Die Kosten für die Gesundheitsversorgung sind für die meisten Haushalte bereits hoch. Wenn der Ruhestand näher rückt, wird der Ausblick nicht viel besser.
In der Tat, nach Fidelity im Durchschnitt kann ein Paar erwarten, 275.000 $ für Gesundheitsausgaben während ihrer gesamten Ruhestandsjahre auszugeben. Diese Zahl basiert auf einer Schätzung für 2017 und entspricht einem Anstieg von 6 Prozent gegenüber dem Vorjahr (260.000 USD im Jahr 2016).
Das Problem bei diesen Schätzungen ist, dass sie auf einem voraussichtlichen Pensionsalter von 65 Jahren basieren. Was passiert also, wenn Sie früh in Rente gehen? Wie Sie vielleicht vorausgesehen haben, könnte die Pensionierung vor dem 65. Lebensjahr Ihre voraussichtlichen Gesundheitskosten erheblich erhöhen.
Wie hoch werden sich Ihre geschätzten Gesundheitskosten erhöhen, wenn Sie vor dem Medicare-Anspruch im Alter von 65 Jahren in Rente gehen? Mit diesem von AARP bereitgestellten Rechner können Sie Ihre Gesundheitskosten einschätzen:
AARP Gesundheitskostenrechner
Woher bekomme ich Krankenversicherungsschutz?
Eine proaktive Krankenversicherungsplanung ist notwendig, um Ihre Gesundheitskosten so gering wie möglich zu halten. Überprüfen Sie Ihre Krankenversicherung Optionen werden Ihnen helfen, zuversichtlich mit Ihren Plänen in den Ruhestand zu Ihren Bedingungen zu bewegen.
Hier sind die Möglichkeiten der Krankenversicherung für Mitarbeiter, die einen Vorruhestandsprogramm-Anreiz akzeptieren:
Erhalten Sie Deckung durch den vom Arbeitgeber gesponserten Gesundheitsplan Ihres Ehepartners. Wenn Ihr Ehepartner noch arbeitet und Anspruch auf Krankenversicherung durch seinen Arbeitgeber hat, kann der Prozess der Suche nach einem Backup Versicherungspolice eine einfache Lösung sein.
Dies ist darauf zurückzuführen, dass jedes Mal, wenn ein Ehegatte nach Abschluss eines Vorruhestandsangebots einen Krankenversicherungsschutz verliert, dies als qualifizierendes Ereignis betrachtet wird, um in einen bestehenden Plan aufgenommen zu werden. Seien Sie sicher, mit dem Prozess zu beginnen, Ihre Ruhestandsoptionen so früh wie möglich zu besprechen, wenn Sie verheiratet sind, also können Sie den Zeitpunkt koordinieren, wenn Sie die Arbeitskraft verlassen.
Erhalten Sie Coverage-Angebote vom privaten Versicherungsmarktplatz. Wenn Sie relativ gesund sind, sollten Sie Ihre Optionen auf dem privaten Versicherungsmarkt überprüfen. Je früher der Starttermin für Ihren Ruhestand, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie für die richtige Versicherung profitieren. Der private Versicherungsmarktplatz bietet eine größere Auswahl an Versicherungsoptionen. Aber Familien-und individuelle Krankenversicherung Pläne können am Ende kosten Sie mehr Geld. Allerdings schadet es nicht, sich die privaten Versicherungsoptionen anzuschauen und einzukaufen.
Sie können über einen Online-Marktplatz mit dem Vergleich von Versicherungsplänen und Preisen beginnen. Einige Beispiele für hilfreiche Websites umfassen ehealthinsurance.com und gohealthinsurance.com. Eine weitere empfohlene Option ist die direkte Zusammenarbeit mit einem Versicherungsmakler. Denken Sie daran, dass wenn Sie sich entscheiden, eine Krankenversicherung nach COBRA oder dem Affordable Care Act zu erhalten, es immer noch ratsam ist, sich umzusehen und die Prämienkosten und Deckungsbeträge zu vergleichen.
