Von Basiskonten bis zu Spar-Alternativen
Die gängigsten Orte, um Ihr Bargeld zu verstauen, sind:
- Grundlegende Sparkonten
- Online-Sparkonten
- Geldmarktkonten
- Einlagenzertifikate (CDs)
- Zinsüberprüfung
- Spezialkonten (zB Studentenersparnisse und zielorientierte Konten)
Wir werden uns die Details dieser Konten ansehen.
Zinsen verdienen: Alle auf dieser Seite beschriebenen Konten zahlen Zinsen, was Ihnen hilft, Ihre Ersparnisse zu steigern - obwohl die Wachstumsrate langsam sein kann. Vergleichen Sie beim Bewerten der Optionen den Zinssatz, der oft als Jahresprozentsatz (APY) angegeben wird, um zu entscheiden, welches Konto am besten ist. Sie müssen nicht unbedingt das Konto mit dem höchsten Zinssatz wählen - erhalten Sie nur einen günstigen Preis. Insbesondere bei kleineren Kontoständen ist der Zinssatz nicht so wichtig wie andere Kontoeigenschaften wie Liquidität und Gebühren.
Gebühren bezahlen? Gebühren sind schädlich für die Gesundheit Ihres Sparkontos. Bei relativ niedrigen Zinssätzen können Gebühren dazu führen, dass Sie Ihre jährlichen Einnahmen verlieren oder sogar dazu führen, dass Ihr Kontostand im Laufe der Zeit sinkt.
Überprüfen Sie die Gebührenabrechnung Ihrer Bank sorgfältig, bevor Sie Geld einzahlen.
1. Grundlegende Sparkonten
In seiner einfachsten Form ist ein Sparkonto nur ein Ort, um Geld zu halten. Sie einzahlen auf das Konto, verdienen Zinsen und nehmen Geld heraus, wenn Sie es brauchen. Es gibt einige Einschränkungen, wie oft Sie Geld abheben können (bis zu sechs Mal pro Monat für vorautorisierte Auszahlungen - aber unbegrenzt persönlich), und Sie können dem Konto so oft hinzufügen, wie Sie möchten.
- Weitere Informationen: Warum ein Sparkonto eröffnen?
Es ist nichts falsch daran, eines dieser Plain-Vanilla-Konten zu verwenden, aber es gibt andere Arten von Sparkonten, die möglicherweise besser zu Ihnen passen. Diese anderen Konten sind alle Variationen auf dem traditionellen Sparkonto. Das heißt, wenn Ihre Bedürfnisse ziemlich einfach sind, können Sie wahrscheinlich einfach ein Sparkonto bei einer Bank eröffnen, mit der Sie bereits arbeiten, und damit fertig sein.
2. Online-Sparkonten
Zu den Highlights von Online-Bankkonten gehören:
- Hohe Zinsen auf Ihre Einlagen
- Niedrige (oder keine) monatliche Gebühren
- Keine Mindestbilanzanforderungen
- Spitzentechnologie
Diese Arten von Konten waren ursprünglich nur über Online-Banken verfügbar. Aber die meisten herkömmlichen Banken haben jetzt Online-Funktionen wie Online-Rechnungszahlung und Remote-Einzahlung , und einige Banken haben nur Online-Optionen mit niedrigeren Gebühren und hohen Raten als ihre Standardkonten.
Self-Service: Online-Sparkonten sind am besten für selbstversorgende technisch versierte Kunden. Sie können nicht in eine Filiale gehen und Hilfe von einem Kassierer bekommen - Sie werden die meisten Ihrer Bankgeschäfte online selbst erledigen. Die Verwaltung Ihres Kontos ist jedoch einfach, und Sie können den Kundendienst jederzeit anrufen, um Hilfe zu erhalten (beachten Sie, dass einige herkömmliche Banken die Anzahl der Anrufe beim Kundendienst begrenzen und möglicherweise Gebühren für die Hilfe von einem Menschen erheben).
Glücklicherweise können Sie die meisten Anfragen selbst erledigen - wann und wo Sie möchten.
Verknüpfte Konten: Um ein Online-Konto zu verwenden, benötigen Sie normalerweise auch ein herkömmliches Bankkonto (fast jedes Girokonto tut das). Dies ist Ihr "linked" Konto , und das ist normalerweise das Konto, das Sie für Ihre erste Einzahlung verwenden. Sobald Ihr Online-Konto eingerichtet ist, können Sie auch Einzahlungen aus anderen Quellen tätigen - Sie können wahrscheinlich sogar Schecks auf Ihr Konto mit Ihrem Mobiltelefon einzahlen.
Geld ausgeben : Wenn es keinen physischen Zweig gibt, fragen Sie sich vielleicht, wie Sie Ihr Geld ausgeben können, wenn Sie es schnell brauchen. Glücklicherweise bieten einige Online-Banken auch Online- Girokonten an, mit denen Sie Schecks schreiben, Rechnungen online bezahlen und eine Debitkarte für Einkäufe und Bargeldbezüge verwenden können. Wenn Sie das Geld auf Ihr lokales Bankkonto überweisen möchten, geschieht dies in der Regel innerhalb weniger Werktage.
