Ruhestands-Fokus

Die Grundlagen der Planung für Ihren Ruhestand

Ruhestand wurde traditionell als eine Jahreszeit des Lebens angesehen, in der man sich nach einer langen Karriere in der Belegschaft entspannen und genießen kann. Für einige umfasst diese Vision Zeit mit Familie und Freunden, Reisen, Freiwilligenarbeit oder sogar Teilzeitarbeit. Das ist der Ruhestandstraum.

Leider verschieben sich viele Menschen in den Ruhestand und die Möglichkeit, finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen, ist schwer vorstellbar.

Die Altersrealität ist, dass nur 69 Prozent der Arbeitnehmer denken, dass sie und / oder ihr Ehepartner genug Geld für den Ruhestand gespart haben. Laut der jüngsten Studie zum Ruhestandsvertrauen des Employee Benefit Research Institute und Mathew Greenwald & Associates haben nur etwa 6 von 10 Arbeitnehmern und / oder ihren Ehepartnern etwas für den Ruhestand gespeichert.

Ruhestand kann eine sehr schwierige Jahreszeit des Lebens für jeden sein, der nicht spart. Ohne genug Altersruhei, könnte man sagen "so lange" zu Ihrem Traum Ruhestand und hallo zu einer längeren beruflichen Karriere. Schlimmer noch, Sie könnten Ihren Ruhestand verbringen Geld sorgen und finanziellen Stress erleben.

Die gute Nachricht ist, dass die Fähigkeit, während Ihrer Ruhestandsjahre bequem zu leben, größtenteils in Ihrer eigenen Kontrolle ist. Mit ein wenig Planung und einem soliden Fundament der finanziellen Wellness muss Arbeit für immer nicht Ihre Ruhestandsrealität sein!

Hier sind einige Maßnahmen, die Sie heute ergreifen können, um den Prozess der Erreichung dieser Ruhestandsziele ein wenig erreichbarer zu machen:

Legen Sie Ihre Ruhestandsziele fest.

Um einen persönlichen Ruhestandsplan zu erstellen, ist es wichtig, dass Sie Ihre eigene eindeutige Definition dessen, was Ruhestand für Sie bedeutet, erstellen. Stellen Sie sich zunächst folgende Fragen:

Berücksichtigen Sie bei der Festlegung Ihrer Ruhestandsziele diese schriftlich. Während Sie Ihren schriftlichen Plan erstellen, sollten Sie sich auf die Dinge konzentrieren, die Sie steuern können, z. B. wie viel Sie sparen und wo Sie es investieren müssen. Ein schriftlicher Pensionsplan hilft Ihnen, Ihre Fortschritte im Laufe der Zeit zu verfolgen. Aber das sollte kein Set sein und es vergessen. Achten Sie darauf, Ihren Plan zu überwachen und gegebenenfalls anzupassen.

Finde heraus, ob du genug sparst.

Einer aktuellen Umfrage von Financial Finesse zufolge hat sich nur etwa die Hälfte der Arbeitnehmer die Zeit genommen, um zu berechnen, wie viel Altersvorsorge sie im Ruhestand benötigen. Sie können Ihre Ruhestandsziele als Richtlinie verwenden, um festzustellen, ob Sie genug sparen. Wenn Ihr geplantes Rentenalter mehr als zehn Jahre entfernt liegt, ist es in Ordnung, einfach einen Prozentsatz Ihres aktuellen Einkommens als Ruhestandsziel anzustreben. Viele Finanzplaner empfehlen, dass Sie versuchen, rund 80 Prozent Ihres derzeitigen Gehalts zu ersetzen, um den gleichen komfortablen Lebensstil im Ruhestand zu erhalten.

Wenn Sie sich dem Ruhestand näherten, verwenden Sie das Arbeitsblatt "Budgetplanung für Ruhestand", um Ihre Rentenausgaben zu schätzen.

Um festzustellen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen, verwenden Sie einen Rentenrechner. Um sicherzustellen, dass Ihnen keine wichtigen Details fehlen, sollten Sie folgende Informationen sammeln:

Eine Vielzahl von Rentenkalkulatoren und Schätzwerkzeugen stehen zur Verfügung, um Ihnen zu helfen, herauszufinden, ob Ihr Rentenplan auf dem richtigen Weg ist oder ob es einen Fehlbetrag gibt.

