Aber wenn es Ihre Aufgabe ist, Menschen Tag für Tag bei der Geldverwaltung zu beraten, ist es nur natürlich, dass Sie eine Philosophie entwickeln, die Sie auf Ihre eigenen Finanzen anwenden können.
Wir haben einige der besten Finanzberater des Landes gebeten, die Deckung ihrer eigenen Geldgewohnheiten zurückzunehmen - und wir haben einige Vorschläge, diese Expertengewohnheiten in Ihr eigenes Leben zu übernehmen.
Behalten Sie Ihre Ausgaben konsistent im Auge
Iss dein Gemüse, mach etwas Bewegung, mach ein Budget - es gibt einen Grund, warum wir diesen Rat immer und immer wieder hören. Genau wie richtig essen und von der Couch steigen und bewegen, Budgetierung ist ein Muss, weil Sie nicht identifizieren können, wo Sie Änderungen in Ihren Ausgabengewohnheiten vornehmen müssen, wenn Sie nicht wissen, was diese Ausgabengewohnheiten sind. "Wenn es um Budgetierung geht, predige ich Konsistenz, indem ich eine Methode auswähle, die für Sie arbeitet und dabei bleibt", sagt Davon Barrett, Finanzanalyst bei Francis Financial. Sein persönliches Regime beinhaltet eine sorgfältige Verfolgung seiner Ausgaben , was es ihm erlaubt, im Laufe der Zeit zu reduzieren und Trends zu sehen. Er verwendet die kostenlose Website / App Personal Capital, um seine Ausgaben zu kategorisieren, und exportiert sie dann am Ende eines jeden Monats nach Excel, damit er die Artikel in verschiedenen Kategorien addieren kann.
Barrett erklärt, dass er die Dinge klarer sah, als er die Art und Weise änderte, wie er Ausgaben anzeigte. Er fing an, Essensabgaben als "Essen gehen" zu bezeichnen, dann erkannte er, dass "Essen gehen / Mittagessen" und "Essen gehen / Abendessen" viel besser für ihn funktionierte. Er wusste, dass das Mittagessen eine relativ hohe Ausgabe für ihn sein würde, da er es nicht bräuchte, aber wenn er Abendessen ansah, sah er, dass Kochen in einigen Fällen die Kosten senken konnte.
"Wenn es Chipotle oder Shake Shack war, war ich faul", sagt er.
Wie es geht: Unterschiedliche Budgetierungsmethoden funktionieren für verschiedene Leute - es gibt Apps wie Mint, Clarity Money und das bereits erwähnte Personal Capital (alles kostenlos), plus Services wie MoneyMinder ($ 9 pro Monat oder $ 97 pro Jahr) und You Need A Budget ( $ 50 pro Jahr nach einer 34-tägigen kostenlosen Testversion). Wie auch immer Sie sich entscheiden, markieren Sie Ihren Kalender für mindestens einen Tag im Monat - zum Beispiel den zweiten Samstag - und widmen Sie sich an diesem Tag etwas Zeit, um sich über Ihre Kosten und die Planung für den nächsten Monat zu informieren. Wenn Sie beschäftigt sind, wissen Sie, dass, nachdem Sie den Dreh raus haben, 15 Minuten wahrscheinlich genug sein werden, um Ihre Ausgaben für den Monat zu überblicken, sagt Barrett.
Halten Sie genug (aber nicht zu viel) auf Ihrem Sparkonto
Ein Sparpolster ist zwar wichtig, aber zu viel davon kann Ihnen auf Dauer Schaden zufügen. Eine Studie von NerdWallet ergab, dass 63 Prozent der Millennials sagten, dass sie zumindest einen Teil ihrer Altersvorsorge auf einem Sparkonto halten würden. Das Problem: Regelmäßige Zinsen auf Sparkonten bewegen sich um 0,01 Prozent, hochverzinsliche Konten um 1 Prozent. Beide sind deutlich niedriger als die Inflation, was bedeutet, dass Sie auf lange Sicht Geld verlieren.
Wie schaffen es die Berater also, das Gleichgewicht zu halten, wenn sie genug zur Hand haben, um sich sicher zu fühlen, aber nicht so sehr, dass es Ihre Zukunft in Mitleidenschaft zieht?
"Als ich anfing [in der Finanzplanung], hatte ich absolut nichts gespeichert", sagt Barrett. "Ich hatte bei meinen persönlichen Finanzen nicht den gleichen Griff ... Ich habe die Faustregeln nicht verstanden." Aber als er seinen ersten Finanzplan für einen Kunden erstellte, wusste er, dass er etwas nicht empfehlen konnte, was er nicht tat selbst. Mit Blick auf seine monatlichen Ausgaben und in Anbetracht seiner Karrierestabilität schloss Barrett, dass drei Monate für seinen eigenen Notfallfonds ausreichten, obwohl der Aufbau nicht sofort erfolgte. Er tat es in etwas mehr als zwei Jahren, indem er jeden Monat ein paar hundert Dollar beiseite legte. "Ich habe das gegenüber meinen steuerpflichtigen Investitionen priorisiert", sagte er. "Aber ich habe immer noch einen Teil meines Gehalts für meine 401 (k) Beiträge aufgeschoben."
