Ihre Entscheidung, sich anzumelden, hat vielleicht mehr damit zu tun, wo Sie leben und welche Eigenschaft Sie und Ihr Ehepartner besitzen, wer wem welche Schulden schuldet. Aber um Ihre beste Vorgehensweise zu bestimmen und ob Sie einreichen möchten, wenn Ihr Ehepartner nicht will, müssen Sie sich das gesamte Schulden- und Vermögensbild für Sie beide anschauen.
Mark und Ellen
Wenn wir uns diese Fragen ansehen, sind die Prinzipien vielleicht leichter zu verstehen, wenn wir Beispiele verwenden. Denken Sie an Mark und Ellen, die in Texas leben, einem Gemeinschaftseigentum. Sie haben beide Kreditkarten- und medizinische Schulden in ihren eigenen Namen. Sie haben eine gemeinsame Kreditkarte mit First Bank. Sie besitzen auch gemeinsam ihr Haus und beide unterschrieben die Hypothek. Außerdem haben sie während der Ehe jeweils ein Auto separat gekauft und finanziert.
Wem gehört die Immobilie?
Es gibt oft eine Menge Verwirrung, wenn ein Paar heiratet, wem das Eigentum gehört. Sie werden nicht automatisch Miteigentümer des Eigentums, das Ihr Ehegatte besaß, bevor Sie verheiratet waren. Diese Eigenschaft bleibt die separate Eigenschaft Ihres Ehepartners, selbst wenn Sie in einem Gemeinschaftseigentum wohnen. Die einzige Möglichkeit, Eigentumsrechte an Eigentum, das Ihr Ehegatte als Einzelperson besitzt, zu teilen, besteht darin, dass Ihr Ehepartner es Ihnen oder, insbesondere im Falle von Immobilien, formell überträgt oder Ihnen zuweist.
Gemeinschaftseigentumsstaaten und Common Law-Staaten
Ob Sie in einem Gemeinschaftseigentum leben, kann sich auf die Insolvenz auswirken. Wenn Sie und Ihr Ehepartner in einem Gemeinschaftseigentum leben, ist Ihr Eigentum eine getrennte Einheit, die " Gemeinschaft " genannt wird. Sie können Eigentum separat besitzen, das Sie in die Ehe gebracht haben oder das Sie während der Ehe erhalten oder geerbt haben, aber das meiste Eigentum erworben während Die Ehe gilt als Eigentum der Gemeinschaft.
Dies hat Einfluss darauf, welches Eigentum Teil der Konkursmasse wird, ob der Treuhänder das Eigentum nehmen kann, um Gläubiger zu bezahlen, welche Schulden entlastet werden und wer von der Entlastung profitiert.
Die Liste der Staaten, die Gemeinschaftseigentum anerkennen, ist relativ kurz (der Rest wird "common law" Staaten genannt):
- Arizona
- Kalifornien
- Idaho
- Louisiana
- Nevada
- New-Mexiko
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- Alaska
Da Mark und Ellen in Texas leben, einem Gemeinschaftseigentum, sind alle Besitztümer, die sie seit ihrer Hochzeit erworben haben, Teil der Gemeinschaft. Dazu gehören ihre Heimat, ihre Autos (obwohl sie für die Autokredite separat schulden), sogar die Einnahmen aus ihren Jobs.
Wie wird Gemeinschaftseigentum in einem Konkursverfahren behandelt?
Obwohl Ellen keine Insolvenz anmeldet, wird das gesamte Gemeinschaftseigentum einschließlich ihres Interesses an der Gemeinschaft Teil der Konkursmasse. Wenn Mark und Ellen in einem Common-Law-Staat lebten, würden nur das Eigentum, das er separat besaß, und sein Interesse an gemeinsamem Eigentum Eigentum eines Teils des Nachlasses werden. Da sie in einem Gemeinschaftseigentumsstaat sind, könnte Gemeinschaftseigentum, das nicht befreit ist (geschützt in der Insolvenz), von einem Treuhänder beschlagnahmt und verkauft werden, um Marks Gläubigern zu nutzen.
Wenn sich Ellen entscheidet, Insolvenz anzumelden, kann sie je nach Staat ihre eigenen Befreiungen anwenden (was die Anzahl der Ausnahmen für die Gemeinschaft effektiv verdoppeln könnte).
Wer schuldet die Schuld?
Es gibt auch eine Menge Verwirrung unter verheirateten Paaren darüber, wer für welche Schulden in einer Ehe verantwortlich ist. Jemand zu heiraten bedeutet nicht, dass Sie plötzlich die finanziellen Verpflichtungen Ihres Ehepartners übernommen haben. Die Schulden bleiben in der Verantwortung desjenigen, der sie ursprünglich in Auftrag gegeben hat. Sie sind nur für Schulden verantwortlich, die Sie selbst eingegangen sind, oder Schulden, die Sie gemeinsam eingegangen sind (unabhängig davon, ob Sie verheiratet sind oder nicht).