Denken Sie daran, dass wenn Ihre Ergebnisse nicht genau so sind, wie Sie es geplant haben, es Schritte gibt, die Sie ergreifen können, um Ihren Ausblick zu verbessern. Der Schlüssel ist, zumindest das Bewusstsein dafür zu haben, wo Sie heute stehen. Es ist auch eine gute Idee, mindestens einmal im Jahr eine weitere Ruhestandsschätzung durchzuführen.

Wählen Sie die richtige Art von Konten, die Sie für Ihren Ruhestand speichern möchten (und damit Ihr Geld wächst).

Asset "Location" ist ein wichtiger Aspekt der Ruhestandsplanung. Es gibt eine Vielzahl von Altersvorsorgeoptionen, die Ihnen helfen, für Ihre Traumpension zu sparen. Es ist offensichtlich, dass das Sparen für den Ruhestand so wichtig ist, dass Uncle Sam bereit ist, Steuervorteile für die Einsparung von bestimmten Rentenkonten bereitzustellen (wie IRAs, 401 (k) , 403 (b) und 457 Pläne). Hier ist eine kurze Zusammenfassung der wichtigsten Art von Ruhestandskonten zu berücksichtigen.

Arbeitgeber-gesponserte Ruhestandspläne (401k, 403b, 457, usw.). Viele Finanzexperten schlagen vor, dass Ihr Unternehmen Ruhestandsplan eine Ihrer besten Investitionen sein kann. Es gibt einige triftige Gründe, warum dies der erste Ort sein sollte, um Ihre Altersvorsorge-Reise zu beginnen.

  1. Die Beiträge werden auf Vorsteuerbasis geleistet, sodass sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen direkt reduzieren. Und sie wachsen auch Steuer-gestundet, was bedeutet, dass Sie Steuern auf die Gewinne nicht bezahlen werden, bis Sie bereit sind, die Mittel abzuheben.
  2. Es ist selten klug, ein freies Geld zu hinterlassen, also verpassen Sie keine Arbeitgeberbeiträge! Die Mehrheit der Unternehmen bietet passende Programme, die die Rendite Ihres Geldes verbessern können. Um von einem Arbeitgeber-Match zu profitieren, stellen Sie sicher, dass Sie mindestens bis zum Firmenspiel beitragen, aber haben Sie nicht das Gefühl, dass Sie dort aufhören müssen. Der durchschnittliche Arbeitgeberbeitrag beträgt rund 3 Prozent. Im Allgemeinen wird jedoch empfohlen, dass Sie sich bemühen, zwischen 10 und 20 Prozent Ihres Einkommens für langfristige Ziele wie Ruhestand zu sparen.
  3. Arbeitgeberfinanzierte Pläne werden portabler. Dies bedeutet, dass sie ohne Steuerfolgen durch einen Rollover in eine IRA oder in den Vorsorgeplan eines zukünftigen Arbeitgebers übertragen werden können.
  4. Roth Konto-Optionen werden immer häufiger innerhalb von Arbeitgeber-gesponsert Ruhestandspläne. Wenn Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen nicht senken müssen oder sich während des Ruhestands in einer höheren Einkommenssteuerklasse befinden, sollten Sie in Betracht ziehen, Roth Beiträge zu leisten.

Überprüfen Sie individuelle Retirement Accounts (IRAs). Wenn Ihr Arbeitgeber keinen 401 (k) oder einen ähnlichen Pensionsplan anbietet, können Sie möglicherweise einen abzugsfähigen traditionellen individuellen Ruhestandskonto (IRA) finanzieren. Unabhängig davon, ob Ihr Arbeitgeber einen Rentenplan anbietet oder nicht, ist dies nicht Ihre einzige Investitionsmöglichkeit, wenn es um die Altersvorsorge geht. Sie sind möglicherweise berechtigt, eine steuerbegünstigte traditionelle IRA oder eine steuerfreie Roth IRA zu finanzieren. IRAs sind eine weitere gute Möglichkeit, Geld für die Zukunft wegzustecken. Einige Einkommensgrenzen und andere Einschränkungen gelten, um den Beitrag abzuziehen oder zu einer Roth IRA beizutragen. So stellen Sie sicher, dass Sie das beste IRA für Ihre Situation wählen und denken Sie daran, dass Sie immer zu beiden beitragen können, wenn Sie nicht ganz sicher sind.