Wie es geht: Wenn Sie Probleme beim Speichern haben, können Apps helfen. Digit (das kostet $ 2.99 pro Monat) analysiert Ihre Ausgabenmuster, dann stumm Geld weg für Sie, bis Sie ein bisschen ein Kissen haben. Mit Qapital können Sie unter anderem bestimmte Einsparziele für Notfälle festlegen und Links zu Ihren Konten erstellen, sodass Sie, wenn Sie z. B. 5 Euro für Kaffee ausgeben, einen ausgewählten Betrag gleichzeitig in Spareinlagen verschieben. Sie können auch automatische Sparauslöser für bezahlte Tage, bestimmte Wochentage oder viele andere Dinge festlegen. Wie bei Barrett möchten Sie Ihr Konto mit passenden Dollars - wie einem 401 (k) - gleichzeitig und automatisch finanzieren, damit Sie dieses kostenlose Geld nicht verpassen.
Unnötig investieren: Hoffnung für die Besten, Bereiten Sie sich auf das Schlimmste vor
"Nachdem ich diese über drei Jahrzehnte getan habe, kann ich Ihnen die Fehler erzählen ... wenn Emotionen in die Quere kommen und die Leute sich davon abhalten, investiert zu bleiben", sagt Jeff Erdmann, Geschäftsführer von Merrill Lynch. Er fügt hinzu, dass er ein Drittel der Aktien seiner Familie in passive Anlagen und Indexfonds investiert. "Ich sehe das nicht in absehbarer Zukunft ändern", sagt er.
Er und seine Familie streben auch nach Ausgaben für ein oder zwei Jahre in einem Notfallfonds, um zu gewährleisten, dass sie im Falle eines signifikanten Rückgangs des Portfolios dieses gesparte Geld nutzen können, um ihren Lebensstil zu unterstützen, statt Vermögenswerte zu verkaufen.
Wie es geht: Mehr Informationen darüber, was Ihnen wahrscheinlich bevorsteht, können Ihnen helfen, rational zu bleiben. "Wenn wir in das Prozessverständnis einsteigen und wissen, dass Volatilität da sein wird, dann sind wir an einem viel besseren Ort, um unsere Emotionen nicht übernehmen zu lassen", sagt Erdmann. Nehmen Sie sich Zeit, um über die Zeitrahmen nachzudenken, die mit Ihren Investitionen verbunden sind. Stellen Sie sicher, dass Sie über genügend liquide Mittel verfügen, sodass Sie nicht in einen abgesenkten Markt verkaufen müssen, um kurzfristige Ziele wie die Studiengebühren des nächsten Jahres zu finanzieren. Für Vermögenswerte, die Sie nicht für fünf Jahre oder länger verwenden möchten, sollten Sie ein- oder zweimal pro Jahr eine Neugewichtung vornehmen. Und begrenzen Sie die Anzahl der Male, die Sie in Ihrem Portfolio einchecken, insbesondere, wenn ein paar schlechte Nachrichten Sie dazu neigen, eine voreilige Entscheidung zu treffen.
Bleiben Sie mit automatisierten Manövern auf Kurs
Sogar die Profis automatisieren ihre Einsparung und Investitionen, um sie am Ziel zu halten. Laile Pence, Präsidentin von Pence Wealth Management in Newport Beach, Kalifornien, sagte, dass sie als junge Frau zwei entscheidende Schritte unternahm: Sie automatisierte ihre Altersvorsorge (indem sie den ihnen angebotenen Arbeitsplatzplan nutzte) und richtete einen automatischen Beitrag von 10 Prozent ein von ihrer Heimat zu einem anderen Konto für kurzfristige Ziele. Dies half ihr, ihre Ausgaben in Schach zu halten. Warum? Weil das Geld einmal verschoben wurde, hat sie es nicht gesehen. Und das half ihr, ihre Hände zu halten. "Selbst jetzt mache ich das noch für meine Vermögenswerte", sagt sie.
Barrett stimmt zu und bemerkt, dass, wenn Sie Ihren Gehaltsscheck sehen, nachdem diese Beiträge herausgenommen sind, "Sie werden Ihre Gewohnheiten anpassen", sagt er.
Wie man es macht: Sie sollten versuchen, 15 Prozent Ihres Geldes für Ihre langfristigen Ziele und weitere 5 Prozent für kurze Zeit beiseite zu legen. Wenn Sie bei der Arbeit in einen Rentenplan eingezahlt haben, checken Sie ein und sehen Sie, wie nahe Ihre Beiträge (plus dazu passende Dollars) Sie zu diesen Marken bringen. Wenn nicht, machen Sie dasselbe mit der Roth IRA, traditionellen IRA, SEP oder einem anderen Plan, den Sie für sich selbst aufgestellt haben. (Haben Sie keine? Öffnen eines ist nur eine Frage des Ausfüllens eines Formulars oder zwei, dann Finanzierung mit automatischen Transfers von der Überprüfung.) Was die 5 Prozent? Das ist Geld, das Sie aus der Kontrolle und in die Ersparnisse ziehen wollen, also wird es da sein, wenn Sie es brauchen.
Mit Hayden Field