Daher haftet Mark für seine Kreditkarten- und medizinischen Schulden, die Kreditkarte der First Bank, den Wohnungsbaukredit und seinen Autokredit. Ellen haftet für ihre Kreditkarten und medizinischen Schulden, die Kreditkarte der First Bank, den Wohnungsbaukredit und ihren Autokredit.
Gibt es "Community Debt"?
Obwohl einige Leute sich auch auf Schulden beziehen, die während der Ehe als Gemeinschaftsschulden entstanden sind, gibt es solche Dinge nicht. Der Ehegatte, der die Schuld trägt, ist derjenige, der dafür haftet, mit wenigen Ausnahmen, die gewöhnlich entstehen, wenn der nicht einreichende Ehegatte den Vorteil erhält, wenn die Schuld zur Beschaffung von Notwendigkeiten verwendet wurde.
Welche Schulden werden in einem Konkursverfahren entsorgt?
Handelt Mark allein, gilt die Entlastung nur für seine Haftung für seine eigenen Schulden und seine Gemeinschaftsschulden. Ellens persönliche Haftung ist nicht betroffen. Ihre Gläubiger können nach Marks Bankrott von ihr abholen.
Um mehr über die Begleichung von Schulden im Konkurs zu erfahren, lesen Sie Entladen von Schulden: Allgemeine Entlastung im Vergleich zu Entlastbarkeit .
Die "Entlastung der Gemeinschaft"
Selbst wenn Ellen nicht einreicht, kann sie ein gewisses Maß an Schutz vor der "Gemeinschaftsentlassung" erhalten. Nachdem Mark eine Entlastung erhalten hat, können seine Gläubiger keine Maßnahmen gegen das Gemeinschaftseigentum ergreifen, das sie bei der Insolvenz oder bei einem erworbenen Gemeinschaftseigentum besaßen nach der Insolvenz wird eingereicht.
Zum Beispiel, als Mark Konkurs anmeldete, wurde seine Haftung gegenüber First Bank auf der Kreditkarte entlassen, aber Ellens war nicht. Erste Bank möchte von Ellen sammeln. Die First Bank könnte eine Klage gegen sie einreichen , aber sie wird nicht in der Lage sein, das Urteil zu verwenden, um gegen das Eigentum, das die Gemeinschaft nach der Insolvenzerhebung erworben hat, zu sammeln, einschließlich Ellens Löhne.
Was ist mit nicht-kommunalen Eigentumszuständen? Die Gemeindeentlassung ist in Nicht-Gemeinschaftseigentumsstaaten nicht verfügbar. Wenn Mark und Ellen in einem dieser Staaten lebten, wäre der gemeinsame Gläubiger in der Lage, den Verkauf von Eigentum zu erreichen und zu erzwingen, das das Paar gemeinsam besaß, es sei denn, der Staat erkannte eine Eigentumsform an, die als "Mietverhältnis" bezeichnet wurde.
Mietwohnung insgesamt
Das Mietverhältnis ist eine Form des Eigentums. Nicht alle Staaten erkennen es an. In denen, die das tun, wenden manche es nur auf Immobilien an, während andere es auf persönliches Eigentum anwenden. Die Eigentümer müssen verheiratet sein (oder in einigen Fällen eingetragene Lebenspartner) und die Immobilie zur gleichen Zeit erworben haben. Diese Eigenschaft ist in einem Konkursfall freigestellt (wenn die Anmelderpartei staatliche statt föderale Ausnahmeregelungen wählt) und kann nicht von einem Konkursverwalter erreicht werden, außer um gemeinsame Schulden zu begleichen. Das Gleiche gilt für die Gläubiger. Gläubiger können den Verkauf von "Volleigentum" nicht erzwingen, es sei denn, die Parteien haften beide für die Schuld des Gläubigers.
Der Mitschuldner bleiben
Ellen wird auch etwas von der Gläubigeraktion profitieren, während Mark in Konkurs ist. Wenn Mark seinen Fall einreicht, ist er durch den automatischen Aufenthalt vor Gläubiger-Sammelaktionen geschützt. Obwohl Ellen nicht bankrott ist, wird sie auch von dem, was wir als Mitschuldner bezeichnen, geschützt, aber nur für jene Schulden, die sie mit Mark teilt. In unserem Beispiel wäre der Mitschuldneraufenthalt auf die Haushypothek und die First Bank-Kreditkarte beschränkt. Diese Gläubiger wären in der Regel nicht in der Lage, gegen Ellen oder gegen das Grundstück vorzugehen, solange Mark in Konkurs ist. (Ein Fall nach Kapitel 7 dauert gewöhnlich vier bis sechs Monate; ein Fall nach Kapitel 13 drei Jahre.) Sobald Mark seine Entlassung erhält, wird der Aufenthalt des Mitschuldners aufgehoben, und der Hypothekengläubiger und die Erste Bank sind frei gegen Ellen persönlich vorzugehen, aber nicht unbedingt gegen das Eigentum (siehe die oben erwähnte Gemeindeentlassung).