Es ist am besten, Gesundheitskosten in Ihr Ruhestandsbudget zu bauen
Obwohl Medicare Part A, die ein gewisses Maß an Krankenhausaufenthalt abdeckt, kostenlos ist (vorausgesetzt, Sie haben lange genug in den USA gearbeitet, um sich zu qualifizieren), ist der Großteil der Medicare-Deckung nicht kostenlos. Sie zahlen Prämien für Medicare Part B, und für ergänzende Versicherung oder verschreibungspflichtige Pläne.
Außerdem haben Sie Auslagenkosten.
Wenn Sie all dies in Betracht ziehen, wird geschätzt, dass Medicare nur etwa 50-60 Prozent Ihres Gesundheitswesens decken wird. Und im Laufe der Zeit werden die Prämien und die Auslagenkosten steigen.
Wie Menschen die Gesundheitskosten in ihrem Budget vergessen
Viele bevorstehende Pensionäre und Menschen, die bereit sind, aus der Arbeitswelt auszuwandern, vergessen, für die Gesundheitsversorgung zu budgetieren, wenn sie ihre Ausgaben im Ruhestand schätzen. Warum? Ihr Arbeitgeber nimmt oft die Mehrheit der Registerkarte (in der Regel etwa 75 Prozent) und die restlichen Kosten (durchschnittlich etwa 25 Prozent) kommt aus ihrem Gehaltsscheck. Sie glauben, dass sie die gleiche Menge an Heimarbeit brauchen wie sie derzeit haben - aber sie vergessen, dass sie jetzt dafür verantwortlich sein werden, ihre Krankenversicherungsprämien zusätzlich zu den Auslagenkosten zu bezahlen.
Welche Arten von Gesundheits-Prämien haben Sie?
Es gibt vier Arten von Krankenversicherungsprämien, die Sie wahrscheinlich im Ruhestand haben:
- Medicare Teil B Prämien
- Medigap (Medicare Supplemental Insurance) oder Medicare Advantage Prämien (Medicare Part C genannt)
- Medicare Part D Deckung (Drogendeckung)
- Pflegeversicherungsprämien
Im Folgenden finden Sie Details zu jedem dieser Artikel:
- Medicare Teil B : Im Jahr 2016 läuft dies etwas über 120 US-Dollar pro Monat, aber es steigt, wenn Ihr Einkommen steigt. Wenn Sie mehr verdienen, zahlen Sie mehr.
- Wenn Sie eine Versicherung für Kosten haben möchten, die nicht von Basic Medicare abgedeckt sind, werden Sie entweder eine Medigap-Police oder einen Medicare-Advantage-Plan sowie die Deckung durch verschreibungspflichtige Medikamente kaufen.
- Wenn Sie eine Medigap-Police haben, deckt sie möglicherweise nicht die Kosten für die Zahn-, Visier- und Augenpflege ab, wodurch Sie möglicherweise hohe Ausgaben, insbesondere für Zahnbehandlungen, erhalten.
- Wenn Sie eine Medicare-Advantage-Police haben, die Zahn-, Visionen- und Augenpflege umfasst, kann dies möglicherweise nicht so viel zusätzliche Krankenhausversorgung bieten, sodass Sie und Ihre Familie im Falle einer chronischen oder schweren Erkrankung möglicherweise eine große Rechnung haben.
- Medicare deckt nicht die meisten Pflegekosten ab, die Sie möglicherweise erleiden. Wenn Sie sicher sein wollen, dass Sie über Mittel verfügen, um diese Kosten zu decken, ziehen Sie eine Pflegeversicherung in Betracht.
Wie viel könnten sich diese Deckung und die damit verbundenen Kosten aus eigener Tasche aufaddieren?
Welchen Betrag der gesamten Gesundheitskosten könnten Sie erleben?
Für eine Einschätzung Ihrer eigenen aktuellen und zukünftigen Gesundheitskosten versuchen Sie den Online-Gesundheitskostenrechner von HVS Financial.
