Frühe 401 (k) Auszahlungen können mehr als nur Einkommenssteuern unterliegen
Aber ob Sie eine Anzahlung für ein neues Haus, College-Unterricht für Ihre Kinder oder sogar Bargeld für einen unerwarteten finanziellen Notfall brauchen, ist es wichtig, sehr sorgfältig zu verfahren, wenn Sie eine 401 (k) Auszahlung in Betracht ziehen.
Jede 401 (k) Auszahlung bedeutet, dass Sie wichtige Vorteile Ihrer hart verdienten vorherigen Planbeiträge opfern müssen. Sie können sogar zu höheren Einkommenssteuern und zusätzlichen Strafen führen.
401 (k) Kontoauszahlungsregeln und -strafen
Einer der hilfreichsten Vorteile eines 401 (k) Plans ist, dass jeder Beitrag Steuervorteile bringt. Ihr Beitrag ist heute nicht nur steuerlich absetzbar , sondern Ihre Beiträge auf Ihr Konto werden auch steuergestützt erhöht . Aber diese Steuervorteile sind nur anwendbar, wenn Sie sich an die Regeln des Plans halten, und diese Regeln beschränken alles, von wie viel Sie jährlich zu dem Plan beitragen können, bis wann Sie Geld aus dem Plan ohne Strafe abheben können.
Bis auf wenige Ausnahmen sind alle traditionellen 401 (k) Abzüge als ordentliche Erträge zu versteuern, obwohl die Vermögenswerte von Roth 401k unterschiedlich behandelt werden. In einer idealen Situation würden Sie Geld von Ihrem 401 (k) nicht abziehen, bis Sie in Rente gehen.
Auf diese Auszahlungen zahlen Sie genauso wie bei jedem Gehalt, das Sie bei Ihrer Beschäftigung verdient haben. Viele Menschen finden jedoch, dass sie im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse sind als während ihrer Arbeitsjahre, was zu relativen Steuerersparnissen führen kann.
Aber wenn Sie Geld von Ihrem 401 (k) abheben, bevor Sie mindestens Alter 59½ erreichen, schulden Sie nicht nur Einkommenssteuer auf den Betrag, den Sie abheben, sondern diese Fonds unterliegen auch einer zusätzlichen 10 Prozent Frühverteilungssteuer.
Hier werden die Dinge schnell klebrig. Für einige Leute kann dies bedeuten, dass Sie die Summe, die Sie abgezogen haben, fast in der Hälfte abgezogen haben, nachdem Sie Steuern und Strafen bezahlt haben! Nicht nur das "Verlieren" dieses Geldes zu Steuern heute tut weh, sondern es wird Ihr Rentner sogar noch mehr kosten.
Ausnahmen von 401 (k) Rücktrittsstrafen
Allerdings gibt es einige Ausnahmen von der 10-prozentigen Frühverschuldung, die in bestimmten Situationen einen Teil des finanziellen Verlustes mindern sollen. Unter folgenden Umständen sind 401 (k) Abhebungen, die vor dem Erreichen des Alters von 59 ½ Jahren getätigt wurden, von der zusätzlichen Strafe befreit:
- Du stirbst, und das Konto wird deinem Begünstigten ausgezahlt
- Du wirst behindert
- Sie kündigen die Beschäftigung und sind mindestens 55 Jahre alt
- Sie ziehen einen Betrag zurück, der unter dem Abzug für medizinische Kosten liegt
- Sie beginnen im Wesentlichen gleiche periodische Zahlungen (siehe Regel 72 (t) )
- Ihr Austritt hängt mit einer qualifizierten häuslichen Beziehung zusammen
Abhebungen in jedem dieser Szenarien unterliegen nur gewöhnlichen Einkommenssteuern, nicht der zusätzlichen 10-Prozent-Strafe, aber die Abhebungen müssen nach den Planregeln und mit entsprechenden Unterlagen erfolgen. Stellen Sie sicher, dass Sie sich über die Anforderungen Ihres Plans informieren, bevor Sie eine solche Auszahlung vornehmen.
Zusätzliche 401 (k) Early Rückzug Überlegungen
Zusätzlich zu Strafen und Steuern, die bei einer vorzeitigen Abbuchung von 401 (k) fällig werden, verlieren Sie das potenzielle zukünftige Investitionswachstum dieses Rentenplangeldes. Es gibt jährliche Limits für den Betrag, den Sie zu einem 401K-Plan beitragen können, so dass Sie eine frühere Auszahlung später nicht nachholen können. Ganz zu schweigen davon, dass es viel schwieriger wäre, genug zu sparen, um die verlorenen Gewinne und Zinseszinsen aufzuholen.
Obwohl 401 (k) Darlehen ihre eigenen erheblichen Nachteile haben, möchten Sie vielleicht ein solches Darlehen in Betracht ziehen, wenn Sie in einer finanziellen Prise sind und Ihre einzige Option scheint, Ihr Ruhestandsgeld zu sein . Selbst mit seinen Nachteilen ist ein 401 (k) Kredit im Allgemeinen einer vollständigen 401K Abhebung vorzuziehen , obwohl keiner von beiden ideal ist.
Verzögern Sie Ihre 401 (k) Auszahlungen und RMDs
Am anderen Ende des Spektrums können die meisten Menschen die Ausschüttung von ihren 401 (k) -Plänen verzögern und dadurch die Vorteile ihres steuergestützten Wachstums bis zum 1. April des Jahres maximieren, das auf das Jahr folgt, in dem sie 70 ½ Jahre alt werden.
Danach müssen Sie mindestens Ihre erforderliche Mindestausschüttung (RMD) jährlich zurückziehen.
Ihre RMD wird berechnet als Ihr Kontostand zu Beginn des betreffenden Jahres dividiert durch Ihre Lebenserwartung, wie vom IRS in der Tabelle der einheitlichen Lebenserwartung festgelegt. Eine Ausnahme besteht, wenn Ihr Ehepartner Ihr einziger Begünstigter ist und sie mehr als zehn Jahre jünger ist als Sie. Wie eine vorzeitige Abhebung kommt es nicht zu Ihrer jährlichen RMD mit einer hohen Strafe. Die Strafe für das Nicht-Abziehen Ihrer RMD beträgt 50 Prozent der Differenz zwischen dem, was hätte verteilt werden sollen und dem, was tatsächlich abgezogen wurde.