executive Order von President Trump hat das Angebot von kurzfristigen Policen von bis zu einem Jahr angeordnet, wo sie zuvor auf drei Monate begrenzt waren. Das ist noch nicht geschehen, aber Sie können im Wesentlichen dasselbe erreichen, indem Sie eine Drei-Monats-Politik kaufen, die für die nächsten neun Monate verlängert wird.
Obwohl diese Richtlinien Sie nicht für bereits bestehende Bedingungen abdecken, die vor dem Kauf der Police auftraten, erklärt Purpura, dass wenn Sie während der Laufzeit eine Bedingung entwickeln, diese für den Rest des Jahres abgedeckt ist.
Kurzfristige Policen bieten im Vergleich zu den Policen der Obamacare- Börsen begrenzte Vorteile - sie umfassen keine Geburtshilfe, Drogenmissbrauch und psychische Gesundheit und können von vornherein für Menschen mit Vorerkrankungen mehr verlangen.
Aber im Großen und Ganzen kosten sie weniger als eine umfassende Politik ohne Subventionen. Ein 35-Jähriger könnte eine Police mit einem Selbstbehalt von 5.000 US-Dollar und 500.000 US-Dollar für 100 US-Dollar pro Monat erwerben.
Oder, vielleicht eine Combo-Platte?
Der andere Weg, sich zu bewaffnen, ist mit einer Kombination von Platten, die traditionelle Entschädigung Versicherung (entwickelt, um eine festgelegte tägliche Leistung, wenn Sie im Krankenhaus oder bei einem Unfall) mit einem Kurzzeit-oder Mini-medizinische Plan, die Sie ermöglichen können, zu mischen um einige Male im Jahr zum Arzt zu gehen, um kleinere Beschwerden zu behandeln. eHealth stellte fest, dass die Verbraucher diese Art von Vereinbarungen selbst in die Hand nehmen, was manchmal zu Problemen führt. Jede Forderung musste bei allen Versicherern auf der Speisekarte eingereicht werden, damit jeder mögliche Dollar amortisiert werden konnte. Das wurde kompliziert, so dass das Unternehmen kürzlich Combo-Pläne mit einzelnen Versicherern auf den Markt brachte, um den Schadenprozess zu vereinfachen. Purpura stellt jedoch fest, dass Sie zwei Dingen besondere Aufmerksamkeit widmen müssen: "Ist der Plan medizinisch gesichert (basierend auf Ihrer Gesundheit) oder ein garantiertes Problem?", Sagt er. Und zweitens: "Was wird es täglich abdecken, wenn Sie ins Krankenhaus eingeliefert werden?" Lassen Sie sich nicht täuschen, sagt er: Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was Sie für das bekommen, was Sie bezahlen. Was ist Ambeste von Coordinated Care ?