Wie berechnen Sie den Jahreszins (APR)

Wie APR Kreditkosten beschreibt

Annual Percentage Rate (APR) erklärt die Kosten der Kreditaufnahme mit einer Vielzahl von Krediten, einschließlich Kreditkarten und Hypothekendarlehen. Kosten werden in Prozent angegeben. Zum Beispiel, wenn Ihr Darlehen einen APR von 10 Prozent hat, würden Sie $ 10 pro $ 100 zahlen, die Sie jedes Jahr ausleihen. Bei sonst gleichen Bedingungen ist das Darlehen mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins in der Regel am kostengünstigsten - aber es ist normalerweise komplizierter.

Obwohl APR nicht perfekt ist, bietet es einen Ausgangspunkt für den Vergleich von Zinsen und Gebühren von verschiedenen Kreditgebern.

Nicht nur Zinsen: APR ist einzigartig, da sie Gebühren - zusätzlich zu den Zinsgebühren - enthalten kann und den Effekt dieser Gebühren in annualisierte Kosten umwandelt. Dies hilft Ihnen, die Gesamtkosten der Kreditaufnahme besser zu verstehen. Um APR richtig zu verwenden, ist es wichtig zu verstehen, wie es funktioniert.

In vielen Fällen bietet Ihr Kreditgeber einen APR, aber Sie müssen möglicherweise APR selbst berechnen (oder Sie möchten nur ihre Mathematik überprüfen).

Online-Rechner: Wenn Sie nur eine APR-Berechnung durchführen möchten, ohne selbst zu rechnen, verwenden Sie diesen Online-APR-Rechner in Google Tabellen.

Der Wert von APR

Darlehen können verwirrend sein. Slick Kreditgeber zitieren verschiedene Zahlen, die verschiedene Dinge bedeuten. Sie können bestimmte Kosten enthalten, die Sie wahrscheinlich zahlen, oder sie können diese Kosten in Anzeigen und Broschüren auslassen.

Äpfel zu Äpfeln: Selbst mit ehrlichen, völlig transparenten Kreditgebern kann es immer noch schwer zu sagen, welches Darlehen am wenigsten teuer ist.

Ist es besser, eine niedrige Rate mit hohen Gebühren oder eine höhere Rate mit niedrigeren Gebühren zu bekommen? APR hilft Ihnen (mehr oder weniger), einen Vergleich von Krediten zwischen Äpfeln und Äpfeln zu erhalten, indem Sie alle mit der Kreditaufnahme verbundenen Kosten berücksichtigen.

Wie man APR berechnet

Das Berechnen von APR kann schwierig sein, aber es gibt mehrere Möglichkeiten, dies zu tun:

• Berechnen Sie mit Tabellen wie Microsoft Excel oder Google Tabellen.

• Von Hand berechnen.

So oder so, es ist ein zweistufiger Prozess:

1. Lösen Sie für die monatliche Zahlung.
2. Berechnen Sie den Tarif mit der soeben berechneten Zahlung und Ihrem "finanzierten Betrag".

Beispiel: Sie leihen $ 100.000 zu einem Zinssatz von 7 Prozent mit einer 30-jährigen Festzinshypothek . Sie zahlen $ 1.000 an Abschlusskosten. Was ist der effektive Jahreszins?

Antwort: Der APR in diesem Beispiel beträgt 7,10 Prozent. Lassen Sie uns überprüfen, wie Sie zu diesem Tarif gelangen.

Mit einer Tabellenkalkulation (insbesondere Microsoft Excel und Google Tabellen ) erledigen die integrierten Funktionen die meiste Arbeit für Sie. Die monatliche Zahlung per Hand zu berechnen, ist nicht schwierig, aber die Lösung für die Rate ist am besten mit einem Computer oder Taschenrechner erledigt. Um zu beginnen, müssen Sie den Zinssatz von Prozent zu Dezimalformat konvertieren .

Schritt eins: Finden Sie die monatliche Zahlung für Ihr Darlehen:

Die Tabellenkalkulationsfunktion: = PMT (rate, nper, pv, fv, type)

• = PMT (0,07 / 12,360,100000)
• 0,07 Prozent geteilt durch 12 ist die Rate. Sie verwenden eine monatliche Rate , um monatliche Zahlungen zu finden.
• Die Anzahl der Perioden beträgt 360. Dies ist die Gesamtzahl der Zahlungen oder Monate (in diesem Beispiel mehr als 30 Jahre).
• Der Barwert Ihres Darlehens beträgt 100.000, einschließlich etwaiger zusätzlicher Kosten.

Sie sollten ein Ergebnis von 665,30 $ haben.

Schritt zwei: Lösen Sie für den APR:

Die Tabellenkalkulationsformel: = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, rate)

• = RATE (360, -665,30,99000)
• Auch hier ist 360 die Anzahl der Zeiträume, die Sie für das Darlehen zahlen, bei 12 monatlichen Zahlungen über 30 Jahre.
• Ihre Zahlung ist - 665,30. Dies ist eine negative Zahl, und es ist vom ersten Schritt oben.
• Der Barwert Ihres Darlehens beträgt 99.000 US-Dollar. Dies ist, wie viel Sie tatsächlich leihen, und unten ausführlicher erklärt.

Sie sollten ein Ergebnis von 0,592 Prozent haben. Dies ist immer noch eine monatliche Rate. Multiplizieren Sie mit 12, um 7.0999 APR zu erhalten.