Betrachten Sie Health Savings Accounts (HSAs). Gesundheitssparkonten bieten ausgezeichnete Steuervorteile für die Auslagen der Gesundheitsversorgung. Sie können auch als ergänzende Quelle des Ruhestandseinkommens verwendet werden.

Entdecken Sie Altersvorsorgeoptionen für Unternehmer und Selbstständige. Wenn Sie selbstständig sind oder ein sehr kleines Unternehmen mit wenigen Mitarbeitern besitzen, haben Sie die Möglichkeit, eine selbstständige Altersvorsorge aufzustellen , die es einfacher macht, für den Ruhestand zu sparen und Ihre Steuern auf dem Weg zu reduzieren.

Versicherungen und Renten. Heute gibt es eine Vielzahl verschiedener Versicherungs- und Rentenprodukte, die im Rahmen eines gut strukturierten Rentenplans eingesetzt werden können. Zum Beispiel bieten Annuitäten steuerbegünstigtes Wachstum und Einkommen.

Steuerpflichtige Anlagekonten. Während steuerbegünstigte Anlagekonten in der Regel der erste Ort sind, an dem Steuerinvestitionen getätigt werden, haben steuerpflichtige Konten einige Vorteile. Die Flexibilität, Mittel aus einer Vielzahl von Gründen zu verwenden, ist ein Vorteil. Ein weiterer Grund ist die Fähigkeit, bei der Nutzung steueroptimierter Investitionen steuerliche Verlusteinnahmen und niedrige Kapitalzuwachsraten zu nutzen. Sie können auch Kommunalanleihen für steuerfreies Einkommen betrachten.

Überprüfen Sie, wie Ihr Geld investiert ist.

Sie werden nicht mit Ihrem Sparplan zu weit gehen, wenn Sie Ihr Geld auf ein Sparkonto, einen Geldmarktfonds oder einen anderen "sicheren" Ort legen, als wenn Sie Ihr Geld in der Erde vergraben oder Ihr Geld unter einer Matratze verstecken würden . Tatsächlich sind diese vermeintlich sicheren Optionen tatsächlich einem erheblichen Risiko ausgesetzt, das als Inflation bekannt ist und die Kaufkraft eines Dollars im Laufe der Zeit erheblich beeinträchtigen wird. Mit anderen Worten, nachdem Steuern auf Ihre Anlageerträge gezahlt wurden, können Sie weniger mit Ihrem Geld kaufen, wenn Sie in Rente gehen, als Sie heute können.

Wie Sie Ihre Assets auf verschiedene Anlagetypen verteilen, kann sich erheblich auf Ihre Fähigkeit auswirken, Ihre Ruhestandsziele zu erreichen. Sie müssen eine Selbsteinschätzung vornehmen, um festzustellen, welche Asset-Allokation für Ihre spezielle Situation am besten geeignet ist. Zum Beispiel könnten Sie mit der Bewertung Ihrer Anlegerrisikotoleranz beginnen. Sie können Ihre aktuelle Asset Allocation mit Asset-Allocation-Modellen vergleichen, die mit Ihrer Risikotoleranz und Ihrem Zeithorizont übereinstimmen. Dann werden Sie feststellen wollen, ob Sie eine "Hands on" oder mehr "Hände weg" Ansatz zu investieren bevorzugen. Hands-Off-Rentenanleger bevorzugen möglicherweise die Einfachheit und Bequemlichkeit von Zieldate-Pensionsfonds oder gemischten Asset-Allokationsportfolios. Eine weitere wichtige Entscheidung ist, ob Sie einen aktiven oder einen passiven Managementstil bevorzugen.

Machen Sie es einfacher, indem Sie einen Plan erstellen, dem Sie einfach folgen können.

Sparen für den Ruhestand ist kein einmaliges Ereignis, es ist ein lebenslanger Prozess, gute Gewohnheiten zu schaffen. Je mehr Sie tun können, um Ihren Rentenplan zu vereinfachen, desto einfacher wird es, auf dem richtigen Kurs zu bleiben.