Über 40 und hinter bei der Altersvorsorge? Hier sind 7 Tipps
Ah, verdammt. Sie haben nicht früh mit dem Sparen begonnen. Was jetzt?
Hier sind ein paar Tipps, die Sie durch das Speichern für den Ruhestand führen, wenn Sie das Spiel spät eingeben.
Spiel Aufholen
Nehmen wir an, Sie sind 40 Jahre alt , mit $ 0 Altersvorsorge.
In Ihrem Alter sind Sie gesetzlich berechtigt, $ 17.000 pro Jahr in einem 401k Rentenfonds zu sparen. Wie weit wird das Geld gehen?
Unter der Annahme einer Rendite von 7 Prozent - was nicht zufällig die durchschnittliche annualisierte Rendite ist, die die Investment-Legende Warren Buffet in den kommenden Jahrzehnten prognostiziert - werden Ihre 401.000 in 24 Jahren und 2 Monaten auf 1 Million steigen. Das bedeutet, dass Sie auf dem richtigen Weg sein werden, um bis zum Alter von 64 Jahren eine Million Dollar zu bekommen, rechtzeitig für den Ruhestand .
Sie brauchen zusätzliche 7 Jahre, um eine inflationsbereinigte 1 Million Dollar zu haben, die den heutigen Dollars entspricht. Mit anderen Worten, Sie werden bis zum Alter von 71 Jahren inflationsbereinigt $ 1 Million haben, vorausgesetzt, Sie spenden $ 17.000 pro Jahr. Da viele Rentner bis zum Alter von 68 oder 70 Jahren arbeiten, könnte die Arbeit für zusätzliche 7 Jahre ein realisierbares Ziel sein.
Verstehen Sie, wie viel Sie brauchen
"Aber ich brauche keine Million!" du denkst vielleicht. "Ich will nur ein einfaches Leben."
Ah, aber ein einfaches Leben erfordert 1 Million Dollar in der Bank.
Sie sehen, die meisten Experten sind sich einig, dass Sie in Ihrem Ruhestand nicht mehr als 3 - 4 Prozent Ihres Altersvorsorge-Portfolios jedes Jahr zurückziehen sollten. (Diese sind als " 4-Prozent-Regel " und " 3-Prozent-Regel " bekannt.)
Drei Prozent von 1 Million Dollar sind 30.000 Dollar. Vier Prozent von 1 Million Dollar sind 40.000 Dollar. Mit anderen Worten, wenn Sie mit einem Einkommen von $ 30.000 - $ 40.000 pro Jahr im Ruhestand leben wollen, benötigen Sie ein Portfolio von mindestens $ 1 Million Dollar.
(Dies setzt voraus, dass Sie keine Pension, Mietobjekte oder andere Quellen von Ruhestandseinkommen haben . Es schließt auch die Sozialversicherung aus, die viele Leute für armseliger halten, als sie erwarten.)
Nimm NICHT mehr Risiko auf
Manche Leute machen den Fehler, zusätzliches Investitionsrisiko einzugehen, um die verlorene Zeit auszugleichen. Die potenziellen Erträge sind höher: Statt 7 Prozent besteht die Chance, dass Ihre Investitionen um 10 Prozent oder 12 Prozent steigen.
Aber das Risiko, das Verlustpotenzial, ist auch viel höher. Ihr Risiko sollte immer, immer mit Ihrem Alter abgestimmt werden. Menschen in ihren Zwanzigern können größere Verluste hinnehmen, da sie mehr Zeit haben, sich zu erholen. Leute in ihren Vierzigern können nicht.
Akzeptieren Sie kein zusätzliches Risiko in Ihrem Portfolio. Wählen Sie eine der folgenden bewährten Asset-Allocation- Empfehlungen aus:
- 120 minus Ihr Alter in Aktienfonds , der Rest in Rentenfonds . (Höchstes akzeptables Risiko)
- 110 minus Ihr Alter in Aktienfonds, der Rest in Rentenfonds. (Moderate Risikostufe.)
- Ihr Alter in Rentenfonds , der Rest in Aktienfonds. (Meist konservativ akzeptables Risiko)
Öffnen Sie eine Roth IRA
Sobald du mit dem Ausfüllen deines 401k fertig bist, öffne ein IRA und maximiere deinen Beitrag dazu.
Ein 40-Jähriger, der Anspruch auf einen vollen Beitrag zu einer Roth IRA hat, kann jedes Jahr zusätzliches Geld in seine Altersvorsorge investieren .
Beiträge an eine Roth IRA werden steuerfrei und können steuerfrei eingezogen werden. Sie werden sogar Kapitalertragsteuer vermeiden.
Kaufen Sie eine angemessene Versicherung
Unglücke sind der wichtigste Grund, warum Menschen zum Konkurs gezwungen werden. Reduzieren Sie Ihr Risiko durch den Kauf einer angemessenen Krankenversicherung, Invaliditätsversicherung und Kfz-Versicherung.
Wenn Sie unterhaltsberechtigte Personen haben, ziehen Sie eine Risikolebensversicherung für die Dauer der Zeit in Betracht, in der sich Ihre Familienangehörigen finanziell auf Sie verlassen. Viele Finanzexperten sagen, dass eine ganze Lebensversicherung im Allgemeinen nicht so gut von einer Idee ist, besonders wenn Sie die Politik in Ihren Vierzigern beginnen.
Dies sind nur allgemeine Beobachtungen. Sprechen Sie mit einem Honorar-Finanzplaner, um persönlich zugeschnittene Beratung zu erhalten.
Suchen Sie nach Planern, die als Kunden eine "Treuepflicht" gegenüber Ihnen haben.
Schulden abzahlen
Bezahlen Sie Kreditkartenschulden , Autokredite und andere hoch- oder nicht-hypothekarische Schulden.
Wiegen Sie, ob Sie zusätzliche Zahlungen für Ihre Hypothek leisten sollten oder nicht . Wenn Sie in der frühen Phase Ihrer Hypothek sind und viele Ihrer Zahlungen auf Zinsen angewendet werden, könnte es sinnvoller sein, zusätzliche Hypothekenzahlungen zu leisten .
Wenn Sie jedoch in den letzten Jahren Ihrer Hypothek sind und Ihre Zahlungen in erster Linie an den Auftraggeber gehen, können Sie dieses Geld besser investieren.
Denken Sie daran: Sie und Ihr Ehepartner kommen zuerst
Sparen Sie nicht auf Altersvorsorge , um Ihre Kinder zum College zu schicken. Ihre Kinder haben mehr Möglichkeiten und Möglichkeiten als Sie.
Ihre Kinder können Studiendarlehen aufnehmen . Sie können keinen "Rentenkredit" aufnehmen.
Ihre Kinder haben ihr ganzes Leben vor sich. Die Zeit ist auf ihrer Seite. Die Zeit ist nicht auf deiner Seite.
Ihre Kinder können in den 20ern und 30ern für den Ruhestand sparen. Du kannst nicht.
Deine Kinder sind jetzt Erwachsene; Lass sie auf ihren eigenen Füßen stehen. Das beste Geschenk, das Sie ihnen geben können, ist Ihre eigene finanzielle Ruhestandsicherheit.