Erkunden Sie die Versorgungsoptionen nach dem Affordable Care Act (ACA). Wenn Sie Ihre vom Arbeitgeber zur Verfügung gestellte Deckung verlieren, gilt dies als qualifizierende Veranstaltung für die Zwecke der Deckung durch die ACA. Dies bedeutet, dass Sie eine Abdeckung außerhalb des normalen offenen Anmeldezeitraums erhalten können. Für Frührentner ist dies aufgrund der Tatsache wichtig, dass einkommensbasierte Subventionen nach dem Affordable Care Act verfügbar sind. Abhängig von der Höhe Ihres neuen Haushaltseinkommens nach der vorzeitigen Pensionierung können Sie einen Zuschuss zu Versicherungsprämien erhalten. Diese Subventionen basieren auf Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen während des Jahres, in dem die Police in Kraft ist. Sie können Richtlinienoptionen in Ihrem Status bei HealthCare.gov vergleichen. Sie können auch abschätzen, ob Sie sich für einkommensabhängige Zuschüsse qualifizieren, indem Sie den Krankenversicherungsmarktplatzrechner verwenden, der über die Kaiser Family Foundation erhältlich ist.
Erkundigen Sie sich bei Ihrem derzeitigen oder früheren Arbeitgeber, ob Sie Anspruch auf eine Krankenversicherung für Rentner haben. Der Anteil der Rentner, die von der betrieblichen Altersvorsorgekrankenversicherung abgedeckt werden, ist in den letzten Jahrzehnten deutlich gesunken. Laut der Kaiser-Stiftung hatten nur 16 bis 25 Prozent der Rentner eine ergänzende Medicare-Deckung. Wenn Sie eine Krankenversicherung für Rentner haben, achten Sie darauf, die Servicedaten und Altersanforderungen für die Anspruchsberechtigung zu beachten. Es ist auch wichtig, herauszufinden, wie sich diese Vorteile ändern, wenn Sie älter werden.
Verwenden Sie COBRA, um die Gruppenabdeckung für 18 Monate aufrechtzuerhalten. Wenn Sie in Rente gehen, können Sie Ihre Gruppenabdeckung unter COBRA für 18 Monate fortsetzen. Aber Ihre Prämien werden wahrscheinlich erheblich steigen, da Sie jetzt die volle Prämie selbst bezahlen werden. Eine Ausnahme wäre, wenn Sie Rentner Gesundheitsplan Dollar zur Verfügung haben, um die Kosten auszugleichen, wenn Sie Zugang zu einem Rentner Gesundheitsplan haben. Denken Sie daran, dass Sie, wenn Sie ein Gesundheitsparkonto haben, Mittel aus dem HSA verwenden können, um Versicherungsprämien für die Fortsetzung der Gesundheitsversorgung durch COBRA zu bezahlen. Der Vorteil bei der Wahl der COBRA-Deckung ist, dass Sie Ihren Versicherungsschutz nicht wechseln müssen. Der Nachteil ist, dass Sie jetzt den Arbeitgeber-basierten Zuschuss verlieren und die gesamten Kosten Ihrer Krankenversicherungsprämie bezahlen müssen.
Falls Sie bereits eine Vorerkrankung haben und innerhalb von 18 Monaten nach dem 65. Lebensjahr in den Ruhestand treten, könnte COBRA in dieser unsicheren Zeit Ihre beste Option sein. Solange Sie weiterhin Ihre Prämien zahlen, können Sie die Deckung aufrechterhalten, bis Sie Anspruch auf Medicare haben. Wenn Sie keine Vorbedingung haben, erhalten Sie durch die Wahl von COBRA zusätzliche Zeit, um Ihre nächsten Versicherungsschritte zu bestimmen. Es ist jedoch möglich, dass eine geringere Kosten prohibitive Abdeckung gefunden wird, wenn Sie Abdeckung unter dem ACA erhalten.
Teilzeitarbeit suchen, die Zugang zur Krankenversicherung bietet. Einige Arbeitgeber sind großzügiger als andere in der Sozialleistungsabteilung. Wenn Sie eine Teilzeitbeschäftigung im Ruhestand in Betracht ziehen, können Sie möglicherweise zusätzliches Einkommen generieren, während Sie Krankenversicherung abschließen. Sie werden wahrscheinlich immer noch alle oder die meisten Kosten für Ihre Krankenversicherung übernehmen müssen. Durch die Teilnahme an einem Gruppenplan haben Sie jedoch möglicherweise Zugang zu einer umfassenderen Abdeckung. Überprüfen Sie, ob potentielle Arbeitgeber in Ihrer Gegend eine Krankenversicherung für Teilzeitkräfte anbieten.
