Wissen, was Sie für den Ruhestand benötigen
Wie viel verbringst du jetzt und wie wird sich das ändern?
Eine gute Möglichkeit, die Rentenausgaben zu schätzen, besteht darin, Ihre aktuelle monatliche Nettolohnrate als Ausgangspunkt zu verwenden und dann einige zusätzliche Fragen zu stellen. Verwenden Sie die folgenden Fragen, um Sie durch diesen Prozess zu führen:
- Wie hoch ist Ihr monatlicher Nettolohn? (Dies wird nach Abzug von Steuern, Altersvorsorge, Versicherung etc. hinterlegt.)
- Welche Ausgaben kommen aus Ihrem Gehaltsscheck, die Sie aus eigener Tasche bezahlen müssen, wenn Sie im Ruhestand sind? (Zum Beispiel, Krankenversicherung.)
- Welche Extrakosten möchten Sie im Ruhestand einplanen ? Dazu gehören Dinge wie Reisen oder zusätzliches Geld für Gesundheitsausgaben.
- Stellen Sie sicher, dass Sie monatliche Einsparungen für Artikel einrichten, die später ersetzt werden müssen, z. B. größere Reparaturen zu Hause oder Autokäufe.
- Haben Sie Ausgaben, die im Ruhestand sinken werden? Zum Beispiel, wenn Sie eine lange Fahrt zur Arbeit haben, können Ihre Transportkosten nach der Pensionierung sinken. Wenn Sie sich für den Erfolg bei der Arbeit, vielleicht im Ruhestand kleiden müssen, wird Ihre chemische Reinigung Rechnung abnehmen.
Beispiel:
- Aktuelle monatliche Take-Home-Vergütung: 4.300 $ pro Monat (51.600 $ pro Jahr).
- Von Ihrem Arbeitgeber gedeckte Kosten, die nach der Pensionierung ausbezahlt werden: Ihr Arbeitgeber zahlt derzeit Ihre Krankenkassenprämien. Sie erfahren, dass Sie, sobald Sie in Rente gehen, $ 350 pro Monat ($ 4.200 pro Jahr) für diese Abdeckung bezahlen müssen.
- Extrakosten: Sie planen im Ruhestand zu reisen, also budgetieren Sie zusätzliche $ 500 pro Monat ($ 6.000 pro Jahr) für die Reise.
Nach dem Summieren dieser Ausgaben schätzen Sie, dass Ihre gesamten Ausgaben im Ruhestand $ 5.150 pro Monat betragen, was $ 61.800 pro Jahr entspricht.
Vorsicht: Nehmen Sie sich Zeit mit diesem Schritt. Sie müssen mehr oder weniger wissen, wie viel Sie ausgeben, um zu bestimmen, wie viel Sie in Rente gehen müssen .
Einer der größten Fehler, die ich bei Rentnern sehe, ist, zu unterschätzen, wie viel sie im Ruhestand ausgeben müssen, um einen komfortablen Lebensstil zu haben. Sie enden mit zu viel Geld, weil sie die Punkte in ihrer anfänglichen Liste der Rentenausgaben übersehen haben. Die häufigsten Gegenstände, die vermisst werden, sind jährlich vorkommende Gegenstände wie Grundsteuer und Versicherungsprämien, medizinische Ausgaben wie Zahn-, Augenpflege und Anhörung, und regelmäßige Ausgaben wie Hauspflege und Autoreparaturen.
Schätzen Sie die Steuer, die Sie für das Ruhestandseinkommen schulden werden
Wenn Ihre einzige Quelle der Mittel die Sozialversicherung ist, ist es wahrscheinlich, dass Sie Steuern im Ruhestand zahlen werden. Sie können einen geschätzten Steuersatz wie 25% verwenden, was besser ist, als überhaupt keine Steuern zu berücksichtigen. Um jedoch einen genauen Dollar Betrag für das Budget zu erstellen, und um Ihre Steuereinbehalte oder vierteljährlichen Zahlungen einzurichten, müssen Sie eine Steuerprojektion machen. Eine Steuerprojektion ist eine Schätzung, die Sie vor dem Jahresende machen , die Ihnen zeigt, wie Ihre Steuererklärung aussehen wird.
Warum ist eine Steuerprojektion so wichtig?
- Wenn Sie Hypothekenzinsen, Mietwohnungen und / oder die meisten Ihrer Ruhestandseinkommen aus Investitionen, die nicht in einer Altersvorsorge sind, kommen, können Sie nur sehr wenig Steuern nach der Pensionierung bezahlen.
- Wenn Sie Renteneinkommen haben, und / oder der Großteil Ihres Ruhestandseinkommens von qualifizierten Ruhestandsplänen wie IRAs oder 401 (k) s stammt, und / oder Ihr Haus ausgezahlt wird, kann Ihr Steuersatz im Ruhestand höher sein als Sie könnten denken.
Aus Gründen der Einfachheit und um das oben begonnene Beispiel fortzusetzen, verwenden wir einen geschätzten Steuersatz. Nehmen wir an, dass die Person in unserem Beispiel in der Grenzsteuerklasse 15% liegt und dass der größte Teil ihres Einkommens aus der Abbuchung von Rentenkonten stammt (was bedeutet, dass alles steuerbar ist).
Berechnung:
- $ 61,800 / (1-.15) = $ 72.705
In der obigen Berechnung teilen Sie Ihr Nettoeinkommen durch 1 minus Ihrer erwarteten Steuerklasse und sagen Ihnen die Höhe des Bruttoeinkommens, das Sie benötigen, um Ihre Steuern zu bezahlen und Ihre sonstigen Ausgaben zu bestreiten.
Dieser bestimmte bevorstehende Pensionär hat berechnet, dass sie ungefähr $ 73.000 des Bruttoeinkommens pro Jahr benötigen werden, um bequem zurückzutreten.
Zur Verdeutlichung ist hier die Aufteilung von Bruttoeinnahmen, Steuern und Aufwendungen im Beispiel:
- $ 72.705 x .15 = $ 10.905 (geschätzte Steuern)
- $ 61.800 (Lebenshaltungskosten) + $ 10.905 = $ 72.705
Sobald Sie eine Schätzung haben, wie viel Sie jedes Jahr ausgeben müssen, gehen Sie zum nächsten Schritt im Planungsprozess und beginnen Sie , Ihre garantierten Einkommensquellen zu addieren .