Außerdem können Sie bei einigen Online-Banken Kassiererscheine bestellen, die per Post verschickt werden.
Variationen bei Sparkonten
Wenn Sie mehr als ein Standard- (oder Online-) Sparkonto benötigen, gibt es andere Arten von Konten, die Zinsen zahlen und zusätzliche Vorteile bieten.
Geldmarktkonten (MMAs): Geldmarktkonten sehen aus und fühlen sich an wie Sparkonten. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Sie leichter auf Ihr Geld zugreifen können: Sie können in der Regel Schecks gegen das Konto schreiben, und Sie können diese Beträge möglicherweise sogar mit einer Debitkarte ausgeben. Wie bei jedem Sparkonto gibt es jedoch Beschränkungen, wie oft Sie pro Monat Abhebungen vornehmen können. Geldmarktkonten zahlen oft mehr als Sparkonten, aber sie können auch höhere Einlagen erfordern. Sie sind eine gute Option für Notfall-Einsparungen, weil Sie Zugriff auf Ihr Geld haben, aber Sie verdienen immer noch Zinsen. Erfahren Sie mehr über Geldmarktkonten .
Einlagenzertifikate (CDs): CDs ähneln auch Sparkonten, zahlen aber meist mehr. Der Kompromiss? Sie müssen Ihr Geld für eine bestimmte Zeit (z. B. 6 Monate oder 18 Monate) auf CD speichern. Es ist möglich , Geld vorzeitig abzuheben, aber Sie müssen eine Strafe zahlen , so dass CDs nur Sinn machen für Bargeld, das Sie nicht so bald brauchen werden. Weitere Informationen finden Sie in den Grundlagen zu CDs .
Zinsüberprüfung: Wenn Sie wirklich Zugang zu Ihrem Bargeld benötigen (und Sie immer noch Zinsen verdienen möchten), erhalten Sie möglicherweise, was Sie von einem Girokonto benötigen. Traditionelle Girokonten zahlen keine Zinsen, aber einige Arten von Konten ermöglichen es Ihnen, so oft zu verdienen und zu verbringen, wie Sie möchten. Online-Banken bieten Girokonten an, die ein wenig Zinsen zahlen (normalerweise weniger als ein Sparkonto). Belohnungskonten zahlen noch mehr, aber das Qualifying kann schwierig sein.
Sparkonten für Studenten
Mit Ausnahme von Online-Banken können Sparkonten teuer sein, wenn Sie kein großes Guthaben auf Ihrem Konto haben. Banken berechnen monatliche Gebühren, und sie zahlen wenig oder keine Zinsen für kleine Konten. Für Studenten (die die meiste Zeit studieren - nicht arbeiten), ist das ein Problem. Einige Banken bieten "Studenten" Sparkonten an, die den Studenten helfen, Gebühren zu vermeiden, bis sie einen Job bekommen und sich für monatliche Gebührenverzichte qualifizieren können.
Wenn Sie ein Student sind, ist ein Student Sparkonto bei einer herkömmlichen Bank oder Kreditgenossenschaft eine gute Option für Ihr erstes Bankkonto. Beachten Sie, dass das Konto zu einem bestimmten Zeitpunkt möglicherweise in ein "normales" Konto umgewandelt wird, und Sie nach der Umstellung auf die Gebühren achten müssen.
Zielorientierte Sparkonten
Sie können für alles - oder gar nichts - auf einem Sparkonto sparen, aber manchmal ist es hilfreich, Mittel für einen bestimmten Zweck zu verwenden.
Beispielsweise möchten Sie möglicherweise Einsparungen für ein neues Fahrzeug, Ihr erstes Zuhause, einen Urlaub oder sogar Geschenke für Ihre Lieben aufbauen. Einige Banken bieten Sparkonten an, die speziell für diese Ziele konzipiert sind.
Der Hauptvorteil dieser Konten ist psychologisch. Sie verdienen im Allgemeinen nicht mehr an Ihren Ersparnissen (obwohl einige Banken und Kreditgenossenschaften Vergünstigungen anbieten, um regelmäßiges Sparen zu fördern), aber Sie werden mit größerer Wahrscheinlichkeit Sparziele erreichen, wenn ein bestimmtes Konto an etwas gebunden ist, das Sie schätzen. Wenn das nach etwas klingt, von dem Sie profitieren würden, suchen Sie nach "Sparclub" (oder ähnlichen) Programmen. Sie können auch Ihr eigenes Programm entwerfen: Sehen Sie, wie Sie dies bei SmartyPig tun , oder Sie können "Unterkonten" oder mehrere Konten (mit beschreibenden Spitznamen) bei den meisten Online-Banken erstellen.