Wege zur Kontrolle Ihrer zukünftigen Gesundheitskosten
Hier sind einige andere Dinge zu berücksichtigen, die dazu beitragen, Ihre Out-of-Pocket-Gesundheitsausgaben zu senken:
Nutzen Sie ein Gesundheitssparkonto, während Sie noch arbeiten. Wenn Sie unter einen hoch absetzbaren Gesundheitsplan fallen, können Sie für zukünftige Gesundheitskosten in einem Gesundheitsparkonto (HSA) sparen. Gesundheitssparkonten sind sehr vorteilhaft, weil sie eine dreifache Steuerbefreiung bieten. Das Geld, das Sie in HSAs investieren, senkt Ihr derzeitiges zu versteuerndes Einkommen, wächst steuergestützt und kommt steuerfrei aus Ihrem Konto, solange Sie es für gesundheitsbezogene Ausgaben verwenden.
Entwickeln Sie Gesundheitsgewohnheiten, die vor und nach Ihrer Pensionierung helfen. Problematische Verhaltensweisen wie Rauchen und Übergewicht zu vermeiden, kann Ihnen helfen, den Weg zu hohen aktuellen und zukünftigen Kosten zu vermeiden. Es ist auch wichtig, ein informierter Patient zu werden. Laut Gesundheitskompetenz-Anbietern wie EdLogics wird der Fokus auf Bildung für mehr als 50 kostenintensive Erkrankungen wie metabolisches Syndrom, Herzerkrankungen und Diabetes Menschen dabei unterstützen, Maßnahmen zu ergreifen und ihre allgemeine Gesundheit und ihr Wohlbefinden zu verbessern. Eine Merrill-Lynch-Umfrage der Bank of America ergab, dass fast zwei Drittel in ihren Altersvorsorgeplänen aufgrund der Gesundheitskosten nicht so viel sparen. Intelligente Gesundheitsgewohnheiten können dazu beitragen, Ihre Kosten im Ruhestand niedrig zu halten. Aber ein gesunder Lebensstil kann auch der Schlüssel zum Aufbau eines größeren Ruhestandsnistels sein.
Erstellen Sie einen Budgetplan für den Ruhestand. Erstellen einer Baseball-Schätzung Ihrer Lifestyle-Ausgaben Bedürfnisse und Wünsche können Ihnen helfen, Ihre gewünschten Ruhestand Einkommen Bedürfnisse in heutigen Dollars vollständig zu bewerten. Dies kann auch hilfreich sein, wenn Sie die Auswirkungen der verschiedenen Ausgaben untersuchen, die sich ändern können, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen (Krankenversicherungsprämien, Reisen usw.).
Erhöhen Sie Ihre Barreserve. Die meisten Finanzplaner empfehlen, einen Lebensunterhalt von mindestens 3 bis 6 Monaten in einem Notfallfonds zu erhalten. Wenn Sie früh in Rente gehen, sollten Sie in Erwägung ziehen, mehr als diese Schätzung zu sparen. Der Aufbau kurzfristiger liquider Einsparungen auf Konten wie Sparkonten, Zinsüberprüfungen, Geldmarktfonds, CDs mit kurzer Laufzeit oder Schatzwechsel kann Ihnen dabei helfen, die projizierten maximalen Kosten für die Gesundheitsversorgung zu decken. Diese zusätzlichen Einsparungen können auch hilfreich sein, um Ihr zu versteuerndes Einkommen so gering wie möglich zu halten. Krankenkassenzuschüsse basieren auf modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen für das Jahr, das Sie abdecken möchten.
Verwenden Sie intelligente Steuerplanungstechniken, um Ihre Prämienkosten gering zu halten. Sie würden höchstwahrscheinlich nicht in Rente gehen, bevor Sie einen Grundeinkommensplan aufstellen. In ähnlicher Weise müssen Sie einen grundlegenden Steuerplan haben, um Ihnen zu helfen, Wege zu finden, Ihr Ruhestandseinkommen in einer steuerklugen Art und Weise zu strukturieren. Für Frührentner, die sich auf die garantierte Versicherbarkeit über den Gesundheitsmarkt verlassen, kann die Steuerplanung auch dazu beitragen, Ihre Prämien zu senken. Steuerfreies Einkommen aus einem Roth 401 (k), Roth IRA oder HSA kann ein wertvoller Teil Ihres Steuerplans sein. Wie bereits erwähnt, sind die ACA-Versicherungssubventionen einkommensbezogen für das laufende Prämienjahr. Eine effektive Steuerplanung kann Ihnen dabei helfen, die Ausgaben für Lifestyle-Ausgaben zu erfüllen und gleichzeitig die Kosten der Krankenversicherung zu minimieren.
In diesem Artikel finden Sie weitere Informationen darüber, wie Sie eine Krankenversicherung abschließen können, wenn Sie in Rente gehen.