Die Annuitätenindustrie hat ihren schlechten Ruf mit unregulierten Verkaufspraktiken zusammen mit ultra-komplexen Produkten wie variablen und indexierten Renten verdient. Hoffentlich wird sich das in Zukunft ändern, und ich denke, dass es für die Branche genauso wichtig ist, im Voraus und transparent darüber zu sein, wie der Verkäufer bezahlt wird und wie viel.
In die Richtlinie sind die Provisionen für den Rentenagenten integriert
Bei allen Lebensversicherungs- und Rentenprodukten ist die Provision, die an den Verkäufer gezahlt wird, tatsächlich in die Police integriert. Renten werden von Lebensversicherungsgesellschaften ausgegeben. Wenn Sie 100.000 $ in eine Annuität investieren, werden Sie 100.000 $ auf Ihrer Aussage sehen, und 100.000 $ werden für Sie arbeiten.
Aber machen wir das so klar wie möglich, der Agent wird bezahlt. Lass sie nicht mit semantischen Wortspielen davonkommen, indem du solche intellektuell beleidigenden Sätze sagst wie "Ich berechne niemals eine Gebühr". Das ist absolut lächerlich und würde in einigen realen Kreisen als absolute Lüge bezeichnet werden.
Korrelation zwischen hohen Kommissionszahlungen und hohen Rückerstattungsgebühren
Eine einfache Faustregel zur Erinnerung an die Rentenkommissionen besteht darin, dass je länger die Rückkaufgebühren sind, desto höher die Provisionen an den Agenten gezahlt werden. Zum Beispiel zahlt eine indexierte Annuität mit einer 10-jährigen Rückkaufsgebühr eine höhere Provision als eine indexierte Annuität mit einer 5-jährigen Rückkaufsgebühr.
Diese Regel gilt in der Regel für aufgeschobene Renten wie eine variable, indexierte oder feste Rate. Die eine aufgeschobene Annuität, für die sie nicht gilt, ist eine Langlebigkeitsrente (LSE). Unabhängig davon, wie lange Sie den Start des Einkommensstroms aus einer DIA verschieben, ist die Provision, die an den Agenten gezahlt wird, die gleiche.
Feste Renten Haben niedrigere Provisionen im Vergleich zu variablen oder indexierten Renten
Die andere Faustregel, die bei Annuitäten gilt, ist, je komplexer die Annuität ist, desto höher ist die Provision für den Agenten. Single Premium Immediate Annuities (SPIAs) und Langlebigkeitsrenten (Deferred Income Annuities - DIAs) sind einfache Produkte und zahlen eine niedrige Provision. Variable Annuities (VAs) und Fixed Index Annuities (FIAs) sind komplex im Design und zahlen eine hohe Provision.
Es ist nicht verwunderlich, dass über 75% der jährlich verkauften 200 + Milliarden Jahresrenten die komplexen hochprovisionsvariablen und indexierten Annuitätstypen sind. Das ist bedauerlich, aber ich habe das Gefühl, dass der Verbraucher auf Einfachheit drängen wird, da die Nachfrage nach vertraglich garantierter Annuitätstypen-Übertragung von Risikostrategien weiter steigt.
Die Zahlung hoher Provisionen kann nur den Vorteil bringen, dass Sie Ihrem Agenten ein Auto kaufen
Die Auszahlung der Provisionen an Agenten und Berater hängt von einigen Variablen ab, wie zum Beispiel, wo sie arbeiten und ob ihr Arbeitgeber die Provision reduziert. Ohne auf die Details von Carrier-Boni, Overrides und anderen Formen der Kompensation einzugehen, wollen wir die Provisionsbereiche der 5 beliebtesten Annuitätstypen abdecken.
Variable Annuities (VAs) haben steile Provisionen
Die typische Rückgabefrist beträgt 5 bis 9 Jahre, sodass normale Provisionsniveaus zwischen 4% und 7% liegen können. Auszahlungen hängen auch von dem spezifischen Träger ab.
Fixed Index Annuities (FIAs) haben auch Steile Provisionen
Obwohl indexierte Annuitäten nur eine Rückkaufsfrist von 4 Jahren haben, wird die überwiegende Mehrheit der FIAs mit einer 10-jährigen Rückkaufsgebühr verkauft. Sagen wir einfach, dass die Provisionen hoch sind, was erklärt, warum jeder Agent von Tom, Dick und Harry gerade seinen Verkaufsargument mit einer 10-jährigen FIA anführt. Die 10-jährige FIA hat in der Regel eine Provision von 6% bis 8%. Einige FIAs haben eine 15-jährige Rückkaufsgebühr, daher können Sie sich nur vorstellen, wie hoch diese Provisionen sind.
Single Premium Immediate Annuities (SPIAs) haben niedrige Provisionen
Diese vereinfachten Einkommensprodukte haben keine beweglichen Teile und zahlen dem Agenten die niedrigste Provision.
Typischerweise variieren die Provisionen für eine SPIA von 1% bis 3%.
Langlebigkeitsrenten (DIA) haben niedrige Provisionen
Diese Deferred Income Annuities sind vereinfachte zukünftige Einkommensstrategien, die in ihrer Struktur einer SPIA ähneln. Die Provisionen für eine DIA liegen zwischen 2% und 4%.
Fixed Rate Annuities (MYGAS) haben niedrige Provisionen
Diese CD-Renten haben keine Gebühr und haben Rückkaufgebühren, die in der Regel so kurz wie 3 Jahre und bis zu 10 Jahren sind. Die Provisionen variieren je nach Police zwischen 1% und 3%.
Also, wenn ein Annuitätsagent das nächste Mal sagt, dass sie keine Gebühr verlangen, halten Sie sie mitten im Satz auf und sagen Sie ihnen, dass sie aufhören sollen, Wortspiele zu spielen. Annuitäten zahlen Provisionen, aber es ist eine Nettotransaktion für Sie. Das sind die Fakten. Stellen Sie sicher, dass Sie die besten Vorteile unabhängig von der Struktur der Provision erhalten.