Warum schrumpft der Kreditbetrag von $ 100.000 auf $ 99.000 höher? Wir müssen den Zinssatz für diesen Schritt mithilfe eines angepassten Kreditsaldos berechnen. Um diese Zahl zu erhalten, beginnen Sie mit dem $ 100,000 "Darlehen" und ziehen Sie die $ 1.000 Gebühren ab, die benötigt werden, um dieses Darlehen zu bekommen.

Berechne APR auf Zahltagdarlehen

Zahltagdarlehen sind notorisch teuer . Diese kurzfristigen Kredite scheinen relativ niedrige Zinssätze zu haben, aber die Gebühren machen sie problematisch. Manchmal scheinen die Kosten gar nicht so schlimm zu sein: Sie könnten gerne 15 Dollar zahlen, um im Notfall schnell Bargeld zu bekommen. Wenn Sie jedoch diese Kosten in Form eines Jahresprozentsatzes betrachten, werden Sie wahrscheinlich feststellen, dass es bessere Möglichkeiten zum Ausleihen gibt.

Beispiel: Sie erhalten ein Zahltagdarlehen für 500 $, und Sie zahlen eine Gebühr von 50 $. Das Darlehen muss innerhalb von 14 Tagen zurückgezahlt werden. Was ist der effektive Jahreszins?

Die Verbrauchervereinigung von Amerika erklärt, wie man den effektiven Jahreszins für ein kurzfristiges Zahltagdarlehen berechnet:

1. Dividieren Sie die Finanzierungskosten durch den Kreditbetrag.
2. Multiplizieren Sie das Ergebnis mit 365.
3. Dividieren Sie das Ergebnis durch die Laufzeit des Darlehens.
4. Multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100.

Um das obige Beispiel zu lösen:

1. 50 Dollar geteilt durch 500 Dollar entspricht 0,01.
2. 0,01 multipliziert mit 365 entspricht 36,5.
3. 36,5 geteilt durch 14 entspricht 2,6071 (dies ist Ihr APR im Dezimalformat).
4. 2,6071 multipliziert mit 100 entspricht 260,71% APR.

Feinheiten

Mit Kreditkarten teilt APR Ihnen mit, welchen Zinssatz Sie zahlen, aber es schließt die Effekte des Zusammenrechnens nicht ein , also zahlen Sie fast immer mehr als der zitierte APR. Wenn Sie nur kleine (oder minimale) Zahlungen auf Ihre Kreditkarte tätigen , zahlen Sie nicht nur Zinsen für das geliehene Geld, sondern Sie zahlen auch Zinsen für die Zinsen, die Ihnen zuvor in Rechnung gestellt wurden . Dieser Mischungseffekt erhöht Ihre Kreditkosten, wie Sie vielleicht denken. Anstatt auf den APR zu schauen, wäre APY eine genauere Beschreibung, wie viel Sie bezahlen. Dies könnte auch als effektive Jahresrate bezeichnet werden.

APR für Kreditkarten enthält auch nur die Zinskosten - es berücksichtigt nicht die anderen Gebühren, die Sie an Ihre Kreditkartengesellschaft zahlen, also müssen Sie diese Kosten separat recherchieren und vergleichen. Jährliche Gebühren, Saldoübertragungsgebühren und andere Gebühren können sich summieren. Eine Karte mit einem etwas höheren APR kann in manchen Fällen besser sein, je nachdem, wie Sie Ihre Karte benutzen. Darüber hinaus kann Ihre Kreditkarte mehrere verschiedene APRs haben , so dass Sie unterschiedliche Raten für verschiedene Arten von Transaktionen bezahlen.

Mit Hypothekendarlehen ist APR kompliziert, weil es mehr als nur Ihre Zinsgebühren enthält. Alle Angebote, die Sie erhalten, können oder schließen möglicherweise Schlusskosten ein, die Sie bezahlen müssen, oder andere Zahlungen, die erforderlich sind, um Ihr Darlehen zu genehmigen (wie eine private Hypothekenversicherung ). Kreditgeber haben die Möglichkeit zu wählen, ob bestimmte Gegenstände Teil der APR-Berechnung sind, so dass Sie sorgfältig schauen müssen, wenn Sie Kredite vergleichen .

Sie können sich nicht einfach auf ein APR-Angebot verlassen, um einen Kredit zu bewerten. Betrachten Sie stattdessen jede Gebühr in Bezug auf Ihr Darlehen, um festzustellen, ob Sie ein gutes Geschäft bekommen. Wenn Sie Kreditgeber vergleichen, notieren Sie sich, welche Kosten im Angebot enthalten sind.

Schauen Sie sich auch das größere Bild an. Sie müssen wissen, wie lange Sie einen Kredit halten , um die beste Entscheidung zu treffen. Zum Beispiel können Einmalkosten und Vorlaufkosten Ihre unmittelbaren Kreditkosten in die Höhe treiben - aber die APR-Berechnung wird davon ausgehen, dass diese Kosten über eine längere Laufzeit verteilt werden. Infolgedessen fällt der effektive Jahreszins bei langfristigen Krediten niedriger aus. Wenn Sie einen Kredit schnell auszahlen, neigt der APR dazu, die Auswirkungen der Vorlaufkosten zu unterschätzen. Weitere Informationen finden Sie unter Ermitteln des falschen Darlehens durch Vergleichen von APR .

Wenn Sie Kredite vergleichen, hören Sie möglicherweise zusätzliche Bedingungen, wie zum Beispiel variable APR und 0% APR. Um mehr über APR für verschiedene Arten von Krediten zu erfahren, siehe Was bedeutet APR?