Mit diesem Rechner sagte ich, ich sei ein 65-jähriger Mann und schätzte meine Gesamtprämien und Auslagenkosten auf etwa 4.500 Dollar pro Jahr. Das heißt, wenn Sie nicht etwa $ 375 pro Monat in Ihr Budget für Gesundheitskosten investiert haben, werden Sie Geld knapp werden.
Es ist auch wahrscheinlich, dass diese Gesundheitskosten um etwa das Doppelte der Inflationsrate steigen werden, was bedeutet, dass 10 Jahre vor der Pensionierung 375 $ pro Monat eher bei 675 $ pro Monat liegen (bei einer Inflationsrate von 6%).
Für ein Ehepaar müssen Sie diese Zahlen verdoppeln. Autsch.
Was können Sie tun, um steigende Gesundheitskosten zu senken?
Ich habe kürzlich mit Dan McGrath, ehemals HealthView Services, gesprochen und er schlug drei Vorschläge vor, um die steigenden Gesundheitskosten zu kontrollieren.
1. Bleiben Sie gesund
Wer will ein langes, ungesundes Leben? Sorge für deine medizinische Versorgung. Recherchieren. Fragen stellen.
Dan hatte einige interessante Kommentare dazu, gesund zu bleiben. Zwei, die bei mir geblieben sind:
- Holen Sie sich einen guten Zahnarzt und gehen Sie sie alle sechs Monate zu sehen. Herz-Kreislauf-Erkrankungen zeigen sich zuerst in Ihrem Zahnfleisch. Ein Zahnarzt, der aufpasst, kann etwas bemerken, lange bevor Ihr Arzt es tut.
- Gehe barfuss. Ja, barfuß.
2. Verwalten Sie Ausschüttungen steuergünstig
Dan hatte auch viele durchdachte Kommentare über die Verwaltung von Kontoausschüttungen in einer steuerlich effizienten Weise.
Für Steuerzahler mit hohem Einkommen (für 2016 bedeutet das Singles mit einem erwarteten Einkommen von 85.000 $ oder mehr, verheiratet bei 170.000 $ oder mehr), je mehr Sie machen, desto höher Ihre Medicare Part B Prämien und desto höher Ihre Medicare Part D Prämien. Wenn Sie mit einem guten Steuerplaner oder Pensionsplaner arbeiten, können Sie die folgenden Ideen verwenden, um Ausschüttungen steuerlich effizienter zu verwalten und Ihre Prämien möglicherweise nicht so hoch zu halten:
- Ausschüttungen aus HSA-Konten, Roth IRA-Konten oder aus Barwert-Lebensversicherungen zählen nicht in der Formel, die den Endbetrag Ihrer Medicare-Teil-B-Prämien bestimmt. Erträge aus einer umgekehrten Hypothek zählen ebenfalls nicht.
- Geld, das aus traditionellen Rentenkonten abgezogen wird, kann oft mit abzugsfähigen Gesundheitsausgaben ausgeglichen werden.
- Da Roth IRA Abhebungen nicht in der Formel zählen, die Ihre Medicare Part B Prämien erhöhen können, wenn Sie große Salden in traditionellen IRAs haben, bedeutet dies, dass Sie einen erheblichen Betrag der erforderlichen Mindestverteilungen im Alter von 70 Jahren und darüber hinaus haben, und Sie wollen zu erwägen, einen Teil Ihrer IRA in einen Roth umzuwandeln, bevor Sie 65 Jahre alt sind. Insbesondere sagte Dan, dass "der Roth das größte Investitionsvehikel ist, das den Menschen bekannt ist". Ich muss bleiben, ich stimme ihm zu.
3. Nicht erwischt werden
Steigende Gesundheitskosten werden eine Realität sein. Erstellen Sie eine Werbebuchung in Ihrem Budget für sie. Wenn Sie planen, früh (vor 65) in Rente gehen, stellen Sie sicher, dass Sie die Kosten für die Durchführung Ihrer eigenen Krankenkassenprämien verstehen, bis Sie das Medicare-Alter erreichen.